Vad är ett inkassobolag?

Ett inkassobolag är ett företag som specialiserar sig på att driva in obetalda skulder åt andra företag. Om du missar att betala en faktura och inte heller betalar efter påminnelser kan fordringsägaren lämna över skulden till ett inkassobolag.

Inkassobolag arbetar enligt inkassolagen (1974:182) och måste ha tillstånd från Finansinspektionen. Sedan den 1 januari 2024 har Finansinspektionen tagit över tillsynen av inkassoverksamhet från IMY (Integritetsskyddsmyndigheten).

För dig som privatperson innebär ett inkassokrav att skulden har växt med extra avgifter, och att du bör agera snabbt för att undvika att ärendet hamnar hos Kronofogden.

Inkassoprocessen följer en tydlig ordning som regleras av lag. Så här ser förloppet ut i de flesta fall:

1. Förfallodagen passerar När du inte betalar en faktura i tid skickar företaget en betalningspåminnelse. Enligt lag får de ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kr.

2. Ytterligare påminnelser Om betalningen fortfarande uteblir kan företaget skicka en eller flera påminnelser. Varje påminnelse kan kosta ytterligare 60 kr.

3. Skulden överlämnas till inkasso När påminnelserna inte ger resultat lämnar företaget över ärendet till ett inkassobolag. Inkassobolaget skickar då ett inkassokrav, vilket kostar dig ytterligare 180 kr enligt lag om ersättning för inkassokostnader.

4. Kontakt och förhandling Inkassobolaget kan kontakta dig för att försöka nå en uppgörelse. I många fall går det att komma överens om en avbetalningsplan. Inkassobolaget kan ibland sänka skulden, till exempel genom att ta bort en del av räntekostnaderna.

5. Kronofogden Om du varken betalar eller når en uppgörelse kan inkassobolaget ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Det innebär ytterligare avgifter och att du riskerar att få en betalningsanmärkning.

Inkasso innebär alltid extra kostnader utöver den ursprungliga skulden. Avgifterna är reglerade i lag och ser ut så här:

• Påminnelseavgift: Högst 60 kr per skriftlig påminnelse
• Inkassokrav: Högst 180 kr (enligt lag 1981:739 om ersättning för inkassokostnader)
• Dröjsmålsränta: Referensräntan + 8 procentenheter om inget annat avtalats

Det betyder att en obetald faktura på exempelvis 500 kr snabbt kan växa till över 800 kr med påminnelser, inkassoavgift och ränta. Ju längre du väntar, desto dyrare blir det.

Som gäldenär (den som är skyldig pengar) har du flera viktiga rättigheter som inkassobolagen måste respektera:

• Rätt till tydlig information om skuldens storlek, vem som är fordringsägare och vilka avgifter som tillkommit
• Rätt att bestrida skulden om du anser att kravet är felaktigt
• Skydd mot trakasserier enligt god inkassosed. Inkassobolaget får inte hota, vilseleda eller kontakta dig på ett sätt som upplevs som trakasserande
• Rätt till rimlig tid för att betala eller bestrida kravet
• Rätt att begära avbetalningsplan om du inte kan betala hela beloppet på en gång

Inkassobolag som bryter mot reglerna kan anmälas till Finansinspektionen.

Om du anser att ett inkassokrav är felaktigt har du rätt att bestrida inkassokravet. Gör så här:

Kontakta inkassobolaget skriftligt. Förklara varför du anser att kravet är felaktigt. Det kan handla om att du redan har betalat, att beloppet är fel, eller att du aldrig har ingått avtalet.

Samla bevis. Spara kvitton, mejl, kontohistorik eller andra dokument som styrker din invändning.

Skicka bestridandet inom angiven tid. Inkassobolaget måste sedan utreda ärendet. Under tiden ska de inte vidta ytterligare åtgärder mot dig för just den skulden.

Om tvisten inte löses kan inkassobolaget ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Då får du möjlighet att bestrida kravet formellt, och ärendet kan gå vidare till tingsrätten.

Inkasso och Kronofogden förväxlas ofta, men det finns viktiga skillnader:

Inkassobolag är privata företag som driver in skulder på uppdrag av fordringsägaren. De har inga befogenheter att tvångsutmäta tillgångar, och ett inkassokrav i sig ger inte en betalningsanmärkning.

Kronofogden är en statlig myndighet som hanterar betalningsförelägganden, utmätning och skuldsanering. När ett ärende hamnar hos Kronofogden registreras det, vilket ger dig en betalningsanmärkning som finns kvar i minst tre år.

En skuld kan ibland gå direkt till Kronofogden utan att passera ett inkassobolag. Det gäller till exempel skulder till CSN eller Skatteverket.

Ett inkassokrav i sig ger inte en betalningsanmärkning. Betalningsanmärkningen kommer först om skulden lämnas vidare till Kronofogden och du inte bestrider kravet.

Däremot kan inkassokrav påverka dig indirekt. UC och andra kreditupplysningsföretag kan se om du har aktiva inkassoärenden, och det kan påverka kreditbedömningen vid till exempel låneansökningar.

En betalningsanmärkning från Kronofogden stannar kvar i minst tre år och kan göra det svårt att:

• Få lån och krediter
• Hyra bostad
• Teckna abonnemang (mobil, el, bredband)
• Handla på faktura

I Sverige finns ett flertal inkassobolag som är verksamma. Här är en lista över de vanligaste inkassobolagen i Sverige:

• Intrum (tidigare Intrum Justitia) - Nordens största inkassobolag
• Lowell - ett av de större bolagen med verksamhet i flera europeiska länder
• Sergel Kredittjänster - hanterar inkasso för bland annat telekombolag
• Svea Inkasso - del av Svea Bank-koncernen
• Visma Amili (tidigare Visma Collectors) - erbjuder inkassotjänster via Visma-koncernen
• Axactor - nordiskt inkassobolag med kontor i flera länder
• Alektum Group - svenskt inkassobolag med internationell verksamhet
• Kredinor - nordiskt inkassobolag med stort fokus på kundrelationer

Alla inkassobolag i Sverige måste ha tillstånd från Finansinspektionen. Du kan kontrollera om ett inkassobolag har tillstånd på Finansinspektionens webbplats.

Eftersom varje steg i inkassoprocessen innebär ytterligare avgifter är det alltid bäst att betala så fort som möjligt.

Kontakta inkassobolaget direkt om du inte har råd att betala hela beloppet. De flesta inkassobolag erbjuder avbetalningsplaner, och i vissa fall kan de gå med på att sänka skulden, särskilt om alternativet är att ärendet hamnar hos Kronofogden.

Undvik att ta nya lån eller snabblån för att betala inkassoskulder. Det leder lätt till en ond cirkel med ännu mer skulder. Om du har flera gamla och dyra lån kan du istället undersöka möjligheten att ta ett omstartslån för att samla skulderna till en hanterbar månadsbetalning.

Om du har skulder som du inte kan hantera på egen hand kan skuldsanering vara ett alternativ. Kronofogden kan hjälpa dig att ansöka om skuldsanering om din ekonomiska situation är tillräckligt allvarlig.