Allt du behöver veta om effektiv ränta
Vet du vad effektiv ränta är? Det är det faktiskt inte alla som vet och är man intresserad av att ta ett snabbt lån, kan det vara bra att vara påläst i vad effektiv ränta innebär. I denna artikel ska vi göra en djupdykning i vad effektiv ränta egentligen är för något samt visa hur du själv kan räkna ut den, antingen med en bra miniräknare eller med hjälp av Excel.
Vad är effektiv ränta?
När det handlar om lån baseras den effektiva räntan på den nominella räntan plus alla avgifter lånet har. Den nominella räntan brukar normalt vara samma sak som den årsränta bankerna och kreditbolagen ofta skyltar med, men det kan även handla om månadsränta, kvartalsränta osv. När man räknar ut effektiv ränta är det dock alltid årsräntan man syftar på. Ett vanligt missförstånd är att den effektiva räntan baseras på månader och inte år, det är därför många tror att kostnaden för ett smslån kan dubbleras flera gånger om bara genom räntekostnader.
Detta ingår i den effektiva räntan
Utöver nominell ränta och avgifterna för lånet tar man även hänsyn till när inbetalningarna och utbetalningarna sker, när det gäller vanliga lån tittar man bara på inbetalningarna eftersom utbetalning bara sker vid ett tillfälle. Summan av kardemumman är att detta ingår i den effektiva räntan:
- Nominell årsränta.
- Alla slags avgifter lånet är förknippat med, t ex administrationsavgift/uppläggningsavgift, ansökningsavgift och avi-avgifter om de är obligatoriska för att man inte kan betala tillbaka på lånet via autogiro eller e-faktura.
Enligt svensk förordning (SFS 2010:1855) måste den effektiva räntan anges för alla slags konsumentkrediter och den ska beräknas enligt Europaparlamentets direktiv. Anledningen till detta är att det ska vara lätt för dig som konsument att jämföra lånekostnaderna för olika lån och det tycker Financer.com såklart är bra.
Effektiv ränta – formel
Den här formeln bör du använda, enligt Europaparlamentet, om du ska räkna ut den effektiva räntan på egen hand. Håll i dig, så här ser den ut:
X – effektiv ränta.
m – sista gången du utnyttjar krediten.
K – ett kreditutnyttjandes plats i tidsföljden, alltså 1 ≤ k ≤ m,
Ck – storleken på kreditutnyttjande nr k.
Tk – tiden (det kan handla om år, kvartal, månad eller en annan del av året) för det första kreditutnyttjandet och datum för varje kreditutnyttjande, alltså t1 = 0.
m1 – den sista inbetalningens plats i tidsföljden.
I – motsvarar en inbetalning i tidsföljden.
DI – storleken på en inbetalning.
SI – tiden (det kan handla om år, kvartal, månad eller en annan del av året) för det första kreditutnyttjandet och datumet för varje inbetalning.
Som du ser krävs det nästan matematik på universitetsnivå för att kunna räkna ut det här. Teknisks- eller naturvetenskaplig linje på gymnasiet kanske också duger. Skämt åsido, det är mycket komplicerat att beräkna effektiv ränta på egen hand för de flesta av oss, dock kan det vara lite enklare om du väljer att räkna ut den via Excel.
Beräkna effektiv ränta i Excel
Det är betydligt enklare att få fram den effektiva ränta i ett Exceldokument än att räkna på den manuellt, i alla fall om du är insatt i Excel. Då ser du den effektiva årliga räntesatsen baserat på den nominella årsräntan och antalet perioder per år. Syntaxen är EFFRÄNTA som har dessa argument:
- Nominell ränta, är obligatorisk.
- Periodantal, är också obligatorisk.
Observera att periodantal ska avrundas till heltal. Så här beräknas Excells EFFRÄNTA:
- EFFECT är den effektiva räntan.
- Nominal rate är den nominella räntan.
- Npery är antal perioder.
Använd kalkylator online
Skulle du känna att även Excel är lite för svårt att använda sig utav när det gäller att räkna ut effektiv ränta kan du faktiskt kalkylera den direkt via nätet. Det finns många olika sajter som har en virtuell kalkylator där du endast behöver fylla i lånets belopp, avbetalningstid och totala lånekostnad, så räknar den åt dig. Hur som helst, bör du ha bra koll på ditt låns effektiva ränta för att kunna se hur dyrt ditt lån faktiskt är.
3951 antal läsningar 
