Vad innebär det att gå i borgen?

Att gå i borgen innebär att du tar på dig det ekonomiska ansvaret för någon annans lån eller skuld. Om låntagaren inte kan betala tillbaka, blir det du som borgensman som måste stå för notan. Det är ett juridiskt bindande avtal mellan dig, långivaren och låntagaren.

I praktiken fungerar det så att banken eller långivaren gör en kreditprövning även på dig som borgensman. De vill säkerställa att du har tillräcklig ekonomi för att täcka skulden om det skulle behövas. Godkänns du blir du en extra säkerhet för lånet.

Borgen regleras i handelsbalken och har funnits som juridiskt koncept i Sverige i hundratals år. Idag används det främst vid bolån, privatlån och hyreskontrakt.

Det finns tre huvudsakliga typer av borgen i Sverige, och skillnaderna mellan dem är avgörande för vilka risker du tar som borgensman.

Proprieborgen är den absolut vanligaste formen och innebär att du ansvarar för skulden "såsom för egen skuld". Det betyder att långivaren kan vända sig direkt till dig och kräva betalning, utan att först behöva bevisa att låntagaren inte kan betala.

Detta gör proprieborgen till den mest riskfyllda formen för borgensmannen. Om låntagaren missar en enda betalning kan långivaren välja att kräva hela beloppet av dig istället.

Vid enkel borgen har du ett starkare skydd. Här måste långivaren först visa att låntagaren verkligen inte kan betala innan de får vända sig till dig. I praktiken innebär det ofta att låntagaren måste ha genomgått en utmätning via Kronofogden utan resultat.

Enkel borgen är ovanligare vid privata lån men kan ibland förhandlas fram, särskilt vid lån mellan familjemedlemmar.

Generell borgen innebär att du går i borgen för samtliga skulder som en person har hos en viss långivare, inte bara ett specifikt lån. Denna typ av borgen får inte användas för konsumentkrediter enligt konsumentkreditlagen, men kan förekomma i företagssammanhang.

Som privatperson bör du aldrig acceptera en generell borgen. Risken är i princip obegränsad eftersom den täcker alla nuvarande och framtida skulder hos den långivaren.

Att gå i borgen för sina barn är en av de vanligaste situationerna där borgen kommer på tal. Många föräldrar vill hjälpa sina barn att få ett bolån eller en hyresrätt, och borgen kan vara ett sätt att göra det.

För bolån är det vanligt att banker kräver en borgensman eller medlåntagare om barnet har en låg inkomst eller saknar kontantinsats. Det är skillnad på att vara borgensman och medlåntagare. En medlåntagare äger en del av bostaden och delar på låneåtagandet, medan en borgensman enbart fungerar som säkerhet.

Funderar du på att gå i borgen för ditt barn bör du tänka igenom:

• Kan du verkligen betala hela lånet om barnet inte klarar det?
• Hur påverkas din egen möjlighet att ta lån?
• Finns det en tidsgräns för borgensåtagandet?
• Skulle en medlåntagarroll passa bättre i er situation?

Borgen vid bolån är vanligt när låntagaren inte uppfyller bankens krav på egen hand. Det kan handla om att inkomsten är för låg, att anställningen är ny eller att kontantinsatsen inte räcker.

Vid ett bolån på exempelvis 2 000 000 kr innebär borgen att du som borgensman kan bli skyldig hela det beloppet om låntagaren slutar betala. Banken kommer att ta med borgensbeloppet i din skuldberäkning, vilket kan påverka din möjlighet att ta egna lån.

Flera storbanker erbjuder möjligheten att ha en borgensman vid bolån. Handelsbanken, Swedbank, Nordea och andra banker har sina egna regler för hur borgen hanteras. Hör med din bank om vilka villkor som gäller.

Att gå i borgen för en hyresrätt innebär att du garanterar att hyran betalas om hyresgästen inte gör det. Det här är vanligt när hyresgästen är ung, ny på arbetsmarknaden eller saknar fast inkomst.

Vid hyresavtal är det extra viktigt att försöka få ett tidsbegränsat borgensåtagande. Annars kan det löpa vidare så länge hyresavtalet gäller, vilket i teorin kan vara i decennier. Försök att begränsa borgen till exempelvis 12 månader.

Tänk också på att borgensåtagandet kan innebära ansvar för eventuella skador på lägenheten, inte bara obetalda hyror.

Att gå i borgen är ett av de största ekonomiska åtaganden du kan göra för någon annan. Riskerna är reella och kan få allvarliga konsekvenser för din privatekonomi.

När du går i borgen registreras det hos UC (Upplysningscentralen) och andra kreditupplysningsföretag. Borgensbeloppet belastar din kreditvärdighet på samma sätt som om du själv hade tagit lånet.

Det innebär att om du går i borgen för ett lån på 500 000 kr, räknas det som att du har 500 000 kr i skuld vid nästa kreditprövning. Detta kan göra det svårare för dig att:

• Få ett eget bolån
• Ta privatlån
• Få kreditkort eller kontokrediter
• Öka befintliga kreditgränser

I Sverige har varje kreditförfrågan (UC-kontroll) också en effekt på din kreditvärdighet. Frekventa kontroller kan signalera ekonomisk instabilitet, så det är klokt att vara selektiv med vilka ansökningar du gör.

Om du som borgensman tvingas betala låntagarens skuld har du regressrätt. Det betyder att du har laglig rätt att kräva tillbaka pengarna från den ursprungliga låntagaren.

I praktiken kan det dock vara svårt att få tillbaka pengarna. Om låntagaren inte kunde betala banken är det osannolikt att personen plötsligt kan betala dig. Du kan behöva:

• Anlita ett inkassoföretag
• Ansöka om betalningsföreläggande via Kronofogden
• I värsta fall driva ärendet i domstol

Kostnaderna för att driva in skulden kan dessutom bli betydande, och det finns ingen garanti att du får tillbaka hela beloppet.

Att ta sig ur ett borgensåtagande är betydligt svårare än att ingå det. Här är de vanligaste sätten:

Lånet betalas av - Det enklaste sättet. När skulden är reglerad upphör automatiskt borgensåtagandet.

En annan borgensman tar över - Om en annan person kan ersätta dig som borgensman, och långivaren godkänner bytet, kan du befrias.

Låntagaren refinansierar - Om låntagarens ekonomi har förbättrats kan den ta ett nytt lån utan borgensman och lösa det gamla.

Preskription - Borgensåtaganden preskriberas efter 10 år för banklån och 3 år för konsumentkrediter. Preskriptionen avbryts dock om långivaren skickar påminnelser eller kravbrev.

Jämkning - I undantagsfall kan en domstol jämka (mildra) ett borgensåtagande om det anses oskäligt. Det är dock ovanligt och kräver att omständigheterna har förändrats kraftigt sedan borgen ingicks.

Om låntagaren avlider kvarstår borgensåtagandet. Det innebär att du som borgensman fortfarande kan bli krävd på betalning om dödsboet inte kan reglera skulden.

Om borgensmannen avlider övergår borgensåtagandet till dödsboet. Det betyder att skulden kan påverka arvet. Dödsboet övertar ansvaret, men arvingarna personligen blir inte automatiskt borgesmän.

Många blandar ihop begreppen borgensman och medlåntagare, men det finns viktiga skillnader.

En medlåntagare är fullt delaktig i lånet från dag ett och äger ofta en del av det som lånas till (exempelvis en bostad). Båda medlåntagarna ansvarar solidariskt för hela skulden.

En borgensman fungerar som en säkerhet i bakgrunden. Du äger ingenting av det som lånas till och din roll aktiveras först om låntagaren inte betalar.

För föräldrar som vill hjälpa sina barn med bostad kan medlåntagarrollen ibland vara ett bättre alternativ, eftersom den ger mer insyn och kontroll. Samtidigt innebär den ett direkt ägaransvar.