Går det att låna pengar med skuld hos kronofogden?

Att ha skulder hos Kronofogden gör det betydligt svårare att låna pengar. De flesta banker och långivare nekar direkt om du har ett aktivt skuldsaldo. Men helt omöjligt är det inte.

Vid årsskiftet 2025/2026 hade nästan 450 000 personer skulder registrerade hos Kronofogden, med en total skuldsumma på 154 miljarder kronor. Medianskulden per person låg på 93 530 kronor. Om du är en av dem som hamnat i den här situationen finns det några vägar framåt.

I den här artikeln går vi igenom vilka alternativ som faktiskt finns för dig som vill låna pengar trots skulder hos Kronofogden, vilka krav som ställs och vad du bör tänka på innan du ansöker.

Det korta svaret: ja, men det är svårt. Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kommer de allra flesta traditionella banker och kreditgivare att neka din ansökan. Det beror på att skulden visar att du tidigare inte kunnat hantera dina ekonomiska åtaganden, vilket gör dig till en högrisktagare.

Utöver själva skulden får du automatiskt en betalningsanmärkning som stannar kvar i registret i tre år efter att skulden är helt betald. Betalningsanmärkningen påverkar inte bara lån utan även möjligheten att hyra bostad, teckna abonnemang och handla på faktura.

Men det finns långivare som specialiserat sig på att hjälpa personer i just den här situationen. Nedan går vi igenom de vanligaste alternativen.

Ett omstartslån är det vanligaste alternativet för dig som vill låna pengar med skuld hos Kronofogden. Tanken är enkel: du tar ett nytt lån med din bostad som säkerhet och använder pengarna för att betala av alla befintliga skulder och krediter.

Fördelen med ett omstartslån är att du samlar alla skulder på ett ställe, ofta med lägre total ränta än vad du betalar på dina nuvarande skulder. Räntan ligger vanligtvis under 20 %, vilket kan jämföras med de höga dröjsmålsräntor och avgifter som Kronofogden lägger på.

För att få ett omstartslån krävs dock att du:

• Äger en bostad (bostadsrätt eller fastighet) som kan användas som säkerhet
• Har en fast inkomst och kan visa att du klarar återbetalningen
• Använder en del av lånet för att lösa din skuld hos Kronofogden

Långivare som Bluestep Bank erbjuder bolån specifikt för personer med betalningsanmärkningar och skuldsaldo. De gör en individuell bedömning av din situation snarare än att automatiskt neka baserat på registret.

Äger du ingen bostad kan ett privatlån med borgensman vara ett alternativ. En borgensman (eller medsökande) är en person som går i god för dig och tar på sig ansvaret att betala tillbaka lånet om du inte kan.

Med en borgensman som har god kreditvärdighet och stabil inkomst ökar dina chanser att bli beviljad avsevärt. Långivaren tar då mindre risk och kan erbjuda dig bättre villkor.

Tänk på att:

• Borgensmannen tar en stor ekonomisk risk, dennes kreditvärdighet påverkas om du missar betalningar
• Räntan kommer sannolikt vara högre än för ett vanligt privatlån utan anmärkning
• Inte alla långivare accepterar borgensman vid aktivt skuldsaldo

Läs mer om lån med borgensman för att förstå hur det fungerar i praktiken.

Vissa smslångivare och kontokreditföretag gör mer flexibla kreditbedömningar och kan i undantagsfall bevilja mindre lån till personer med skuldsaldo. Beloppen är dock ofta begränsade och räntan blir betydligt högre.

Det kan handla om lån på några tusen kronor med kort löptid. Här finns också P2P-lån som alternativ, där privatpersoner lånar ut till varandra genom plattformar som ibland har andra riskbedömningskriterier.

Varningen här är tydlig: ett nytt sms lån med kronofogden skuld kan snabbt förvärra din situation. Räntan på den typen av lån kan vara extremt hög, och om du redan inte klarar av att betala dina befintliga skulder är chansen stor att ytterligare ett lån bara gör saken värre.

Innan du tar ett nytt lån finns det andra vägar att hantera din ekonomiska situation:

Skuldsanering kan vara aktuellt om du har så stora skulder att du inte kan betala tillbaka dem inom överskådlig framtid. Kronofogden hanterar ansökningar om skuldsanering och processen tar normalt fem år. Under den perioden lever du på existensminimum, men därefter blir du skuldfri.

Frivillig avbetalningsplan går att förhandla fram direkt med Kronofogden. Om du kontaktar dem och visar att du har vilja och förmåga att betala kan ni ofta komma överens om en rimlig avbetalningsplan. Det påverkar inte betalningsanmärkningen, men det stoppar ytterligare åtgärder.

Pantlån via pantbanker kräver varken kreditupplysning eller inkomstverifiering. Du lämnar in en värdesak som säkerhet och får låna en del av dess värde. Räntan ligger ofta runt 25 %, men det är ett alternativ om du behöver pengar akut utan att dra på dig fler kreditupplysningar.

Privata lån från familj eller vänner kan vara en lösning, men skriv alltid ett skuldebrev för att undvika konflikter. Kronofogden har en mall för skuldebrev som ni kan använda.

Oavsett vilken väg du väljer är det viktigt att arbeta med din kreditvärdighet på sikt. Varje kreditkontroll via UC (Upplysningscentralen) registreras och för många förfrågningar kan ytterligare försämra din kreditpoäng.

För att förbättra din situation:

• Betala av skulden hos Kronofogden så snabbt som möjligt. Betalningsanmärkningen kvarstår i tre år efter att skulden är betald, men långivare ser positivt på att skulden är löst.
• Undvik att ansöka hos för många långivare. Sverige har ett av Europas starkaste system för kreditkontroller. Varje ansökan syns hos UC och kan sänka din poäng ytterligare.
• Kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning. De kan hjälpa dig att göra en plan och förhandla med borgenärer.
• Vänta minst sex månader efter att ett ärende hos Kronofogden avslutats innan du ansöker om nytt lån. Många långivare kräver den perioden.
• Håll koll på din kreditupplysning via UC eller Creditsafe. Kontrollera att alla uppgifter stämmer och att avslutade ärenden är korrekt registrerade.

Lån med skuld hos kronofogden är svårt men inte helt omöjligt. Omstartslån med bostad som säkerhet är det bästa alternativet för de som äger en bostad. Privatlån med borgensman kan fungera om du har någon som kan gå i god för dig. Smslån och kontokrediter finns men innebär stor risk att fördjupa skuldfällan.

För de flesta i den här situationen är det klokt att först fokusera på att lösa befintliga skulder. Skuldsanering, avbetalningsplan med Kronofogden eller hjälp från kommunens skuldrådgivare är ofta bättre lösningar på lång sikt än att ta nya lån.