Hur fungerar låneskydd?

Låneskydd är en försäkring kopplad till ett lån som skyddar dig ekonomiskt om du inte kan betala dina lånekostnader. Försäkringen täcker vanligtvis dina månadskostnader för ränta och amortering om du blir ofrivilligt arbetslös, långtidssjukskriven eller om du avlider.

Det finns låneskydd för både bolån och privatlån. Bolåneskydd fokuserar på att skydda din bostad medan låneskydd för privatlån täcker konsumtionslån och andra blancolån. Oavsett typ fungerar grundprincipen likadant: försäkringen betalar hela eller delar av din lånekostnad under den tid du inte kan arbeta.

När du tecknar ett låneskydd väljer du hur stor del av din månadskostnad du vill försäkra. De flesta banker låter dig försäkra upp till 15 000 kr per månad i lånekostnad. Om något händer som gör att du inte kan arbeta träder försäkringen in efter en karenstid och betalar din lånekostnad direkt till banken.

Låneskyddet består oftast av tre delar:

Sjukskrivning: Om du blir heltidssjukskriven på grund av sjukdom eller olycksfall och inte kan arbeta alls, betalar försäkringen din lånekostnad i upp till 12 månader.

Arbetslöshet: Om du blir ofrivilligt arbetslös och uppfyller villkoren betalar försäkringen din lånekostnad, även här upp till 12 månader.

Dödsfall: Om du avlider betalar försäkringen ut ett engångsbelopp till dina efterlevande. Beloppet varierar kraftigt beroende på bank och din ålder, men kan uppgå till flera miljoner kronor. Hos SEB är maxbeloppet för livskyddet cirka 2,4 miljoner kr.

Låneskydd kostar en procentandel av den månadskostnad du väljer att försäkra. Procentsatsen varierar mellan olika banker och ligger i dagsläget på mellan 6,5 och 8,5 procent av den försäkrade månadskostnaden.

Hos SEB kostar låneskyddet 6,5 % för privatlån. Det innebär att om du försäkrar en lånekostnad på 5 000 kr per månad betalar du 325 kr i månaden för skyddet. Hos Lån & Spar Bank ligger kostnaden på 8,5 % av månadskostnaden, och Santander tar 8,84 %.

Kostnaden för livskyddsdelen beror dessutom på din ålder. Ju äldre du är, desto dyrare blir den delen av premien. En person under 40 som försäkrar ett belopp på 100 000 kr betalar bara 10 kr per månad för livskyddet, medan en person mellan 65 och 69 år betalar avsevärt mer.

Du måste uppfylla flera krav för att kunna teckna ett låneskydd. De exakta kraven varierar mellan banker, men det finns grundläggande villkor som gäller hos de flesta:

Arbetslöshetsskyddet i låneskyddet gäller enbart vid ofrivillig arbetslöshet. Det innebär att du inte kan säga upp dig själv och sedan få ersättning från låneskyddet. Följande villkor måste normalt vara uppfyllda:

Om du blir sjukskriven på grund av sjukdom eller skada kan låneskyddet täcka dina lånekostnader. Villkoren för sjukskrivningsskyddet skiljer sig från arbetslöshetsskyddet:

De flesta låneskydd har en karenstid på 30 dagar. Det betyder att du måste ha varit sjukskriven eller arbetslös i minst 30 dagar innan försäkringen börjar betala. Ersättningen betalas sedan retroaktivt från första dagen hos vissa banker, medan andra börjar betala först från dag 31.

Utöver karenstiden finns det ofta en kvalifikationstid som gäller i början av försäkringsperioden. Det innebär att om du tecknar låneskydd och blir sjukskriven eller arbetslös inom de första 30 till 90 dagarna, kan du inte få ersättning. Kvalifikationstiden är till för att förhindra att personer tecknar försäkringen när de redan vet att något kommer att hända.

Vid dödsfall finns normalt ingen karens eller kvalifikationstid. Livskyddet gäller från den dag försäkringen börjar.

Ersättningen från låneskyddet betalas direkt till din bank och täcker den månadskostnad du har valt att försäkra. Här är de viktigaste delarna att känna till:

Låneskydd finns i två huvudsakliga varianter beroende på vilken typ av lån du har.

Bolåneskydd är kopplat till ditt bostadslån och skyddar dig så att du kan bo kvar i din bostad om din inkomst plötsligt försvinner. Bolåneskydd inkluderar ofta ett livskydd som betalar av hela eller delar av skulden vid dödsfall, vilket kan vara avgörande för en familj med gemensamt bolån.

Låneskydd för privatlån fungerar på samma sätt men gäller för blancolån och konsumtionslån. Premien kan vara något högre för privatlån eftersom dessa lån ofta har kortare löptider och högre räntor.

Låneskydd och livförsäkring överlappar delvis varandra men fyller olika funktioner. En vanlig livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp vid dödsfall och ibland vid allvarlig sjukdom. Låneskydd går bredare och täcker även arbetslöshet och sjukskrivning med löpande månadsersättning.

Om du redan har en bra livförsäkring kan det räcka med ett låneskydd som bara täcker sjukskrivning och arbetslöshet. Har du däremot inget annat skydd och tar ett stort bolån kan det vara klokt att ha både livförsäkring och låneskydd, eller välja ett låneskydd som inkluderar ett livskydd.

Kontrollera alltid vad du redan har genom ditt fackförbund, din arbetsgivare eller din hemförsäkring innan du tecknar nytt.

Huruvida låneskydd är värt kostnaden beror på din personliga situation. Ett låneskydd kan vara särskilt värdefullt om du:

• Har ett stort bolån och bara en inkomst i hushållet
• Saknar buffert som täcker flera månaders lånekostnader
• Inte har en livförsäkring som täcker ditt lån vid dödsfall
• Arbetar i en bransch med hög risk för uppsägningar

Däremot kan det vara mindre nödvändigt om du har en stor buffert, bra inkomstförsäkring genom facket och en separat livförsäkring. Konsumenternas Försäkringsbyrå rekommenderar att du alltid jämför kostnaden för låneskyddet med kostnaden för separata försäkringar som ger liknande skydd.

Innan du tecknar ett låneskydd finns det flera saker du bör granska noggrant: