Spara till barnen - så ger du dem en ekonomisk framstart

Att börja spara till barnen redan när de är små är ett av de smartaste ekonomiska besluten du kan fatta som förälder. Med ett regelbundet sparande på bara några hundralappar i månaden kan du bygga upp ett startkapital som gör stor skillnad den dag barnet flyttar hemifrån.

Körkort, möbler, en kontantinsats till första bostaden. Allt kostar pengar och den som precis har börjat jobba har sällan råd att ta allt på en gång. Har du sparat åt ditt barn under uppväxten slipper de den stressen.

Du behöver inte spara ihop astronomiska summor. Barnbidraget på 1 250 kr i månaden, eller en del av det, är ett utmärkt startbelopp. Sparar du hela barnbidraget i 18 år med en genomsnittlig avkastning på 7 % landar du på nästan 600 000 kr.

I den här guiden går vi igenom de bästa sätten att spara till barnen: sparkonto, ISK och kapitalförsäkring. Vi jämför avgifter, förklarar skattereglerna och ger dig konkreta tips.

Ett sparkonto är det enklaste sättet att spara till barnen. Pengarna skyddas av den statliga insättningsgarantin som täcker upp till 1 150 000 kr per person och institut, vilket gör det till ett helt riskfritt sparande.

Nackdelen med sparkonto är att räntan sällan slår inflationen på lång sikt. Över 18 år riskerar pengarna att tappa köpkraft, även om de växer i nominella kronor.

Sparkar du på sparkonto rekommenderar vi den här strategin:

En av de viktigaste frågorna när du ska spara till barnen är i vems namn pengarna ska stå. Båda alternativen har tydliga för- och nackdelar.

Spara i ditt eget namn:

• Du bestämmer själv när barnet får pengarna
• Du väljer vad pengarna ska gå till (kontantinsats, körkort, utbildning)
• Om du avlider gäller vanlig arvsrätt, men du kan upprätta testamente

Spara i barnets namn:

• Barnet får automatiskt tillgång till pengarna vid 18 års ålder
• Du som förälder förlorar kontrollen den dagen barnet blir myndigt
• Sparandet räknas som en gåva och kan inte tas tillbaka

De flesta finansexperter rekommenderar att spara i eget namn med barnet som förmånstagare via en kapitalförsäkring. Då behåller du kontrollen och kan själv avgöra när barnet är redo att hantera pengarna.

För att kunna spara i fonder och aktier till ditt barn behöver du antingen ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring. Båda är schablonbeskattade, vilket innebär att du inte betalar vinstskatt. Istället beskattas du baserat på värdet av innehavet.

ISK - hög avkastning med enkel skatt

Ett investeringssparkonto (ISK) ger dig möjlighet att spara i fonder, aktier och andra värdepapper. Från och med 2026 gäller nya skatteregler som gör ISK ännu mer förmånligt för barnsparande:

• Skattefritt belopp: De första 300 000 kr på ISK är helt skattefria
• Schablonskatt: Kapital över 300 000 kr beskattas med en schablonskatt på ca 1,06 % per år
• Du behöver inte deklarera enskilda köp och försäljningar

För de flesta barnsparkonton hamnar du under gränsen på 300 000 kr, vilket betyder att sparandet i praktiken blir skattefritt.

En kapitalförsäkring ger dig möjlighet att spara i ditt eget namn men ändå ha barnet som förmånstagare. Det innebär att barnet får pengarna om du skulle gå bort.

Precis som med ISK betalar du en schablonskatt istället för vinstskatt. Skatteberäkningen för kapitalförsäkring fungerar på samma sätt som ISK, med skattefritt belopp upp till 300 000 kr (gäller sammanlagt för ISK och kapitalförsäkring).

Schablonskatten dras direkt från kontot, vanligtvis kvartalsvis. Se till att det finns likvida medel på kontot när skatten ska dras.

Valet mellan ISK och kapitalförsäkring handlar främst om kontroll och förmånstagare.

Välj ISK om:

• Kontot ska stå i barnets namn
• Du vill ha den allra enklaste lösningen
• Du är bekväm med att barnet får full tillgång vid 18

Välj kapitalförsäkring om:

• Du vill spara i ditt namn med barnet som förmånstagare
• Du vill bestämma när barnet får pengarna
• Du vill ha skydd om du skulle gå bort

Är du osäker rekommenderar vi kapitalförsäkring. Du får samma skattefördelar som ISK, men behåller kontrollen och kan välja rätt tidpunkt att ge barnet sitt startkapital.

Att öppna ett barnsparkonto tar bara några minuter. Hos Avanza och Nordnet kan du öppna konto direkt via webbplatsen och signera med BankID.

Båda erbjuder kapitalförsäkring och ISK utan årsavgifter eller kapitalavgifter, vilket gör dem till populära val för barnsparande.

Det skiljer mycket i avgifter mellan olika banker. Avgifterna äter av din avkastning över tid, så det lönar sig att välja en bank utan onödiga kostnader.

I tabellen nedan jämför vi de vanligaste alternativen. Avgifterna är utöver den årliga schablonskatten.

Frågan om hur mycket ska man spara till barn är vanlig bland nya föräldrar. Svaret beror på din ekonomi och dina ambitioner. Det vanligaste är att föräldrar lägger undan hela eller en del av barnbidraget, som ligger på 1 250 kr per barn och månad.

Enligt Avanzas statistik ligger det genomsnittliga barnsparandet på ungefär 500 kr i månaden. Oavsett belopp är det viktigaste att du sparar regelbundet, inte att du sparar mycket.

Istället för att fundera på hur mycket du "bör" spara kan du räkna baklänges: Hur mycket vill du att ditt barn ska ha vid 18 års ålder?

Tabellen visar uppskattad slutsumma vid 18 år med två olika avkastningsnivåer. Stockholmsbörsen har historiskt gett en genomsnittlig avkastning på cirka 8 % per år, inklusive perioder som IT-kraschen och finanskrisen. En avkastning på 6-8 % är rimlig att räkna med för ett långsiktigt fondsparande.

Allt fler mor- och farföräldrar väljer att spara till sina barnbarn. Principerna är desamma som för barnsparande, men det finns några saker att tänka på:

• Kapitalförsäkring är ofta bäst, då du kan välja barnbarnet som förmånstagare
• Du kan öppna ett separat konto för varje barnbarn
• Gåvor till barnbarn är skattefria i Sverige (ingen gåvoskatt)
• Överförmyndarens kontroll kan bli aktuell om barnets tillgångar överstiger åtta prisbasbelopp (473 600 kr 2026)

Tänk på att prata med barnets föräldrar så att ni inte duplicerar sparande i onödan.

Från 16 års ålder kan ditt barn öppna ett eget bankkonto, sätta in och ta ut pengar utan föräldrars godkännande. Det kan vara ett bra tillfälle att börja lära barnet om ekonomi och sparande på riktigt.

En 16-åring kan även öppna aktiekonto, men behöver då sina föräldrars eller vårdnadshavares godkännande.

Om du har sparat på en kapitalförsäkring behöver du inte överföra pengarna vid 16. Du bestämmer själv tidpunkten och kan vänta tills du känner att barnet är redo.

Lika viktigt som att spara till barnen är att lära dem förstå pengars värde. Veckopeng är ett enkelt sätt att ge yngre barn möjlighet att fatta egna ekonomiska beslut.

Istället för att köpa det barnet pekar på, låt barnet spara sin veckopeng och bestämma själv. Om en sak kostar 100 kr och veckopengen är 50 kr får barnet vänta en vecka till. Det är praktisk ekonomisk utbildning.

För tonåringar kan du ta det ett steg längre genom att visa barnsparkontot och förklara hur pengarna har växt. Det skapar både intresse och förståelse för sparande och investeringar.