Så fungerar en kreditupplysning i Sverige

En kreditupplysning är en sammanställning av ekonomisk information om en privatperson eller ett företag. Den innehåller uppgifter om inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och kreditengagemang. Kreditupplysningen används av banker, långivare och andra aktörer för att bedöma din kreditvärdighet, alltså din förmåga att betala tillbaka ett lån.

Enligt konsumentkreditlagen är alla långivare skyldiga att göra en kreditprövning innan de beviljar ett lån. Kreditupplysningen är en central del av den prövningen. Den ger långivaren en helhetsbild av din ekonomi och fungerar som underlag för beslutet om du ska få lånet eller inte. Men hur fungerar en kreditupplysning egentligen, och vad betyder den för dig?

Kreditupplysningsverksamhet regleras av kreditupplysningslagen (1973:1173) och övervakas av Integritetsskyddsmyndigheten (IMY). Det innebär att det finns tydliga regler för vem som får ta en kreditupplysning, hur informationen får användas och hur länge den sparas.

En kreditupplysning sammanställer information från flera källor, bland annat Skatteverket, Kronofogden och bankerna. Här är de viktigaste uppgifterna som ingår:

I Sverige finns det tre dominerande kreditupplysningsföretag. De hämtar i grunden samma data från myndigheter och register, men väger uppgifterna olika i sina bedömningar. Det betyder att du kan ha olika kreditbetyg hos olika företag.

UC (Upplysningscentralen) är det största och mest etablerade kreditupplysningsföretaget i Sverige. UC ägs av de fyra storbankerna (SEB, Swedbank, Handelsbanken och Nordea) och används av i princip alla traditionella banker. En UC kreditupplysning inkluderar ett UC-score som mäts på en skala från 0 till 100, där högre poäng innebär bättre kreditvärdighet. En viktig sak att veta: kreditupplysningar som tas via UC syns för andra långivare i efterföljande upplysningar. Många kreditupplysningar hos UC på kort tid kan alltså påverka din kreditvärdighet negativt.

Creditsafe är ett internationellt kreditupplysningsföretag med verksamhet i över 160 länder. Creditsafe använder en skala från 0 till 100 och fokuserar mer på din nuvarande ekonomiska situation. Kreditupplysningar via Creditsafe syns inte för andra långivare, vilket gör att de inte påverkar din framtida kreditbedömning.

Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) har internationellt fokus och använder en rating från AAA till C. Liksom Creditsafe syns inte förfrågningar hos Dun & Bradstreet för andra aktörer. Det är framför allt digitala långivare och fintechbolag som använder Creditsafe och Dun & Bradstreet för sina kreditkontroller.

Din kreditvärdighet är en samlad bedömning av hur troligt det är att du kan betala tillbaka ett lån. UC mäter detta med sitt UC-score på en skala från 0 till 100. Ju högre poäng, desto bättre kreditvärdighet.

Ditt UC-score baseras på en kombination av faktorer: inkomst, befintliga skulder, betalningshistorik, antal kreditupplysningar och eventuella betalningsanmärkningar. En hög och stabil inkomst i kombination med få skulder och inga anmärkningar ger ett högt score.

För dig som privatperson innebär en god kreditvärdighet att du lättare får lån, bättre räntevillkor och enklare kan hyra en bostad eller teckna abonnemang. En dålig kreditvärdighet gör det svårare och dyrare, eftersom långivare ser dig som en högre risk.

Du har rätt att ta en kreditupplysning på sig själv, och det finns flera sätt att göra det. Oavsett om du är privatperson och vill kontrollera din kreditupplysning inför en låneansökan, eller bara vill se vad långivare kan se om dig, finns det flera tjänster. En kreditupplysning privatperson kan beställas via dessa kanaler:

MinUC (minuc.se) erbjuder tjänsten Min Upplysning där du kan köpa en kreditupplysning på dig själv för 39 kr. Du får se samma uppgifter som banken ser, inklusive ditt UC-score. Ingen UC-förfrågan registreras när du kollar dig själv. MinUC erbjuder även tjänsten Kreditkollen för 49 kr per månad, som låter dig följa din kreditvärdighet över tid.

Gratis registerutdrag kan du beställa en gång per kalenderår direkt från UC. Du har enligt lag rätt att kostnadsfritt få reda på vilka uppgifter UC har registrerat om dig. Blanketten hittar du på uc.se.

Creditsafe och Dun & Bradstreet erbjuder också möjligheten att kolla din egen kreditupplysning, ofta med andra priser och tjänster.

Det är en bra vana att regelbundet granska din kreditupplysning. Du kan då kontrollera att uppgifterna stämmer och tidigt upptäcka om någon obehörig har tagit en kreditupplysning på dig.

Hur fungerar kreditupplysning i praktiken? En kreditupplysning tas i flera olika situationer, inte bara vid lån. Här är de vanligaste tillfällena:

Låneansökan – Vid ansökan om privatlån, bolån, billån eller kredit gör långivaren alltid en kreditprövning. Det är ett lagkrav.

Kreditkort och delbetalning – När du ansöker om ett kreditkort eller vill betala på avbetalning (exempelvis via Klarna) görs en kreditupplysning.

Hyresavtal – Många hyresvärdar tar en kreditupplysning innan de godkänner en hyresgäst.

Abonnemang – Mobiloperatörer och andra tjänsteleverantörer kan ta en kreditupplysning vid tecknande av abonnemang.

Elanvändning – Elbolag kan genomföra en kreditupplysning innan de tecknar avtal.

Varje gång en kreditupplysning tas på dig ska du få en upplysningskopia. Den skickas till din folkbokföringsadress eller din digitala brevlåda (exempelvis Kivra). Om du får en upplysningskopia utan att du har ansökt om något bör du kontakta kreditupplysningsföretaget direkt.

En betalningsanmärkning uppstår när du inte betalat en skuld och ärendet har gått till Kronofogden. Anmärkningen registreras hos kreditupplysningsföretagen och finns kvar i tre år för privatpersoner (fem år för juridiska personer).

Konsekvenserna av en betalningsanmärkning är påtagliga. Du kan få svårt att:

• Få beviljat lån eller kredit
• Hyra en bostad
• Teckna mobilabonnemang
• Handla på faktura eller avbetalning

Om du har skulder hos Kronofogden (skuldsaldo) är det ännu svårare att bli beviljad kredit. Betalningsanmärkningen kvarstår tre år oavsett om du betalar skulden eller inte, men att betala av skulden förbättrar din kreditvärdighet på andra sätt.

Konsumentskulderna hos Kronofogden har nått 138 miljarder kronor, vilket visar att det är ett vanligt problem. Om du hamnat i en svår skuldsituation kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.

Kreditupplysningslagen ger dig flera viktiga rättigheter:

Rätt till information – Du ska alltid få en upplysningskopia när någon tar en kreditupplysning på dig. Kopian skickas kostnadsfritt.

Rätt till gratis registerutdrag – En gång per kalenderår kan du kostnadsfritt begära ut alla uppgifter som UC har registrerat om dig.

Rätt att kräva legitimt behov – Den som beställer en kreditupplysning måste ha ett berättigat intresse, exempelvis i samband med en kreditansökan. Upplysningar som tas utan legitimt behov kan anmälas till IMY.

Rätt till rättelse – Om du upptäcker felaktiga uppgifter i din kreditupplysning har du rätt att begära att de korrigeras.

Om du misstänker att en kreditupplysning tagits på dig utan giltigt skäl bör du kontakta kreditupplysningsföretaget. De är skyldiga att utreda vad som hänt och meddela dig.