Spara pengar 2024

Vilket är det bästa sättet att spara pengar på?

Att spara sina pengar på rätt sätt är viktigt för att bygga upp en ekonomisk trygghet. Allt för många lägger tyvärr sina pengar på hög och låter dem inte växa.

Gör inte det utan kom igång med ditt sparande redan idag. Vi på Financer.com lär dig hur du börjar.

Vanliga frågor om att spara pengar

Börja spara pengar 2024 – vilka sparformer finns?

Det finns flera sparformer att välja mellan. Vilken som är bäst för just dig beror på din ekonomiska situation, dina utgifter, din riskprofil och dina mål.

De vanligaste typerna av sparande är:

• Sparkonto
• Aktier
• Fonder
• P2P-lån
• Kryptovalutor

Innan du börjar spara dina pengar

4 saker att tänka på innan du börjar bygga upp ett ekonomiskt sparande är:

1. Din tidshorisont: Hur länge kan du vara utan dina sparpengar?
2. Din risknivå: Beroende på hur länge du ska vara utan pengarna: vågar du ta risken att eventuellt förlora delar eller hela ditt sparade kapital? Ju högre risk du tar desto mer kan pengarna öka i värde men risken att du förlorar dina pengar ökar också.
3. Din privatekonomi: Hur ser dina inkomster ut kontra dina utgifter? Hur mycket av din inkomst kan du avvara varje månad? En bra början kan vara att läsa igenom vår artikel om privatekonomi.
4. Din tid. Hur mycket tid du vill lägga ner på ditt sparande? Om du vill ta en hög risk så kanske du behöver lägga ned tid på att lära dig mer om aktier, fonder eller den sparform som du vill använda dig av.

Tre exempel på olika typer av sparande

Nedan är tre exempel på olika situationer där personerna i exemplet behöver spara pengar till något.

Exempel 1 : Lisa vill spara till en bostad

Lisa är ekonom med en relativt hög inkomst som kan spara ganska mycket pengar varje månad. Lisa vill spara ihop till att köpa en lägenhet inom två år.

Eftersom Lisa vill ha pengarna tillgängliga ganska snart är det bäst att spara i säkra tillgångar.

Några sparformer som kan passa Lisa är:

• Sparkonto med hög ränta
• Trygga fonder som placerar i stora och välkända företag
• En mindre del i aktier i stora välkända företag

Lisa bör INTE spara i tillgångar som krypto, p2p-lån eller aktier i småbolag. Om hon gör det bör hon endast spara en mycket liten del av hennes tillgångar i dessa former.

Exempel 2: Sten vill köpa en bil

Sten planerar att köpa en bil inom ett halvår och behöver spara pengar till köpet (han behöver spara ihop 10 000 kr).

Eftersom det är en kort tidsaspekt är det viktigaste för Sten att se över sina utgifter och ha pengarna på ett sparkonto med hög ränta där han är garanterad avkastning.

Han bör inte spara på börsen eller i fonder eftersom han behöver pengarna så pass snart.

Exempel 3: Maria vill spara pengar till sin son

Maria vill börja spara pengar till sin nyfödda son som han kan använda i framtiden till tex. utbildning eller köp av bostad.

Eftersom Maria ska spara på lång sikt är det bäst för henne att spara i aktier och fonder. Historiskt sett har börsen stigit på lång sikt, varför det är bäst när det kommer till barnspar.

Hon kan också välja att spara en mindre del i investeringsformer med högre risk som tex. krypto eller aktier med hög risk.

Spara pengar på ett sparkonto

Att spara pengar på ett sparkonto är ett av de enklaste och säkraste sätten för att få avkastning på sina pengar.

När du sätter in pengar på ett sparkonto betalar banken ränta på det insatta beloppet – antingen per månad eller i slutet av varje år. Hur hög räntan är beror bland annat på:

• Den ekonomiska situationen i Sverige
• Om det är en storbank eller nischbank (nischbanker erbjuder högre ränta)
• Sparkontots villkor (tex. om pengarna är bundna eller inte)

I dagsläget (januari 2024) ligger räntorna på ungefär mellan 2-5 % men de ändras kontinuerligt. Det är viktigt att jämföra olika bankers räntor och villkor innan man öppnar ett sparkonto.

Fördelar med sparkonton

En stor fördel med sparkonton är säkerheten. Sparkonton är skyddade upp till ett belopp på drygt 1 miljon kronor vilket innebär att dina besparingar är skyddade även om banken skulle hamna i ekonomiska svårigheter.

• Sparkonton brukar också vara flexibla och du kan ta ut pengarna när du behöver dem.

• Du riskerar inte heller något med ett sparkonto eftersom du är garanterad avkastning.

Nackdelar med sparkonton

Den främsta nackdelen är att räntan på sparkonton ofta är lägre än vad man kan uppnå genom andra investeringar, såsom aktier eller fonder.

Dessutom kan inflationen ibland vara högre än räntan på sparkontot vilket innebär att pengarnas köpkraft minskar över tid.

Placera pengar i aktier

Att spara i aktier innebär att man köper andelar i ett företag med förhoppningen att värdet på dessa andelar ökar över tid vilket gör att du tjänar pengar.

• Aktieinvesteringar erbjuder möjligheten till högre avkastning jämfört med sparkonton.

• Om du sparar i aktier är det viktigt att ha en väl genomtänkt strategi och att göra noggrann research om de företag du köper aktier i.

Tänk på att diversifiera dina aktieinnehav i olika branscher, företag och geografiska områden.

I grafen nedan ser du Stockholmsbörsens historiska avkastning för OMXS30 (de 30 största bolagen på Stockholmsbörsen mellan 1985-2024). Som grafen visar har börsen stigit kraftigt på lång sikt även om det skett dippar under perioden.

I snitt har stigit med knappt 9 % under perioden. Om du hade sparat 10 000 kr 1985 i indexet hade du haft nästan 290 000 kr i plånboken idag!

Fördelar med att placera i aktier

• Hög potentiell avkastning. Aktier har historiskt sett erbjudit högre avkastning jämfört med andra investeringsformer på lång sikt.
• Likviditet. Aktier är vanligtvis lätta att köpa och sälja på aktiemarknaden.
• Ägare i företag. Om du starkt tror på ett visst företag eller bransch kan du som aktieägare ta del av företagets vinst.
• Diversifiering. Med aktier kan du sprida risker genom att köpa in dig i olika företag och sektorer.

Nackdelar med att placera i aktier

• Hög risk. Aktier kan också sjunka i värde vilket gör att du förlorar stora delar av dina pengar.
• Kräver kunskap. Framgångsrik aktiehandel kräver förståelse för marknaden och de företag du köper aktier i.
• Ingen garanterad avkastning. Till skillnad från ett sparkonto med ränta finns det ingen garanti för avkastning.
• Påverkas av ekonomin i allmänhet. Aktiekurser påverkas av ekonomiska, politiska och företagsspecifika händelser.

Placera i fonder

Att spara i fonder innebär att du placerar dina pengar i en samling av olika investeringar som aktier, obligationer eller andra tillgångar.

Fonden hanteras av en professionell fondförvaltare som köper och säljer värdepapper som ingår i fonden.

Fördelar med fonder

• Diversifiering. Fonder sprider automatiskt investeringar i olika tillgångar.
• Professionell förvaltning. Fonder hanteras av professionella investerare.
• Enkelt att månadsspara. Enkelt att komma igång och att köpa nya fondandelar vid behov.
• Anpassningsbarhet: Olika typer av fonder för olika risknivåer och investeringsmål.

Nackdelar med fonder

• Avgifter. När du köper en fond behöver du alltid betala en viss procent i årlig förvaltningsavgift.
• Mindre kontroll. Du som investerare har ingen möjlighet att påverka innehållet i fonden.
• Avkastning som varierar. Precis som med aktier finns ingen garanterad avkastning.
• Marknadsrisk: Påverkas (likt aktier) av det allmänna ekonomiska läget.

Placera pengar i krypto

Att spara i kryptovalutor innebär att man köper digitala valutor där den mest kända är Bitcoin.

Kryptovalutor är kända för sin höga volatilitet och potentiellt höga avkastning men också för sin betydande risk.

Fördelar med krypto

• Hög potentiell avkastning. Kryptovalutor kan stiga kraftigt i värde. Bitcoin som exempel har stigit över 15 000 % de senaste 10 åren.
• Innovation och teknik. Krypto fungerar med en ny och snabbt växande teknologi som spås bli ännu större i framtiden.
• Tillgängligt. Det blir enklare och enklare att köpa krypto.
• Decentralisering. Kryptovalutor är (med några få undantag) inte knutna till något land, företag eller centralbank.

Nackdelar med krypto

• Extremt volatila: Värdet på kryptovalutor kan sjunka kraftigt på kort tid.
• Lagar och regler. Kryptovalutamarknaden kan påverkas av nya regleringar och lagstiftning (krypto är tex. redan olagligt att handla med i Kina).
• Säkerhetsrisker: Risk för att system, börser och digitala plånböcker hackas.

Andra sätt att spara på 2024

Några andra mindre vanliga investeringsformer är listade nedan.

1. Obligationer är långsiktiga skuldebrev utgivna av företag eller stater som ger en fast ränta över en bestämd period.
2. Pensionsfonder är långsiktiga sparformer specifikt för pensionssparande.
3. Fastighetsinvesteringar innebär att du köper fast egendom för uthyrning eller försäljning (kräver ofta en större investering).
4. Guld och ädelmetaller är investeringar i fysiska metaller som tex. guld, silver eller diamanter – antingen direkt eller via fonder.
5. Råvaror är investeringar i tex. olja, gas och jordbruksprodukter vilket kan göras genom köp av råvarufonder eller derivat.
6. Crowdfunding och P2P lån innebär att du lånar ut pengar till privatpersoner eller företag via onlineplattformar med en viss avkastning.

7 tips när du ska spara pengar

1. Ha ett mål med ditt sparande

Ha alltid ett mål när du sparar och visualisera vad du vill spara till. Då blir det enklare att avstå onödig vardagskonsumtion.

Några exempel på sparmål:

• Att kunna åka på en solsemester med familjen inom 1 års tid
• Att ha råd med körkortet
• Köpa din första bil utan att behöva ta ett lån
• Att kunna betala kontantinsatsen för lägenheten
• Att spara ihop pengar för att kunna renovera köket

2. Börja spara direkt (även om du inte har mycket sparpengar)

Om du har möjlighet att spara pengar – gör det. Det kanske känns tråkigt i början, men om några månader när kontot växer så kommer du vilja spara mer och när du behöver en större summa så slipper du ta onödiga lån.

3. Utnyttja ränta-på-ränta effekten

Spara så tidigt som möjligt, med ränta på ränta-effekten kan du under en längre period spara väldigt mycket pengar. Läs mer om detta och räkna på effekten med vår ränta på ränta-kalkylator.

4. Ta inte för höga risker

Ta inte för höga risker till en början. Läs först på om olika sätt att investera pengar på. Börja med att spara på ett tryggt sparkonto för att eventuellt köpa aktier och fonder vid ett senare tillfälle.

Tänk också på att diversifiera dina investeringar. Du minskar risken genom att sprida dina investeringar över olika tillgångsslag, sektorer och geografiska områden.

Det gör att du är skyddad om en specifik marknad eller sektor underpresterar.

5. Ha tålamod

När du sparar så är tiden din bästa vän, fundera därför på hur länge du kan avvara ditt sparande.

Ju längre tid du sparar desto mer risk kan du ta och därför få högre avkastning på lång sikt.

Det är vanligt att man vill få pengarna att växa väldigt fort men detta är väldigt svårt utan att ta en mycket hög risk. Ju högre risk du tar, desto längre tidshorisont bör du ha med ditt sparande.

6. Spara inte för mycket

Låt inte sparandet äta upp dig. Det är viktigt att också ha kul för stunden.

Att spara mycket varje månad kan i och för sig vara bra, men om du bara sparar utan att leva finns risken att du slutar spara snabbt. Lagom är bäst.

7. Var redo att förändra dina strategier

Din ekonomiska situation och personliga livsförhållanden kan förändras över tid vilket kräver att du behöver anpassa och ibland förändra dina investeringsstrategier.

Livshändelser som giftermål, barn, nytt jobb, sjukdom och pension är situationer som gör att du ofta behöver ändra dina strategier och mål.

Börja spara med hjälp av Financer.com

Vi på Financer.com har jämfört olika sparkonton, aktiemäklare, kryptomäklare och andra plattformar som erbjuder någon form av investering eller sparande.

Jämför alltid hos oss innan du bestämmer dig för att bli kund eller öppna konto hos något företag.