Skuldsanering - allt du behöver veta

Skuldsanering innebär att du som privatperson får en rättsligt bindande plan för att betala av dina skulder. Under perioden lever du på existensminimum, det vill säga det belopp som Kronofogden bedömer att du behöver för att klara din grundläggande försörjning. Allt därutöver går till att betala dina fordringsägare.

När perioden är slut skrivs de skulder som ingår i skuldsaneringen av helt. Du får alltså en ekonomisk nystart, oavsett hur stor den ursprungliga skulden var.

Det är Kronofogden som beslutar om skuldsanering och det är dit du vänder dig om du vill ansöka. Processen regleras av skuldsaneringslagen (2016:675), som ersatte den äldre lagen från 2006.

En skuldsanering gäller i fem år räknat från beslutet om inledande. Under dessa fem år ska du följa en betalningsplan som Kronofogden upprättar.

Det finns dock ett undantag: förkortad skuldsanering för företagare (F-skuldsanering) har en löptid på tre år istället för fem. Denna variant riktar sig till dig som driver eller nyligen har drivit näringsverksamhet och har fått skulder kopplade till företagandet.

Du har rätt till två betalningsfria månader per år, vanligtvis juni och december, för att få visst ekonomiskt andrum.

Kronofogden ställer ett antal krav som du måste uppfylla för att bli beviljad skuldsanering. Du ska:

Du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden. Innan du ansöker kan du göra Kronofogdens skuldsaneringstest på deras webbplats, som ger dig en preliminär bedömning av om du uppfyller kraven.

Under en skuldsanering lever du på existensminimum, som Kronofogden kallar förbehållsbelopp. Det består av två delar: dina faktiska boendekostnader plus ett normalbelopp som ska täcka mat, kläder, hygien, el, försäkringar och andra nödvändiga kostnader.

Normalbeloppet fastställs av Kronofogden en gång per år baserat på Konsumentverkets beräkningar och konsumentprisindex.

En skuldsanering kan vara räddningen om du sitter fast i en ohållbar skuldsituation, men den har också baksidor som du bör vara medveten om innan du bestämmer dig.

Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering hos Kronofogden, en ökning med drygt 1 700 jämfört med året innan. Sett över en femårsperiod har ansökningarna ökat med 54 procent.

Av ansökningarna som lämnades in under 2025 beviljades 43 procent, och totalt fick 11 588 personer sin skuldsanering godkänd.

Ökningen är störst bland äldre. Ansökningarna bland män över 65 år ökade med 17 procent mellan 2024 och 2025, medan gruppen 18 till 30 år faktiskt minskade med 7 procent. Regionalt syns den största ökningen i Uppsala (+19 procent) och Stockholm (+11 procent).

Allt fler pensionärer ansöker om skuldsanering. Det finns inga separata regler för pensionärer, utan samma krav gäller som för alla andra. Dock kan det vara lättare att visa att man inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid om man har en fast pension som enda inkomst.

Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig som pensionär att kartlägga din situation och bedöma om skuldsanering är rätt väg framåt.

Om dina ekonomiska förhållanden förändras väsentligt under skuldsaneringsperioden kan din betalningsplan omprövas. Kronofogden kan ändra beloppet du betalar, förlänga betalningsperioden, eller i värsta fall upphäva skuldsaneringen helt.

Omprövning kan bli aktuellt om du till exempel:

• Får en betydligt högre inkomst (riktlinje: minst 500 kr mer per månad)
• Ärver pengar eller får en större engångssumma
• Inte betalar enligt planen utan giltig anledning

Omvänt kan din betalningsplan justeras nedåt om dina inkomster minskar, till exempel vid sjukdom eller arbetslöshet.

När din skuldsanering väl är avslutad är du skuldfri från de skulder som ingick i planen. Noteringen om skuldsanering finns dock kvar hos kreditupplysningsföretagen i ytterligare tid, vilket kan påverka din möjlighet att få nya lån.

Hos UC (Upplysningscentralen) finns noteringen kvar i tre år efter avslutad skuldsanering. Under den tiden kan det vara svårare att få kredit, hyra bostad i första hand eller teckna vissa avtal.

För att bygga upp din kreditvärdighet efter skuldsaneringen är det klokt att:

• Betala alla räkningar i tid
• Undvika nya skulder du inte kan hantera
• Fortsätta leva efter en budget
• Bygga upp en buffert på minst tre månadslöner

Skuldsanering och skuldfinansiering låter liknande men fungerar helt olika. Vid skuldsanering fattar Kronofogden ett juridiskt beslut och du lever på existensminimum tills skulderna skrivs av.

Skuldfinansiering innebär istället att du tar ett nytt lån för att lösa dina befintliga skulder, inklusive eventuella skulder hos Kronofogden. Du betalar sedan av det nya lånet som ett vanligt privatlån med en fast månadsbetalning. Inga myndigheter är inblandade och du slipper leva på existensminimum.

Skuldfinansiering kan vara ett alternativ om du har skulder men inte uppfyller kraven för skuldsanering, eller om du vill undvika de långvariga konsekvenserna för din kreditvärdighet.