Vad är en personlig konkurs?

Om du som privatperson inte kan betala dina skulder under en längre tid kan du försättas i personlig konkurs. Det innebär att en konkursförvaltare tar över kontrollen av din ekonomi och ser till att dina tillgångar fördelas bland dina fordringsägare.

Personlig konkurs är dock ovanligt i Sverige. Ofta finns bättre alternativ, som skuldsanering, som faktiskt kan göra dig skuldfri. I den här guiden går vi igenom vad personlig konkurs innebär, hur processen ser ut och vilka alternativ du har.

Personlig konkurs betyder att tingsrätten beslutar att en privatperson är insolvent, det vill säga inte kan betala sina skulder och att detta inte bara är tillfälligt.

När beslutet fattas utser tingsrätten en konkursförvaltare som tar hand om alla dina tillgångar. Förvaltaren säljer det som går att sälja och fördelar pengarna bland borgenärerna (de du är skyldig pengar).

Tre viktiga begrepp:

• Gäldenär - den person som har skulder
• Borgenär - den person eller det företag som har fordringar (krav på betalning)
• Konkursbo - dina samlade tillgångar som konkursförvaltaren tar hand om

Det finns tre parter som kan ansöka om att du ska försättas i personlig konkurs:

• Du själv kan ansöka om du inte längre klarar av dina skulder
• Borgenärer (de du är skyldig pengar) kan ansöka om de inte får betalt
• Staten, via Skatteverket, kan ansöka om du har stora obetalda skatteskulder

Ansökan görs skriftligen vid tingsrätten i din hemkommun. Tingsrätten prövar sedan om du verkligen är insolvent innan de fattar beslut.

Så här ser processen ut från ansökan till avslutad konkurs:

1. Ansökan lämnas in Antingen du, en borgenär eller staten lämnar in en ansökan till tingsrätten.

2. Tingsrätten fattar beslut Om tingsrätten bedömer att du är insolvent beslutar de om konkurs. Samtidigt utses en konkursförvaltare.

3. Bouppteckning upprättas Konkursförvaltaren gör en fullständig genomgång av alla dina tillgångar och skulder. Det kallas för en bouppteckning.

4. Tillgångar säljs Din egendom säljs av för att betala borgenärerna. Du får behålla det som behövs för dig och din familjs grundläggande försörjning.

5. Konkursen avslutas När tillgångarna är fördelade avslutar tingsrätten konkursen. En enklare konkurs kan ta cirka 6 månader, men mer komplicerade ärenden kan pågå betydligt längre.

Att gå i personlig konkurs får allvarliga konsekvenser som du bör vara medveten om:

Skulderna finns kvar Till skillnad från när ett aktiebolag går i konkurs försvinner inte dina skulder. Du är fortfarande betalningsskyldig efter att konkursen avslutats.

Näringsförbud Du kan få näringsförbud i 3 till 10 år, vilket innebär att du inte får starta eller driva en näringsverksamhet under den perioden.

Kreditvärdighet påverkas En konkurs registreras hos kreditupplysningsföretag som UC och Creditsafe. Det påverkar din kreditvärdighet negativt i minst 5 år, vilket gör det mycket svårt att få nya lån, hyra bostad eller teckna abonnemang.

Begränsad livsstil Under konkursen lever du på existensminimum. För 2026 ligger normalbeloppet för en ensamstående vuxen på 6 243 kr per månad. Allt utöver det går till att betala skulderna.

Risk för passdragning Om tingsrätten bedömer att det finns en risk att du lämnar landet kan ditt pass dras in.

Skuldsanering är nästan alltid ett bättre alternativ än personlig konkurs. Det finns en avgörande skillnad: efter en genomförd skuldsanering blir du faktiskt skuldfri. Efter en personlig konkurs lever skulderna kvar.

Så fungerar skuldsanering:

Du ansöker hos Kronofogden om skuldsanering. Om ansökan beviljas lever du på existensminimum i 5 år. Alla inkomster utöver existensminimum går till att betala av dina skulder. När de 5 åren har gått kan borgenärerna inte längre kräva dig på pengar.

Viktig skillnad: Vid personlig konkurs finns skulderna kvar och betalningsskyldigheten upphör inte. Vid skuldsanering avskrivs resterande skulder efter 5 år. Skuldsanering ger dig alltså en verklig nystart.

Läs mer om skuldsanering i vår separata guide.

Om du driver en enskild firma är du personligt ansvarig för alla firmans skulder. Det innebär att om den enskilda firman inte kan betala sina skulder blir dessa automatiskt dina personliga skulder.

Du går inte automatiskt i personlig konkurs bara för att din enskilda firma gör det, men om du inte kan betala firmans skulder kan du själv eller någon fordringsägare ansöka om personlig konkurs.

Ett aktiebolag fungerar annorlunda. Aktiebolaget är en egen juridisk person, och vid en konkurs upplöses bolaget. Du som privatperson är normalt inte ansvarig för bolagets skulder efter konkursen, såvida du inte ställt personlig borgen.

Försök på alla sätt undvika en personlig konkurs. Det är en tuff process som kan ta lång tid och vara mycket påfrestande. Här är tre alternativ som är värda att undersöka innan du tar det steget.

När konkursen avslutats kan du i princip börja om, men skulderna lever kvar. Du har fortfarande betalningsskyldighet för de skulder som inte täcktes av konkursboet.

Din kreditvärdighet kommer att vara kraftigt påverkad under minst 5 år. Under den perioden blir det mycket svårt att:

• Få nya lån eller krediter
• Hyra en bostad (de flesta hyresvärdar gör kreditkontroll)
• Teckna mobilabonnemang eller andra avtal
• Starta företag (vid näringsförbud)

Det bästa du kan göra efter en personlig konkurs är att ta kontroll över din ekonomi. Skapa en budget, kontakta fordringsägarna för att försöka komma överens om betalningsplaner, och se till att inte dra på dig nya skulder.

Från den 1 juli 2026 träder nya regler i kraft som moderniserar konkursförfarandet i Sverige. Det är den största förändringen sedan konkurslagen infördes 1987.

De viktigaste förändringarna:

• Tingsrättens roll renodlas, medan mer ansvar flyttas till konkursförvaltare och tillsynsmyndigheten
• Bevakningsförfarandet förenklas
• Fler praktiska moment hanteras av konkursförvaltaren istället för domstolen

Förändringarna gäller för alla typer av konkurser, inklusive personlig konkurs.