Intervju med Magnus Ersson, kreditspecialist Toborrow

Toborrow var ett av de första företagen på P2P-lånemarknaden i Sverige. De erbjöd tidigt svenska småsparare att testa något nytt: att investera i lån till andra privatpersoner.

År 2020 breddade man sitt erbjudande och började erbjuda även traditionella företagslån. 2022 fick man tillstånd från Finansinspektionen och började då även att förmedla privatlån till svenska kunder. Idag är Toborrow en fullfjädrad låneförmedlare i Sverige med 24 anslutna banker och långivare.

Vi på Financer har fått en unik möjlighet att intervjua Magnus Ersson, kreditspecialist på Toborrow , om deras resa och hur de ser på marknaden för privatlån.

Mitt namn är Magnus Ersson och jag har jobbat på Toborrow sedan 2018. Mitt arbete består främst i att vara behjälplig och rådgiva de företag som söker ett lån på vår plattform.

Jag har jobbat med olika typer kreditgivning i över 15 år. Jag kom in på området redan under mina studier då jag jobbade extra på SBAB.

Toborrows ansökningsprocess sker digitalt på plattformen och tar bara några minuter.

Du börjar med att fylla i din låneansökan och signerar med BankID för snabb och säker hantering. Efter att din ansökan är inskickad går den omedelbart vidare till Toborrows samarbetspartners, som har 24 timmar på sig att svara med sina låneerbjudanden.

Därefter tar din valda långivare över och kontaktar dig för att slutföra processen. Vanligtvis sker utbetalningen av lånet redan samma dag som det beviljas.

Att använda en jämförelsetjänst som Toborrow innan du lånar ger dig möjlighet att effektivt jämföra lån från olika banker och långivare.

Vi utför en enda kreditupplysning, vilket minskar belastningen på ditt kreditbetyg. När du jämför olika låneerbjudanden är det avgörande att inte bara titta på den nominella räntan utan även den effektiva räntan.

"Alldeles för många tittar bara på den nominella räntan. Jag anser att man MÅSTE kolla på den effektiva räntan. Där är lånets alla kostnader inbakade och den är mycket viktigare att ha koll på."

Många läser inte heller igenom låneavtalet. Det är viktigt att förstå alla villkor och kostnader som är förknippade med lånet, inklusive ränta, avgifter och återbetalningstid.

Jämför du lån hos Toborrow beräknas den effektiva räntan, som inkluderar alla kostnader förknippade med lånet åt dig, så att du enkelt kan göra en objektiv jämförelse utan dolda avgifter.

I takt med att lånemarknaden för privatlån fortsätter att utvecklas, förväntas vi se fler aktörer komma in på marknaden.

Denna konkurrens kommer sannolikt att driva på innovation och differentiering, där kunderna inte längre bara efterfrågar en finansieringspartner, utan även söker en mer personlig och engagerad långivare.

"Fortsatt stigande kostnader skapar en mer stram ekonomi för hushållen, vilket innebär att fler människor kan behöva sänka sina månadskostnader och samla sina nuvarande lån för att upprätthålla en mer balanserad ekonomi."

I denna miljö blir behovet av en långivare som förstår och anpassar sig till individuella behov ännu viktigare.

Detta kan innebära en ökad betoning på rådgivning och stöd för att hjälpa kunderna att uppnå en mer balanserad och långsiktig ekonomi.

Det blir tydligt att det är viktigt att noggrant jämföra olika långivare och deras erbjudanden innan man lånar.

För att våra långivare och banker ska kunna göra en rättvis och korrekt kreditbedömning krävs det ibland kompletterande uppgifter. Detta ger mer information om hur den sökandes ekonomiska situation ser ut och även vad syftet är med det ansökta beloppet.

Om inte kunden själv angett kompletta uppgifter i sin ansökan eller bifogat dokument som efterfrågas ber banken eller långivaren låntagaren att komplettera med detta.

Vi ser en positiv utveckling i de sökandes kreditvärdighet och även volymen på antal inkomna ansökningar. Den ekonomiska situationen har nog ändrats mycket i och med inflationen och den ekonomiska kalkylen, KALPen, kan vara svår att få ihop vilket kan ha bidragit till en ökning av ansökningar hos låneförmedlare.

Dock är det svårt för oss att ange ett exakt procenttal, men vi kan urskilja en tendens att fler ansöker om lån men att den hel del fortfarande får avslag.

Vi vill alltid att låntagaren gör välgrundade beslut och inte ansöker om mer än vad som krävs för syftet med lånet. En balanserad ekonomi är det bästa och då är det viktigt att ta ett välgrundat beslut gällande lånebelopp och villkor.

Händer det ofta att sökanden blir beviljat ett lägre lånebelopp än han ansökt om?

Det händer, om långivaren anser att ett lägre belopp är det som ryms i den sökandes ekonomi brukar de erbjuda ett lägre belopp istället.

Vi värnar om att kunden endast söker det belopp som faktiskt behövs och vad den privata ekonomin klarar av.

Hur mycket kan räntan skilja sig åt mellan två personer med låg och hög inkomst?

För oss på Toborrow är ansvarsfull kreditgivning av yttersta vikt. Vi strävar efter att göra det enkelt för låntagaren att fatta välgrundade beslut och undvika att låna mer än ekonomin tillåter. Alla våra partners gör en individuell kreditbedömning baserat på varje låneansökan som kommer in.

En hög inkomst behöver inte automatiskt betyda att en lägre ränta erbjuds utan det beror helt på den samlade bilden av den ekonomiska situationen eller vilka säkerheter som lämnas.

Finns det några “oväntade” saker som långivare tittar på när de avgör om de beviljar låneansökan eller inte?

Varje långivare och bank gör en noggrann och rättvis bedömning av den ekonomiska situationen både vid privatlån och företagslån. Det är viktigt att företag eller privatpersoner visar en betalningsförmåga så att det ansökta beloppet faktiskt kan betalas tillbaka enligt plan.

Magnus säger att det inte är några oväntade parametrar som långivare och banker tar hänsyn till när de gör sin bedömning inför ett kreditbeslut.

Vill du veta mer om Toborrow och läsa vårt omdöme av deras låneerbjudande? Vi på Financer har gått igenom deras tjänster och bland annat tittat på:

Läs omdöme om Toborrow

Recension av Toborrows lån