Ta över lån eller bolån 2026 - guide till hur det fungerar

Att ta över ett lån innebär att en ny person tar ansvar för skulden och blir den som ska betala tillbaka pengarna. Det kan handla om ett privatlån, ett billån eller ett bolån. Att överta lån på det här sättet kräver alltid bankens godkännande.

Det vanligaste skälet till att vilja ta över lån vid separation eller skilsmässa, men det kan även bli aktuellt vid dödsfall, köp av bostad från en familjemedlem eller när man vill hjälpa någon med dålig ekonomi.

Kan man ta över ett lån från vem som helst? I praktiken handlar det sällan om en ren överföring. Banken ser det som ett nytt låneavtal där den som ska ta över måste uppfylla kraven för att beviljas kredit.

Banker och långivare har olika regler, men det finns tre huvudsakliga sätt att överföra ett lån till en annan person.

1. Ta ett nytt lån som löser det gamla

Det enklaste sättet att ta över ett lån är att personen som ska överta skulden ansöker om ett helt nytt lån och använder pengarna till att betala av det befintliga lånet.

Detta fungerar särskilt bra för privatlån, som nästan alltid saknar säkerhet och kan användas fritt. Den nya låntagaren behöver inte ens använda samma långivare.

Exempel: Sara har ett privatlån på 150 000 kr med 7,5 % ränta. Hennes bror Erik erbjuder sig att ta över skulden. Erik jämför privatlån och hittar ett lån till 5,9 % ränta. Han ansöker, får godkänt och använder pengarna för att lösa Saras lån. Sara blir skuldfri och Erik har ett nytt lån med bättre villkor.

2. Kontakta banken och skriva över lånet

Ett alternativ är att kontakta banken och be dem byta låntagare på det befintliga lånet. I det här fallet behåller man samma lån, men den nya personen blir ansvarig.

Banken måste alltid godkänna en överlåtelse. De gör en kreditprövning på den nya personen och bedömer inkomster, skulder och ekonomisk situation.

Viktigt att veta:

• En överlåtelseavgift kan tillkomma, vanligtvis några hundra kronor
• Många banker säger nej till att skriva över privatlån, eftersom villkoren är kopplade till den ursprungliga låntagarens kreditvärdighet
• Räntan och villkoren kan ändras om den nya låntagaren har en annan ekonomisk profil

3. En medlåntagare tar över hela lånet

Om du har tagit lånet tillsammans med en medlåntagare, kan den personen ibland ta över hela skulden. Medlåntagaren är redan känd för banken och har ett befintligt betalningsansvar.

Detta är vanligt vid separation, när en partner flyttar ut och den andra vill behålla bostaden och lånet. Banken gör trots detta en ny kreditprövning för att säkerställa att den kvarvarande personen klarar av skulden ensam.

Oavsett vilket sätt du väljer för att ta över ett lån krävs det att den nya låntagaren genomgår en kreditprövning. I Sverige görs detta vanligtvis via UC (Upplysningscentralen), som har ett kreditpoängsystem på en skala från 0 till 100.

Banken tittar på:

• Din inkomst och anställningsform
• Befintliga skulder och lån
• Eventuella betalningsanmärkningar hos Kronofogden
• Din kreditvärdighet enligt UC
• Bostadens värde (vid bolån)

Varje kreditupplysning registreras hos UC och kan påverka din kreditvärdighet negativt om du gör för många förfrågningar under kort tid. Tänk därför på att vara selektiv med vilka banker du kontaktar.

Hur tar man över bolån i praktiken? Bolån är mer komplicerade att överta än privatlån. Bolån är bundna till en specifik bostad som säkerhet, och beloppen är betydligt större. Banken ställer därför högre krav.

I praktiken innebär ett övertagande av bolån att banken gör en helt ny kreditprövning och skriver ett nytt skuldebrev. Du kan alltså inte räkna med att behålla exakt samma villkor som den tidigare låntagaren hade.

När du tar över ett bolån gäller Finansinspektionens amorteringskrav. Det innebär att du måste amortera en viss procent av lånebeloppet varje år beroende på belåningsgraden:

• Över 50 % belåningsgrad: Minst 1 % amortering per år
• Över 70 % belåningsgrad: Minst 2 % amortering per år
• Skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten: Ytterligare 1 % amortering per år (skärpt krav sedan 1 mars 2018)

Vid separation kan banken bevilja tillfälligt undantag från amorteringskravet under en begränsad period. Be din bank om information om detta.

Att ta över bolån vid en separation är den vanligaste anledningen till att lån överlåts. Om du och din partner ska gå skilda vägar och en av er vill bo kvar i bostaden, behöver den kvarvarande personen ta över hela bolånet.

Så här ser processen ut steg för steg:

Tina och Johan separerar. Deras gemensamma bostad är värd 3 500 000 kr. De har ett gemensamt bolån på 2 000 000 kr. Bostaden köptes för 2 800 000 kr.

• Beräknad vinst: 3 500 000 - 2 800 000 = 700 000 kr
• Latent vinstskatt (22 %): 700 000 x 0,22 = 154 000 kr
• Nettovärde: 3 500 000 - 2 000 000 - 154 000 = 1 346 000 kr
• Utköpsbelopp (50 %): 1 346 000 / 2 = 673 000 kr

Tina behöver alltså ta över bolånet på 2 000 000 kr och betala 673 000 kr till Johan. Hennes nya totala bolån blir ungefär 2 673 000 kr, förutsatt att banken godkänner kreditprövningen.

När en person avlider övergår alla skulder till dödsboet. Bolånet måste antingen lösas (betalas av helt) eller övertas innan arvskiftet kan genomföras.

Om du är efterlevande partner och vill bo kvar i bostaden, kontakta banken så snart som möjligt. Du ansöker om att ta över bolånet genom samma process som vid ett vanligt bolån, det vill säga med en ny kreditprövning.

Bouppteckningen ska vara klar inom tre månader efter dödsfallet. Banken väntar normalt med att kräva någon åtgärd tills bouppteckningen är gjord.

Om dödsboet inte har tillräckligt med tillgångar för att lösa lånet, och ingen arvinge vill eller kan ta över det, säljs bostaden för att betala av skulden.

Det blir allt vanligare att barn övertar bolån från sina föräldrar, antingen som gåva eller vid köp av föräldrahemmet. Processen liknar ett vanligt bostadsköp:

• Du måste klara bankens kreditprövning på egen hand
• Ränta och amorteringsplan sätts utifrån din ekonomiska situation
• Om bostaden säljs under marknadsvärde (gåva) kan det finnas skattekonsekvenser
• Kontantinsatsen (minst 15 % av bostadens värde) gäller även vid familjeöverlåtelser

Kontakta Skatteverket om du är osäker på hur en överlåtelse från föräldrar beskattas.

Ja, det går att ta över ett billån, men processen varierar beroende på kreditgivare. De flesta bilfinansiörer kräver att den nya ägaren gör en ny ansökan.

Om bilen säljs privat och det finns ett befintligt billån kan du ofta lösa det gamla lånet genom att ta ett nytt billån eller privatlån. Kontakta alltid kreditgivaren innan du genomför ägarbytet, eftersom bilen ofta står som säkerhet för lånet.

Att ta över ett lån kräver alltid bankens godkännande och en kreditprövning av den nya låntagaren. Det enklaste sättet att överta ett privatlån är att den nya personen tar ett eget lån och löser det befintliga. För bolån är processen mer komplex och kräver ofta bodelning, värdering och kontakt med banken i god tid.

Oavsett situation rekommenderar vi att du jämför lån innan du bestämmer dig, så att du får bästa möjliga ränta och villkor.