Vi följer En medsökande, ofta kallad medlåntagare, är en person som söker lån tillsammans med dig. Genom att vara två på låneansökan bedömer långivaren bådas ekonomi, vilket kan öka chansen att bli beviljad och ge bättre ränta.
Medsökande förekommer vid de flesta lånetyper: bolån, privatlån, billån och till och med samlingslån. Det vanligaste är att sambor eller gifta par söker lån tillsammans, men även en förälder kan stå som medsökande för att hjälpa sitt vuxna barn.
När du lägger till en medsökande i din låneansökan ansöker ni om lånet ihop. Banken eller långivaren gör en kreditupplysning på er båda och tar hänsyn till era samlade inkomster, skulder och utgifter.
Båda skriver under samma skuldebrev och får vad som kallas solidariskt betalningsansvar. Det innebär att var och en av er ansvarar för hela lånebeloppet, inte bara halva. Skulle den ena personen inte betala kan långivaren kräva hela skulden av den andra.
Det är viktigt att förstå att solidariskt betalningsansvar gäller oavsett vad ni kommit överens om sinsemellan. Långivaren bryr sig inte om interna avtal utan kan vända sig till vem som helst av er.
Begreppen medsökande och borgensman förväxlas ofta, men de skiljer sig åt på viktiga punkter.
En medsökande (medlåntagare) söker lånet tillsammans med dig, skriver under samma skuldebrev och har exakt samma betalningsansvar från dag ett.
En borgensman går i borgen för lånet, vilket innebär att borgensmannen bara blir betalningsskyldig om huvudlåntagaren inte klarar av att betala. Borgensmannen skriver inte under skuldebrevet utan ett separat borgensåtagande.
Ytterligare en skillnad handlar om ränteavdrag. En medsökande delar normalt ränteavdraget 50/50 med huvudlåntagaren, medan en borgensman inte har rätt till ränteavdrag alls. Du kan läsa mer om att gå i borgen i vår separata guide.
Att ansöka om lån med en medsökande har flera konkreta fördelar:
Större chans att bli beviljad. Långivaren ser två inkomstkällor istället för en, vilket minskar risken att få avslag.
Lägre ränta. Eftersom risken sjunker för långivaren kan du få en lägre effektiv ränta. Hos vissa långivare kan skillnaden ligga på 1-2 procentenheter.
Högre lånebelopp. Två personers samlade inkomst ger utrymme att låna mer. Det är särskilt relevant vid bolån eller lån på 500 000 kr och uppåt.
Bättre villkor vid betalningsanmärkning. Om du har en betalningsanmärkning kan en medsökande med god ekonomi kompensera och förbättra dina chanser.
Att låna med medsökande innebär inte bara fördelar. Det finns risker som båda parter måste vara medvetna om.
Fullständigt betalningsansvar. Medsökanden ansvarar för hela skulden, inte bara halva. Om huvudlåntagaren slutar betala kan hela skulden hamna på medsökanden.
Påverkar egen låneförmåga. Lånet syns i medsökandens kreditupplysning och minskar utrymmet att ta egna lån i framtiden.
UC-förfrågan registreras. En kreditupplysning via UC görs på båda parter, och varje UC-förfrågan registreras och kan påverka kreditvärdigheten.
Svårt att ta sig ur. Du kan inte bara kliva av som medsökande. Banken måste godkänna att du tas bort, vilket kräver att huvudlåntagaren klarar lånet ensam eller hittar en ny medsökande.
Relationsrisk. Vid separation eller skilsmässa försvinner inte betalningsansvaret. Båda förblir ansvariga tills lånet lösts eller skrivits om.
Låna billigt, låna snabbt. Hitta det billigaste lånet med högst beviljandegrad på bara ett klick.
Jämför lån nuGrundkraven varierar mellan långivare, men de vanligaste är:
Hos vissa långivare måste medsökanden bo på samma adress som huvudlåntagaren. Andra, som Lendo, ställer inga krav på att ni ska vara släkt eller bo ihop.
I de flesta fall kan vem som helst som uppfyller grundkraven vara medsökande. Det vanligaste är:
Välj en medsökande som har stabil ekonomi och god kreditvärdighet. Att välja någon med sämre ekonomi än din egen kan faktiskt försämra dina chanser att få bra villkor.
När du har en medsökande på lånet påverkas ränteavdraget i deklarationen. Så här fungerar det:
Skatteverket fördelar automatiskt ränteavdraget jämnt, alltså 50 % vardera, mellan de som står på lånet. Det gäller oavsett vem som faktiskt betalar räntan.
Om ni vill ha en annan fördelning, till exempel om en av er betalar mer, kan ni ändra detta i inkomstdeklarationen. Det gör ni genom att begära ändrad fördelning på Skatteverkets webbplats.
Ränteavdraget i Sverige ger 30 % skattereduktion på räntekostnader upp till 100 000 kr per person och år. På belopp däröver är reduktionen 21 %.
En av de vanligaste frågorna kring medsökande handlar om vad som sker om relationen tar slut.
Vid en skilsmässa eller separation kvarstår det solidariska betalningsansvaret tills lånet är löst eller omskrivet. Banken bryr sig inte om att ni separerat. Båda förblir fullt ansvariga.
I praktiken finns det tre alternativ:
Se till att ni har ett skriftligt avtal om hur skulden ska fördelas vid en eventuell separation. Det gäller särskilt om ni inte är gifta, eftersom sambor inte har samma lagstadgade skydd vid bodelning.
Ja, det går att ta bort en medsökande, men det är inte alltid enkelt. Banken måste godkänna ändringen, vilket förutsätter att den kvarvarande låntagaren har tillräcklig inkomst och kreditvärdighet för att bära lånet ensam.
Stegen ser oftast ut så här:
Om banken bedömer att huvudlåntagaren inte klarar lånet ensam kan ni behöva lösa lånet helt, ta in en ny medsökande, eller dra ned på lånebeloppet.
Att ansöka om lån med en medsökande är enkelt och sker i de flesta fall digitalt.
Välj långivare och fyll i ansökan
Ange att du vill ha en medsökande i låneansökan. Du fyller i dina egna uppgifter och medsökandens personnummer, inkomst och kontaktuppgifter.
Kreditprövning görs på er båda
Långivaren gör en kreditupplysning via UC eller Creditsafe på både dig och din medsökande. Era inkomster, skulder och betalningshistorik bedöms gemensamt.
Granska och skriv under
Om ansökan godkänns får ni ett låneerbjudande. Båda måste godkänna villkoren och skriva under skuldebrevet, vanligtvis med BankID.
Pengarna betalas ut
Efter att båda signerat betalas lånet ut, ofta inom 1-3 bankdagar vid privatlån.
Ränteskillnaden vid lån med och utan medsökande kan vara påtaglig. Här är ett förenklat räkneexempel:
Privatlån på 200 000 kr, 5 års löptid:
I det här exemplet sparar du ungefär 23 400 kr över lånets löptid genom att ha en medsökande. Räntorna varierar mellan långivare, men skillnaden brukar ligga på 1-4 procentenheter.
Räntenivåerna för privatlån i Sverige ligger generellt mellan ca 5 % och 18 % effektiv ränta (inklusive alla avgifter). Den exakta räntan beror på din och medsökandens samlade ekonomi.
Vad innebär det att vara medsökande på lån?
Att vara medsökande innebär att du söker lån tillsammans med en annan person och delar det solidariska betalningsansvaret. Banken bedömer bådas ekonomi vid kreditprövningen. Du ansvarar för hela lånebeloppet om den andra parten inte kan betala.
Kan vem som helst vara medsökande?De flesta långivare kräver att medsökanden är myndig, folkbokförd i Sverige och har god kreditvärdighet. Vissa banker kräver att ni bor på samma adress, medan andra accepterar vilken myndig person som helst. Det vanligaste är att en partner, sambo eller förälder står som medsökande.
Kan man ta bort sig som medsökande på lån?Ja, men banken måste godkänna ändringen. Det kräver att den kvarvarande låntagaren klarar en ny kreditprövning på egen hand. Annars kan ni behöva lösa lånet, ta in en ny medsökande eller minska lånebeloppet.
Vad är skillnaden mellan medsökande och borgensman?En medsökande skriver under samma skuldebrev och har fullt betalningsansvar från start. En borgensman skriver ett separat borgensåtagande och blir först betalningsskyldig om huvudlåntagaren inte kan betala. En medsökande delar dessutom ränteavdraget, medan en borgensman inte gör det.
Vad händer med lånet om jag och min medsökande separerar?Betalningsansvaret kvarstår oavsett separation. Ni är båda fullt ansvariga tills lånet lösts, skrivits om eller en av er tagit över det helt efter godkänd kreditprövning. Se till att ha ett skriftligt avtal om ansvarsfördelning, särskilt om ni inte är gifta.
Kan min medsökande ha betalningsanmärkning?Tekniskt sett ja, men det motverkar syftet. Poängen med en medsökande är att stärka ansökan. En medsökande med betalningsanmärkning kan istället försämra dina chanser att bli beviljad och leda till högre ränta.
Påverkar medsökande min kreditvärdighet?Ja. Lånet syns i din kreditupplysning och en UC-förfrågan registreras. Det innebär att din egen låneförmåga minskar i framtiden. Varje registrerad kreditförfrågan påverkar dessutom ditt UC-betyg i Sverige.
Har du en fråga om detta ämne? Fråga communityn.
Var först med att ställa en fråga om detta ämne.
Att jämföra finansiella produkter tar minuter men kan spara dig tusentals kronor.
Jämför produkter
