Buffert - så bygger du en ekonomisk buffert som skyddar din ekonomi

Undrar du vad är buffert? En buffert är helt enkelt pengar du sparar för oförutsedda utgifter. Tänk dig att diskmaskinen plötsligt slutar fungera, att bilen behöver repareras eller att du tappar inkomsten under en period. Utan en ekonomisk buffert hamnar du snabbt i en situation där du tvingas låna pengar, ofta till hög ränta.

Med en buffert slipper du den stressen. Du har ett ekonomiskt skyddsnät som fångar upp dig när livet tar en oväntad sväng. Pengarna ska ligga på ett sparkonto där du snabbt kan komma åt dem, inte i aktier eller fonder som kan tappa i värde.

Skillnaden mellan en buffert och vanligt sparande är syftet. Bufferten rör du bara vid nödsituationer. Det är inte semesterkassan eller pengar till en ny telefon.

Hur mycket ska man ha i buffert? Det finns ingen universell summa som passar alla. Din livssituation avgör hur stor bufferten behöver vara. Bor du i hyresrätt utan bil kan 10 000-20 000 kr räcka för akuta utgifter. Äger du ett hus med två bilar och tre barn i hushållet behöver du betydligt mer.

Tumregeln från banker som Nordea, Handelsbanken och Swedbank är ungefär samma: sikta på cirka två månadslöner efter skatt. Länsförsäkringar rekommenderar två månadslöner före skatt per vuxen i hushållet, vilket ger ett något högre belopp.

För att räkna ut vad det innebär i kronor: har du en månadslön efter skatt på 30 000 kr bör du ha minst 60 000 kr i buffert. Tjänar du 25 000 kr netto blir riktmärket 50 000 kr.

Det viktigaste är att komma igång, även om det bara handlar om små summor i början. Buffert sparande handlar om att skapa en vana, inte om att nå ett visst belopp direkt.

Bufferten ska vara lättillgänglig och säker. Det utesluter aktier, fonder och andra investeringar som kan gå ner i värde just när du behöver pengarna som mest.

Ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti är det bästa alternativet. Du får visserligen inte den högsta avkastningen, men pengarna finns där när du behöver dem och du riskerar inte att förlora något.

I dagsläget erbjuder flera nischbanker sparränta på mellan 2,5 % och 3,5 % utan bindningstid. Det slår inflationen och gör att dina pengar inte tappar i köpkraft medan de ligger och väntar.

Undvik sparkonton med bindningstid för din buffert. Hela poängen är att du ska kunna ta ut pengarna direkt. Har du funderat på hur sparar man till en buffert på bästa sätt? Jämför sparkonton för att hitta bästa räntan utan bindning.

Enligt Finansinspektionens kartläggning av svenskars sparande har varannan konsument mindre än 10 000 kr i buffertsparande. Bara 3 av 10 har 50 000 kr eller mer tillgängliga. Det innebär att en stor del av befolkningen står utan skyddsnät om något oförutsett händer.

SBab:s undersökningar visar att cirka 70-75 % av vuxna svenskar uppger att de har en buffert för oförutsedda utgifter. Men många av dessa buffertrar är för små jämfört med vad som faktiskt behövs.

Ungdomar och ensamstående är de grupper som oftast saknar tillräcklig buffert. Med konsumentskulder hos Kronofogden på rekordnivåer, 138 miljarder kronor, är behovet av en buffert mer aktuellt än någonsin.

Det kan vara frestande att ta av bufferten för saker som egentligen inte är nödsituationer. Här är en enkel tumregel: om utgiften är oväntad, nödvändig och brådskande, då är det okej att använda bufferten.

Typiska situationer där bufferten bör användas:

• Inkomstbortfall vid arbetslöshet eller sjukdom
• Akuta reparationer av bostad, bil eller vitvaror
• Oväntade sjukvårdskostnader eller tandläkarräkningar
• Självrisk vid skadefall som försäkringen inte täcker helt

Situationer där du inte bör röra bufferten:

• Planerade köp som kan vänta
• Semestrar eller nöjesutgifter
• Investeringsmöjligheter, oavsett hur lockande de verkar

Om du har lån och saknar buffert hamnar du i ett vanligt dilemma: ska du amortera extra eller bygga buffert? Svaret från de flesta finansrådgivare är tydligt. Bygg bufferten först.

Anledningen är enkel: utan buffert tvingas du låna igen om något oförutsett händer, ofta till betydligt högre ränta än vad du sparar på extra amortering. En buffert på 1-2 månadslöner tar inte lång tid att bygga och ger dig friheten att sedan amortera extra utan risk.

När bufferten är på plats kan du med gott samvete lägga mer pengar på amortering, sparande i fonder eller pensionssparande.