Hur fungerar en avbetalningsplan?

En avbetalningsplan är en överenskommelse mellan dig och den du är skyldig pengar om att dela upp skulden i mindre delbetalningar. Istället för att betala hela beloppet på en gång, betalar du en bestämd summa varje månad tills skulden är avbetald.

Avbetalningsplaner blir aktuella när du hamnar i en situation där du inte kan betala en skuld enligt det ursprungliga avtalet. Det kan handla om allt från obetalda fakturor och lån till skatteskulder. Poängen är att hitta en lösning som båda parter kan leva med, snarare än att skulden växer okontrollerat med ränta och avgifter.

Viktigt att veta: en avbetalningsplan är ingen rättighet. Det är alltid borgenären (den du är skyldig pengar) som beslutar om du får en avbetalningsplan eller inte. Men de flesta har intresse av att du betalar, om så lite i taget.

Processen ser lite olika ut beroende på vem du är skyldig pengar, men grunderna är desamma:

1. Kartlägg din ekonomi Börja med att få en tydlig bild av dina inkomster och utgifter. Räkna ut hur mycket du realistiskt kan betala varje månad utan att riskera att missa framtida betalningar. Var ärlig med dig själv, för en avbetalningsplan du inte kan hålla gör situationen värre.

2. Kontakta borgenären Ring eller mejla det företag, inkassobolag eller den myndighet du är skyldig pengar. Förklara din situation och föreslå ett månadsbelopp och en avbetalningstid. Ju tidigare du tar kontakt, desto bättre chanser har du att nå en bra överenskommelse.

3. Skriv ned överenskommelsen En avbetalningsplan bör alltid vara skriftlig. Den ska innehålla:

• Ditt och borgenärens namn, adress och personnummer eller organisationsnummer
• Det totala skuldbeloppet
• Årsränta (om sådan tillämpas)
• Belopp att betala per månad
• Avbetalningstid
• Vad som händer om du missar en betalning

4. Följ planen När ni kommit överens är det avgörande att du håller dig till planen exakt. Missade betalningar kan leda till att hela den resterande skulden förfaller omedelbart.

En avbetalningsplan är inte gratis. Här är de vanligaste kostnaderna:

Uppläggningsavgift: Max 170 kr (reglerat i inkassolagen). De flesta inkassobolag tar ut hela det beloppet.

Aviseringsavgift: Cirka 60 kr per faktura/betalningstillfälle. Den tillkommer varje månad du betalar av.

Dröjsmålsränta: Ränta fortsätter ofta att löpa under avbetalningen. Referensräntan plus 8 procentenheter är standard (enligt räntelagen), men villkoren varierar.

Det innebär att en avbetalningsplan på tolv månader med 60 kr i aviseringsavgift per månad kostar dig 170 + (12 x 60) = 890 kr bara i avgifter, utöver själva skulden och eventuell ränta.

I vissa fall kan du förhandla om att få räntan fryst eller skulden delvis nedskriven. Det gäller framför allt om skulden legat hos inkasso en längre tid utan att något hänt.

Att få en avbetalningsplan hos ett inkassobolag är det vanligaste scenariot. När ett företag skickar en obetald skuld till inkasso tar bolaget över indrivningen. Exempel på stora inkassobolag i Sverige är Intrum, Sergel, Lowell och Svea Inkasso.

De flesta inkassobolag erbjuder avbetalningsplaner via sina digitala tjänster ("Mina sidor"). Där kan du ofta lägga upp en plan direkt utan att behöva ringa. Annars fungerar det att kontakta kundtjänst.

Så här brukar det gå till:

• Du loggar in eller ringer inkassobolaget
• Du föreslår ett månadsbelopp baserat på din betalningsförmåga
• Inkassobolaget granskar ditt förslag och godkänner eller justerar beloppet
• En uppläggningsavgift på 170 kr läggs till din skuld

Om din skuld legat hos inkasso under en längre tid utan att din ekonomi förbättrats kan du ibland få räntan fryst eller skulden delvis nedskriven. Det beror på att inkassobolaget hellre får in en del av pengarna än ingenting alls.

Kronofogden har en mer begränsad roll när det gäller avbetalningsplaner. Reglerna skiljer sig beroende på om skulden är statlig eller privat.

Privata skulder (till företag eller privatpersoner) Kronofogden bestämmer inte själva om du får en avbetalningsplan. Istället måste du kontakta den du är skyldig pengar och förhandla direkt med dem. Om borgenären går med på en avbetalningsplan behöver de meddela Kronofogden detta och dra tillbaka sitt krav. Så länge skulden finns kvar hos Kronofogden utan uppskov fortsätter utmätningar.

Alla borgenärer du är skyldig pengar måste gå med på uppskov för att utmätningarna ska stoppas helt.

Statliga skulder (skatteskulder med mera) För statliga skulder, som skatteskulder från Skatteverket, kan Kronofogden i sällsynta fall bevilja en avbetalningsplan. Men det är ovanligt. Kronofogden bedömer varje fall individuellt och ställer krav på att du kan visa att du inte kan betala på annat sätt.

Om du har både statliga och enskilda skulder samtidigt blir det i praktiken mycket svårt att få en avbetalningsplan genom Kronofogden.

Har du en skatteskuld och inte kan betala i tid kan du ansöka om anstånd hos Skatteverket. Anstånd innebär att du får längre tid på dig att betala, men det är inte exakt samma sak som en avbetalningsplan.

Skatteverket kan bevilja anstånd om du visar att du tillfälligt saknar möjlighet att betala. Under anståndstiden tillkommer kostnadsränta (för närvarande baserad på referensräntan + 15 procentenheter vid anstånd utan säkerhet).

Om du inte betalar i tid och inte heller får anstånd lämnas skulden över till Kronofogden. Då tillkommer ytterligare avgifter och risken för utmätning ökar.

Ansökan görs enklast via Skatteverkets e-tjänst på skatteverket.se. Ange skälet till att du behöver anstånd och hur lång tid du behöver.

Om Försäkringskassan har betalat ut för mycket pengar till dig (ett så kallat återkrav) kan du ansöka om en avbetalningsplan. Skulden ska enligt Försäkringskassans regler betalas inom tolv månader, och du kan inte själv bestämma månadsbeloppet fritt.

Ansökan om avbetalningsplan görs via Försäkringskassans webbplats eller genom att kontakta dem direkt. Om du inte betalar tillbaka skickas skulden vidare till Kronofogden.

Att få en avbetalningsplan hos banken fungerar annorlunda jämfört med inkasso och Kronofogden. Banker har sällan möjlighet att avvika från den ordinarie amorteringsplanen. Om du inte klarar av att betala ditt lån skickas skulden vanligtvis vidare till bankens inkassoavdelning eller till ett externt inkassobolag.

Däremot finns det kreditbolag som erbjuder smslån och privatlån som ibland kan gå med på en anpassad avbetalningsplan om du kontaktar dem i tid. Nyckeln är att agera innan skulden säljs vidare.

En del banker kan också erbjuda tillfälliga lättnader som amorteringsfrihet under en kortare period, särskilt om du drabbats av sjukdom eller arbetslöshet. Fråga din bank om vilka alternativ som finns.

Om du missar en betalning eller slutar betala enligt den överenskomna planen kan konsekvenserna bli allvarliga:

• Hela skulden förfaller direkt. Borgenären kan kräva att du betalar allt som återstår omedelbart.
• Skulden kan skickas till inkasso. Om den inte redan ligger där, läggs inkassokostnader på (minst 180 kr).
• Skulden kan gå till Kronofogden. Där riskerar du utmätning av lön, bankkonto eller tillgångar.
• Du får en betalningsanmärkning. Den stannar kvar i minst tre år och påverkar din möjlighet att få lån, hyra bostad och teckna abonnemang.

Därför är det helt avgörande att du bara accepterar en avbetalningsplan du faktiskt kan hålla. Bättre att föreslå ett lägre månadsbelopp och en längre avbetalningstid än att riskera att bryta planen.

Vill du skriva en egen avbetalningsplan? Då bör den innehålla följande uppgifter:

• Borgenärens namn, adress och organisationsnummer
• Gäldenärens (din) namn, adress och personnummer
• Datum för avtalets ingående
• Det totala skuldbeloppet inklusive eventuell ränta
• Månadsbelopp och förfallodag
• Avbetalningstid (antal månader)
• Eventuell ränta under avbetalningsperioden
• Vad som händer vid utebliven betalning
• Underskrift av båda parter

Det finns gratis mallar att ladda ner från sajter som aatos.app och mallar.biz. En skriftlig avbetalningsplan skyddar båda parter och minskar risken för missförstånd.