Överbryggningslån - allt du behöver veta om brygglån

Ett överbryggningslån, även kallat brygglån, är ett tillfälligt lån som du tar när du köper en ny bostad innan du har fått betalt för den gamla. Lånet fungerar som en bro mellan köp och försäljning och löser problemet med att pengarna från din nuvarande bostad ännu inte har betalats ut.

Vanligtvis täcker överbryggningslånet upp till 85 % av marknadsvärdet på din gamla bostad. Lånet är alltid amorteringsfritt och du betalar tillbaka hela beloppet som en klumpsumma så fort försäljningen av din gamla bostad är klar.

Det är viktigt att inte förväxla överbryggningslån med handpenningslån. Ett handpenningslån används enbart för att finansiera handpenningen (vanligtvis 10 % av köpesumman) och betalas tillbaka vid tillträdet. Ett överbryggningslån däremot finansierar en större del av köpet och betalas tillbaka först när du fått betalt för din gamla bostad.

Processen för att ta ett överbryggningslån ser ut så här:

1. Du hittar en ny bostad du vill köpa, men din gamla är ännu inte såld (eller sålts men tillträdet inte skett).
2. Du ansöker om överbryggningslån hos din bank, oftast samtidigt som du ansöker om bolån för den nya bostaden.
3. Banken gör en kreditprövning och bedömer att du klarar dubbla boendekostnader under övergångsperioden.
4. Du får lånet utbetalt vid tillträdet av din nya bostad.
5. När din gamla bostad säljs och köparen betalar, använder du pengarna för att lösa överbryggningslånet.

Lånet har vanligtvis en löptid på max 6 månader. Skulle försäljningen dra ut på tiden kan banken i vissa fall förlänga, men det är inte garanterat. Om du inte lyckas sälja din gamla bostad inom löptiden kan du hamna i en ekonomiskt pressad situation.

Räntan på överbryggningslån är rörlig och vanligtvis högre än en vanlig bolåneränta. Anledningen är att lånet saknar säkerhet i den nya bostaden (den täcks redan av bolånet) och att banken tar en risk under övergångsperioden.

Hos de flesta banker ligger räntan på överbryggningslån mellan 3 och 5 %. Vissa banker erbjuder dock kampanjer med räntefritt överbryggningslån för kunder som tar hela sitt bolån hos dem. Exempelvis erbjuder Swedbank 0 % ränta och SEB har periodvis liknande erbjudanden.

Utöver räntan tar de flesta banker ingen uppläggningsavgift för överbryggningslån. Räntan betalas vanligtvis inte löpande utan debiteras i efterhand när du löser lånet.

Observera att räntekostnaden kan bli märkbar även under en kort period. På ett överbryggningslån på 2 000 000 kr med 4 % ränta under 3 månader blir räntekostnaden ungefär 20 000 kr.

De flesta storbanker i Sverige erbjuder överbryggningslån, men villkoren skiljer sig åt. Här är en översikt av vad de större bankerna erbjuder:

Swedbank erbjuder överbryggningskredit med 0 % ränta för kunder som tar bolån hos dem. Erbjudandet gäller vid utbetalning senast 31 december 2026. Löptiden är normalt upp till 6 månader.

SEB erbjuder periodvis 0 % ränta på överbryggningslån som kampanj. Den ordinarie räntan är rörlig. Löptiden är max 6 månader.

Nordea kallar sitt överbryggningslån för brygglån. Räntan ligger just nu på 4,25 %. Ingen uppläggningsavgift. Max 6 månaders löptid.

Handelsbanken erbjuder överbryggningslån med individuell ränta. Du måste kontakta ditt lokala kontor för exakt ränta.

SBAB erbjuder överbryggningslån med rörlig ränta. Kräver att både köp och försäljning förmedlas av mäklare.

Länsförsäkringar erbjuder brygglån med rörlig ränta. Räntan och villkoren kan variera mellan de olika länsförsäkringsbolagen.

Kontrollera alltid aktuella räntor direkt hos bankerna, eftersom erbjudanden ändras löpande.

En vanlig fråga är om man kan få överbryggningslån utan att ha sålt sin gamla bostad. Svaret är att de allra flesta banker kräver ett påskrivet köpekontrakt eller överlåtelseavtal för din gamla bostad innan de beviljar överbryggningslån.

Anledningen är enkel: banken vill ha en bekräftelse på att pengarna faktiskt kommer in. Utan ett kontrakt finns risken att din gamla bostad inte säljs till förväntat pris, eller inte säljs alls, och då kan du inte betala tillbaka lånet.

I vissa fall kan dock banken göra undantag om bostaden har en hög efterfrågan på marknaden och du kan visa att den är värderad av en mäklare. Men detta är ovanligt och du bör räkna med att ett kontrakt krävs.

Här är ett konkret exempel på hur ett överbryggningslån kan se ut:

Scenario: Du säljer din lägenhet för 3 000 000 kr och köper ett hus för 4 500 000 kr. Du har 500 000 kr kvar på ditt gamla bolån.

• Nettointäkt från försäljning: 3 000 000 - 500 000 = 2 500 000 kr
• Kontantinsats för nya bostaden (15 %): 675 000 kr
• Nytt bolån: 4 500 000 - 675 000 = 3 825 000 kr
• Överbryggningslån (det du saknar tills försäljningen betalats ut): 2 500 000 kr

Kostnad för brygglånet:

• Ränta 4 % på 2 500 000 kr i 3 månader = ca 25 000 kr
• Med räntefritt erbjudande (t.ex. Swedbank): 0 kr

Det lönar sig att jämföra bankernas villkor. Skillnaden mellan räntefritt och 4 % ränta kan bli tiotusentals kronor, även under en kort period.

Även om ett överbryggningslån är en vanlig och praktisk lösning vid bostadsbyten finns det några saker du bör ha koll på:

Dubbla boendekostnader. Under perioden med överbryggningslån betalar du ränta på både det nya bolånet och brygglånet. Se till att din budget klarar detta.

Försäljningen kan dra ut på tiden. Om din gamla bostad tar längre tid att sälja än planerat kan löptiden på överbryggningslånet behöva förlängas. Det är inte alltid banken godkänner det.

Prisfall på bostadsmarknaden. Om värdet på din gamla bostad sjunker innan den säljs kan du få mindre pengar än beräknat, vilket påverkar din totala ekonomi.

Meddela banken vid ändringar. Om tillträdesdagen ändras, köpesumman justeras eller försäljningen inte blir av måste du omedelbart kontakta banken. Fallerar försäljningen helt måste du genast betala tillbaka överbryggningslånet.

Påverkan på kreditvärdigheten. I Sverige registreras varje kreditprövning hos UC. Ha detta i åtanke och sök inte överbryggningslån hos flera banker utan att vara selektiv.