Medsökande i lån - allt du behöver veta

En medsökande, ofta kallad medlåntagare, är en person som söker lån tillsammans med dig. Genom att vara två på låneansökan bedömer långivaren bådas ekonomi, vilket kan öka chansen att bli beviljad och ge bättre ränta.

Medsökande förekommer vid de flesta lånetyper: bolån, privatlån, billån och till och med samlingslån. Det vanligaste är att sambor eller gifta par söker lån tillsammans, men även en förälder kan stå som medsökande för att hjälpa sitt vuxna barn.

När du lägger till en medsökande i din låneansökan ansöker ni om lånet ihop. Banken eller långivaren gör en kreditupplysning på er båda och tar hänsyn till era samlade inkomster, skulder och utgifter.

Båda skriver under samma skuldebrev och får vad som kallas solidariskt betalningsansvar. Det innebär att var och en av er ansvarar för hela lånebeloppet, inte bara halva. Skulle den ena personen inte betala kan långivaren kräva hela skulden av den andra.

Det är viktigt att förstå att solidariskt betalningsansvar gäller oavsett vad ni kommit överens om sinsemellan. Långivaren bryr sig inte om interna avtal utan kan vända sig till vem som helst av er.

Begreppen medsökande och borgensman förväxlas ofta, men de skiljer sig åt på viktiga punkter.

En medsökande (medlåntagare) söker lånet tillsammans med dig, skriver under samma skuldebrev och har exakt samma betalningsansvar från dag ett.

En borgensman går i borgen för lånet, vilket innebär att borgensmannen bara blir betalningsskyldig om huvudlåntagaren inte klarar av att betala. Borgensmannen skriver inte under skuldebrevet utan ett separat borgensåtagande.

Ytterligare en skillnad handlar om ränteavdrag. En medsökande delar normalt ränteavdraget 50/50 med huvudlåntagaren, medan en borgensman inte har rätt till ränteavdrag alls. Du kan läsa mer om att gå i borgen i vår separata guide.

Att ansöka om lån med en medsökande har flera konkreta fördelar:

Att låna med medsökande innebär inte bara fördelar. Det finns risker som båda parter måste vara medvetna om.

Grundkraven varierar mellan långivare, men de vanligaste är:

• Ålder: Minst 18 år (vissa banker kräver 20 eller 23 år)
• Folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer
• Stabil inkomst (ofta minst 120 000-200 000 kr per år beroende på långivare)
• Inga aktiva betalningsanmärkningar (gäller hos de flesta)
• Godkänd kreditupplysning via UC eller Creditsafe

Hos vissa långivare måste medsökanden bo på samma adress som huvudlåntagaren. Andra, som Lendo, ställer inga krav på att ni ska vara släkt eller bo ihop.

I de flesta fall kan vem som helst som uppfyller grundkraven vara medsökande. Det vanligaste är:

• Partner eller sambo vid gemensamt bolån eller privatlån
• Förälder som hjälper sitt barn in på bostadsmarknaden
• Vuxet barn som stöttar en äldre förälder
• Nära vän eller familjemedlem (accepteras av vissa långivare)

Välj en medsökande som har stabil ekonomi och god kreditvärdighet. Att välja någon med sämre ekonomi än din egen kan faktiskt försämra dina chanser att få bra villkor.

När du har en medsökande på lånet påverkas ränteavdraget i deklarationen. Så här fungerar det:

Skatteverket fördelar automatiskt ränteavdraget jämnt, alltså 50 % vardera, mellan de som står på lånet. Det gäller oavsett vem som faktiskt betalar räntan.

Om ni vill ha en annan fördelning, till exempel om en av er betalar mer, kan ni ändra detta i inkomstdeklarationen. Det gör ni genom att begära ändrad fördelning på Skatteverkets webbplats.

Ränteavdraget i Sverige ger 30 % skattereduktion på räntekostnader upp till 100 000 kr per person och år. På belopp däröver är reduktionen 21 %.

En av de vanligaste frågorna kring medsökande handlar om vad som sker om relationen tar slut.

Vid en skilsmässa eller separation kvarstår det solidariska betalningsansvaret tills lånet är löst eller omskrivet. Banken bryr sig inte om att ni separerat. Båda förblir fullt ansvariga.

I praktiken finns det tre alternativ:

• En av er tar över lånet ensam. Banken gör en ny kreditbedömning och avgör om den kvarvarande låntagaren klarar lånet på egen hand.
• Ni säljer det som lånet finansierat (t.ex. bostaden) och löser skulden.
• Ni hittar en ny medsökande som kan ersätta den som vill lämna.

Se till att ni har ett skriftligt avtal om hur skulden ska fördelas vid en eventuell separation. Det gäller särskilt om ni inte är gifta, eftersom sambor inte har samma lagstadgade skydd vid bodelning.

Ja, det går att ta bort en medsökande, men det är inte alltid enkelt. Banken måste godkänna ändringen, vilket förutsätter att den kvarvarande låntagaren har tillräcklig inkomst och kreditvärdighet för att bära lånet ensam.

Stegen ser oftast ut så här:

• Kontakta banken och förklara att ni vill ändra låneavtalet
• Banken gör en ny kreditprövning av den som ska stå kvar på lånet
• Om prövningen godkänns skrivs ett nytt skuldebrev

Om banken bedömer att huvudlåntagaren inte klarar lånet ensam kan ni behöva lösa lånet helt, ta in en ny medsökande, eller dra ned på lånebeloppet.

Att ansöka om lån med en medsökande är enkelt och sker i de flesta fall digitalt.

Ränteskillnaden vid lån med och utan medsökande kan vara påtaglig. Här är ett förenklat räkneexempel:

Privatlån på 200 000 kr, 5 års löptid:

• Utan medsökande: Effektiv ränta 11,9 %. Månadskostnad ca 4 430 kr. Total kostnad ca 265 800 kr.
• Med medsökande: Effektiv ränta 7,9 %. Månadskostnad ca 4 040 kr. Total kostnad ca 242 400 kr.

I det här exemplet sparar du ungefär 23 400 kr över lånets löptid genom att ha en medsökande. Räntorna varierar mellan långivare, men skillnaden brukar ligga på 1-4 procentenheter.

Räntenivåerna för privatlån i Sverige ligger generellt mellan ca 5 % och 18 % effektiv ränta (inklusive alla avgifter). Den exakta räntan beror på din och medsökandens samlade ekonomi.