Svårt att få lån? Så gör du när banken säger nej

Att bli nekad lån av banken kan kännas frustrerande, men du är inte ensam. Tusentals svenskar har svårt att få lån varje månad. Orsakerna varierar, men de vanligaste handlar om betalningsanmärkningar, för många kreditupplysningar hos UC, låg inkomst eller att man redan har för stora skulder.

Den goda nyheten är att det sällan är helt omöjligt att få lån. Det finns konkreta steg du kan ta för att förbättra dina chanser, och det finns långivare som gör en mer helhetsmässig bedömning av din ekonomi. Vi går igenom de vanligaste orsakerna till avslag och vad du kan göra åt varje situation.

Det finns flera skäl till att din låneansökan kan bli avslagen. Undrar du varför nekas man lån? Här är de vanligaste orsakerna och vad de innebär.

En betalningsanmärkning registreras hos Kronofogden när en skuld inte betalas i tid. Anmärkningen ligger kvar i 3 år och påverkar din kreditvärdighet kraftigt under hela den perioden.

Många banker säger automatiskt nej vid en betalningsanmärkning. Men det finns långivare som accepterar lån trots betalningsanmärkningar. De gör istället en samlad bedömning av din ekonomi.

Det är vanligt att det blir svårt att få lån för många kreditupplysningar. Varje gång du ansöker om lån gör långivaren en kreditupplysning hos UC (Upplysningscentralen). Dessa förfrågningar sparas i 12 månader och är som mest aktiva de första 3 månaderna.

Många förfrågningar under kort tid signalerar att du aktivt söker kredit, vilket sänker din kreditvärdighet. Det är därför viktigt att inte skicka ansökningar till alla långivare samtidigt.

Ett alternativ är att använda lån utan UC som istället gör sin kreditkoll via Creditsafe, Bisnode eller andra kreditupplysningsföretag.

De flesta långivare kräver en minsta årsinkomst på runt 100 000 kr (före skatt) för att bevilja lån. Om du tjänar mindre, eller om din inkomst är oregelbunden som frilansare eller egenföretagare, kan det vara svårare att få lån.

Långivaren vill se att du har möjlighet att betala tillbaka lånet. En fast anställning är inte alltid nödvändigt, men du behöver kunna visa att din inkomst är stabil över tid.

Har du en aktiv, obetald skuld hos Kronofogden är det i princip omöjligt att bli beviljad ett nytt lån. De flesta långivare har som krav att du inte ska ha haft en skuld hos Kronofogden under de senaste 6 månaderna.

Om du befinner dig i den situationen bör du prioritera att lösa den befintliga skulden. Kontakta den kommunala budget- och skuldrådgivningen för gratis hjälp, eller undersök möjligheten till skuldsanering.

I Sverige beräknar UC (Upplysningscentralen) din kreditvärdighet på en skala från 0 till 100. Ju högre poäng, desto bättre chanser har du att bli beviljad lån och få fördelaktig ränta. Flera faktorer påverkar din UC-poäng:

• Betalningshistorik och eventuella betalningsanmärkningar
• Antal kreditupplysningar det senaste året
• Befintliga skulder i relation till inkomst
• Anställningsform och inkomstens stabilitet
• Antal aktiva krediter och lån

Var medveten om att varje kreditupplysning syns i registret. Till skillnad från Danmark, där du fritt kan söka hos flera långivare utan konsekvenser, påverkar varje kreditkoll i Sverige din poäng.

Om du redan har flera lån och krediter kan din samlade skuldbörda vara för hög för att en ny långivare ska vilja ta risken. Det kallas att din skuldsättningsgrad är för hög.

I det fallet kan det vara klokt att undersöka möjligheten att samla dina lån till ett enda lån med lägre ränta. Det förenklar din ekonomi och kan göra det lättare att bli beviljad nya krediter längre fram.

Även om du fått avslag finns det flera konkreta saker du kan göra för att förbättra din situation. Frågan hur förbättrar man kreditvärdighet är vanlig, och svaret handlar om tålamod och rätt strategi.

Har du provat flera vägar utan resultat? Här är fyra alternativ att överväga.

Flera långivare använder andra kreditupplysningsföretag än UC, som Creditsafe eller Bisnode. Det innebär att dina tidigare förfrågningar hos UC inte syns och att du kan få lån när alla säger nej via de traditionella kanalerna.

Tänk på att lån utan UC ofta är smslån eller kontokrediter med högre ränta. Jämför alltid den effektiva räntan innan du bestämmer dig. Se vår lista med lån utan UC.

Flera låneförmedlare skickar din ansökan till långivare som erbjuder lån trots dålig kreditvärdighet och accepterar ansökningar trots betalningsanmärkningar. Företag som Zmarta, Lendo och Advisa har alla anslutna långivare som gör en helhetsbedömning istället för att automatiskt neka baserat på anmärkningar.

Du behöver normalt uppfylla dessa krav:

• Du får inte ha en aktiv skuld hos Kronofogden
• Du ska ha en deklarerad inkomst
• Du ska vara minst 18 år
• Betalningsanmärkningarna bör inte vara för nya (senaste 6 månaderna)

Har du stora skulder kan ett omstartslån vara en lösning. Med ett omstartslån samlar du alla befintliga skulder till ett nytt lån, ofta med lägre ränta och en mer hanterbar månadskostnad.

Några omstartslån erbjuds även till personer som har skulder hos Kronofogden, förutsatt att de löses i samband med att det nya lånet betalas ut.

Om du äger värdefulla föremål som klockor, smycken eller konst kan du vända dig till en pantbank. Genom pantbelåning får du normalt ungefär 80 % av det uppskattade andrahandsvärdet utbetalt direkt.

Lånet har en löptid och du kan hämta tillbaka dina föremål genom att betala tillbaka lånet med ränta. Om du inte gör det säljs föremålet på auktion.

Det går inte att ge ett generellt svar på vilken bank som är lättast att få lån hos, eftersom varje långivare gör en individuell bedömning. Men generellt gäller att:

• Låneförmedlare som Zmarta, Lendo och Advisa ger dig störst chans eftersom din ansökan skickas till flera långivare samtidigt
• Nischbanker som Svea Ekonomi och Sevenday Bank kan vara mer flexibla med betalningsanmärkningar
• Smslåneföretag har lägre krav men högre ränta

Att använda en låneförmedlare är ofta det smartaste första steget. Du gör bara en ansökan och en kreditupplysning, men får svar från många olika långivare.

Att ha svårt att få lån beror oftast på betalningsanmärkningar, för många UC-förfrågningar, låg inkomst eller befintliga skulder. Du kan förbättra dina chanser genom att kontrollera din kreditupplysning, betala av skulder, använda en låneförmedlare och överväga alternativ som lån utan UC eller medsökande.

Om du befinner dig i en situation där alla långivare säger nej, prioritera att stabilisera din ekonomi. Kontakta den kommunala skuldrådgivningen och undvik att ta lån med mycket hög ränta som riskerar att förvärra din situation ytterligare.