Låna pengar för att betala skulder - så fungerar det

Att låna pengar för att betala skulder kan låta märkligt. Men faktum är att det är en av de smartaste åtgärderna du kan göra om du sitter med flera dyra lån och krediter.

Detta kallas skuldfinansiering och innebär i praktiken att du ersätter dina befintliga skulder med ett enda lån till bättre villkor. Du kan sänka din ränta, minska dina månadskostnader och få en enda faktura att hålla koll på.

Frågan är inte om det går, utan om det lönar sig just för dig. Svaret beror på din nuvarande ränta, dina skulders storlek och din kreditvärdighet.

Skuldfinansiering innebär att du tar ett nytt, större lån för att betala av flera mindre skulder. Dina gamla lån och krediter, som kanske har olika räntor och förfallodagar, samlas till en enda månadsbetalning.

Det nya lånet, ofta kallat skuldfinansieringslån, har förhoppningsvis en lägre ränta än genomsnittet av dina gamla skulder. Resultatet blir att du betalar mindre totalt, samtidigt som du får bättre överblick över din ekonomi.

Skuldfinansiering kallas ibland samlingslån eller hopbakslån. Oavsett namn är principen densamma: du slår ihop skulder till ett enda lån för att lösa skulder med bättre villkor.

Processen för att skuldfinansiera är relativt enkel och tar ofta bara några dagar:

1. Du ansöker om ett nytt privatlån som täcker summan av dina befintliga skulder
2. Långivaren gör en kreditprövning via UC eller Creditsafe
3. Om du godkänns får du en offert med ränta och villkor
4. Långivaren betalar av dina gamla skulder direkt till dina befintliga kreditgivare
5. Du betalar sedan en enda månadskostnad till den nya långivaren

Många låneförmedlare kan hjälpa dig jämföra offerter från flera långivare samtidigt. Det gör det enklare att hitta det bästa erbjudandet utan att du behöver söka hos varje bank separat.

Är det smart att ta lån för att betala skulder? Det beror på din situation. Skuldfinansiering lönar sig framför allt i följande fall:

• Du har flera smålån eller kontokrediter med hög ränta
• Din nuvarande genomsnittsränta ligger över 8-10 %
• Du har svårt att hålla reda på flera olika betalningar varje månad
• Du vill förenkla din ekonomi och ha en enda faktura

Säg exempelvis att du har tre lån med räntor på 12 %, 15 % och 19 %. Om du kan ersätta alla tre med ett enda lån till 7 % ränta sparar du rejält. På ett totalt skuldbelopp på 100 000 kr kan skillnaden bli flera tusen kronor per år.

Räntan på ett samlingslån varierar beroende på din ekonomiska situation. Enligt aktuella jämförelser ser räntespannet ut ungefär så här:

• God kreditvärdighet: 4,95-8,40 % effektiv ränta
• Medel kreditvärdighet: 8,40-12,45 % effektiv ränta
• Låg kreditvärdighet: 12,45 % och uppåt

Sedan mars 2025 gäller nya regler för konsumentkrediter i Sverige. Räntetaket har sänkts från 40 till 20 procentenheter plus referensräntan. Det innebär att de allra dyraste lånen inte längre existerar.

Tänk också på att ränteavdraget för privatlån har slopats helt från och med 2026. Det påverkar den faktiska kostnaden för alla typer av privatlån, inklusive samlingslån. Ränteavdraget finns dock kvar för bolån, där du fortfarande kan dra av 30 % av räntekostnaderna.

Kraven varierar mellan olika långivare, men generellt behöver du uppfylla följande:

• Vara minst 18 år (20 år hos vissa långivare)
• Ha en fast inkomst, vanligtvis minst 150 000-180 000 kr per år
• Vara folkbokförd i Sverige
• Inte ha aktiva skulder hos Kronofogden (vissa långivare gör undantag)

Eftersom syftet med lånet är att lösa befintliga skulder, inte konsumtion, kan kraven ibland vara något mildare. Långivaren ser positivt på att du vill ta kontroll över din ekonomi. Men din återbetalningsförmåga måste ändå vara tillräcklig för det nya lånet.

Har du en betalningsanmärkning blir det svårare, men inte nödvändigtvis omöjligt. Vissa alternativ finns:

• Medsökande eller borgensman: Med en person som har god ekonomi kan dina chanser öka betydligt
• Bostad som säkerhet: Om du äger en bostad kan ett lån med bostad som säkerhet ge bättre villkor
• Specialiserade långivare: Vissa aktörer, som Svea Ekonomi, erbjuder skuldfinansiering även vid betalningsanmärkningar

Räkna med att räntan blir högre om du har anmärkningar. En betalningsanmärkning i Sverige stannar kvar i minst tre år och påverkar din kreditvärdighet hos UC under hela den perioden.

Om din ekonomi är mer ansträngd och du kanske har skulder hos Kronofogden, kan ett omstartslån vara ett alternativ. Ett omstartslån riktar sig till dig som haft allvarliga ekonomiska problem men nu har stabiliserat din situation.

Skillnaden mot vanlig skuldfinansiering är att omstartslån ofta kräver en säkerhet i form av bostad, medsökande eller borgensman. Långivaren tar en högre risk och villkoren speglar det.

Tänk på att ett omstartslån inte är en snabb lösning. Det kräver att du kan visa att din ekonomi har förbättrats och att du har kapacitet att hantera det nya lånet.

Skuldfinansiering är inte det enda alternativet om du har svårt med skulder:

• Skuldsanering via Kronofogden: Om du är så skuldsatt att du inte kan bli skuldfri på många år kan skuldsanering vara en utväg. Du betalar vad du kan under fem år och resterande skulder skrivs av.
• Budget- och skuldrådgivning: Varje kommun erbjuder gratis rådgivning genom en budget- och skuldrådgivare. De kan hjälpa dig göra en betalningsplan och förhandla med dina kreditgivare.
• Kontakta dina långivare: Många långivare är villiga att förhandla om villkor, särskilt om alternativet är att du inte kan betala alls.
• Frivillig överenskommelse: Du kan själv kontakta dina fordringsägare och föreslå en avbetalningsplan, utan att gå via Kronofogden.

Innan du bestämmer dig finns det några saker du bör ha i åtanke:

• Ju närmare det belopp du vill låna är ditt nuvarande skuldbelopp, desto bättre chanser att bli godkänd
• Ansök inte hos för många långivare på egen hand, varje UC-förfrågan syns
• Räkna på den totala kostnaden, inte bara månadsbeloppet. En längre löptid kan göra lånet dyrare totalt
• Se till att du verkligen kan hantera det nya lånet. Låna aldrig mer än du behöver
• Kontrollera din kreditupplysning hos UC innan du ansöker, så att du vet var du står