Låneskydd - allt du behöver veta om låneskyddsförsäkring

Låneskydd innebär att du försäkrar dina lånebetalningar om du skulle bli arbetslös, sjukskriven eller i värsta fall gå bort. Det är en typ av låneskydd försäkring som gör att du slipper oroa dig för att missa betalningar. Men är det verkligen värt pengarna?

Här går vi igenom allt du behöver veta, från vad är låneskydd och hur det fungerar till vad det kostar och vilka alternativ som finns.

Hur stor låneskydd kostnad du behöver räkna med beror på vilken bank du har. Låneskyddet kostar en procentsats av din månadskostnad för lånet och ligger oftast mellan 6,5 och 9 procent.

Här är några exempel på vad olika banker tar betalt:

• Danske Bank: 4 % av försäkrat månadsbelopp
• LF Finans: 6,95 % av månadskostnaden
• Ikano Bank: 8 % av månadskostnaden
• Santander: 8,84 % av månadskostnaden
• Lilla Sparbanken: 8,5 % av månadskostnaden

Om du har en månadskostnad på 3 000 kr för ditt lån innebär det att låneskyddet kostar mellan 120 och 265 kr i månaden, beroende på vilken bank du har.

De flesta låneskyddsförsäkringar täcker tre situationer. Du kan teckna låneskydd privatlån, låneskydd bolån och andra typer av lån.

Arbetslöshet innebär att om du förlorar jobbet ofrivilligt (uppsagd, inte att du säger upp dig själv) betalar försäkringen din månadskostnad för lånet. De flesta försäkringar har en karenstid på 30 dagar innan ersättningen börjar.

Sjukskrivning gäller om du blir sjukskriven på heltid eller deltid (minst 50 procent) och inte kan arbeta. Även här gäller normalt en karenstid på 30 dagar.

Dödsfall innebär att om du går bort under försäkringstiden kan låneskyddet betala hela eller delar av den kvarvarande skulden. Det varierar mellan försäkringarna hur stort belopp som täcks.

De flesta låneskydd ersätter upp till 12 eller 18 månaders lånekostnader per skadetillfälle. Maxbeloppet varierar, men vanliga tak ligger på 15 000 till 20 000 kr per månad.

Vid dödsfall kan ersättningen ligga på upp till 500 000 kr eller mer, beroende på vilken försäkring du valt. SBAB erbjuder exempelvis låneskydd som betalar ränta och amortering upp till 20 000 kr per månad i upp till 18 månader.

Viktigt att veta: ersättningen betalas oftast direkt till långivaren, inte till dig personligen.

För att kunna teckna ett låneskydd behöver du vanligtvis uppfylla dessa krav:

• Du är mellan 18 och 64 år (åldersgränsen varierar mellan banker)
• Du är folkbokförd i Sverige
• Du är frisk och fullt arbetsför vid tecknandet
• Du har en tillsvidareanställning eller har varit egenföretagare i minst 12 månader
• Du känner inte till något kommande varsel eller uppsägning

Försäkringen gäller normalt tills du fyller 67 eller 70 år, beroende på vilket bolag du tecknar hos. Försäkringen kan ofta tecknas både i samband med lånet och i efterhand, dock brukar det vara smidigast att göra det direkt.

Livet är oförutsägbart. Även om din ekonomi ser stabil ut idag kan saker ändras snabbt. En plötslig uppsägning eller sjukdom kan göra att du inte kan betala på ditt lån. Med ett låneskydd slipper du den oron, eftersom försäkringen täcker dina lånekostnader under den svåra perioden.

Statistik från Infostat visar att 2 av 5 kvinnor med hemmavarande barn inte skulle ha råd att bo kvar i sin bostad om partnern går bort. Ett låneskydd med dödsfallsskydd innebär att dina närstående inte ärver dina skulder i praktiken, eftersom försäkringen kan betala av hela eller delar av lånet.

Missade lånebetalningar rapporteras till Kronofogden och ger betalningsanmärkningar som stannar kvar i minst 3 år. En anmärkning kan göra det nästintill omöjligt att få nya lån, hyra bostad eller teckna vissa abonnemang. Med ett låneskydd fortsätter betalningarna även om du inte kan jobba, vilket skyddar ditt kreditbetyg hos UC.

Med en månadskostnad på kanske 100 till 250 kr (beroende på lånets storlek) får du ett skydd som kan vara värt hundratusentals kronor om olyckan är framme. Tänk på det som vilken annan försäkring som helst: du hoppas att du aldrig behöver använda den, men om du gör det är du glad att du har den.

Hos de flesta banker kan du välja hur stor del av lånekostnaden du vill försäkra. Har du ett lån på 200 000 kr men bara vill skydda halva beloppet kan du ofta göra det. Det gör att du kan anpassa kostnaden efter din budget.

Vissa långivare ser positivt på att du tecknar ett låneskydd eftersom det minskar risken för dem. I praktiken kan det innebära att du enklare får din låneansökan beviljad, och i vissa fall kan det påverka vilken ränta du får på ditt privatlån.

Med upp till 18 månaders ersättning får du andrum att hitta ett nytt jobb eller tillfriskna utan att behöva oroa dig för att lånet tickar på. Den tiden kan vara avgörande för att kunna lösa din situation utan att hamna i en skuldfälla.

Låneskydd är inte rätt för alla. Här är situationer där du kanske inte behöver ett:

• Du har redan en sjukförsäkring och arbetslöshetsförsäkring som täcker dina lånekostnader
• Du har en stor buffert (minst 6 månaders utgifter på sparkontot)
• Lånet är litet och kortvarigt, till exempel ett smslån på några tusen kronor
• Du är pensionär eller närmar dig den övre åldersgränsen

Gör en enkel kalkyl: ta den totala premiekostnaden under lånets löptid och jämför med hur mycket du faktiskt får i skydd. Om premien totalt sett kostar nästan lika mycket som ett par månaders lånekostnader kanske det inte är värt det.

En vanlig fråga är om det inte är bättre att teckna en livförsäkring istället för ett låneskydd. Det korta svaret: det beror på vad du vill skydda.

Låneskyddet är kopplat till ett specifikt lån och betalar direkt till långivaren. Fördelen är att det även täcker arbetslöshet och sjukskrivning. Nackdelen är att skyddet försvinner om du byter bank.

Livförsäkringen betalar ut ett engångsbelopp (skattefritt) till valfri förmånstagare vid dödsfall. Pengarna kan användas fritt, inte bara till lånekostnader. En livförsäkring kan tecknas för belopp upp till 10 miljoner kronor.

Vill du framför allt ha ett dödsfallsskydd för familjen kan en livförsäkring vara mer flexibel och ofta billigare. Vill du även skydda dig vid arbetslöshet och sjukdom behöver du antingen ett låneskydd eller en kombination av olika försäkringar.

Att skaffa låneskydd är enkelt. Vanligast är att teckna det direkt i samband med att du tar lånet, men du kan ofta lägga till det i efterhand också (vissa banker kräver att du gör det inom 90 dagar).

Så här gör du:

1. Kontakta din bank eller långivare och fråga om de erbjuder låneskydd
2. Läs villkoren noga, särskilt karenstid, åldersgränser och eventuella undantag
3. Jämför kostnaden med andra försäkringsalternativ
4. Teckna genom banken, ofta direkt digitalt via internetbanken

Kom ihåg att jämföra kostnaden mellan olika banker om du inte har tagit lånet ännu. Skillnaden mellan 4 och 9 procent av månadskostnaden gör stor skillnad över tid.

Låneskydd kan vara ett klokt val om du vill ha ekonomisk trygghet ifall du blir arbetslös, sjukskriven eller om det värsta händer. Kostnaden ligger oftast på 6,5 till 9 procent av din månadskostnad för lånet, och försäkringen täcker normalt dina lånekostnader i upp till 18 månader.

Innan du tecknar, jämför alltid vad du redan har för försäkringsskydd. Har du redan bra sjukförsäkring och en buffert kanske du klarar dig utan. Men saknar du den tryggheten kan de hundralapparna extra per månad vara bland det smartaste du lägger pengar på.

Jämför privatlån hos olika långivare | Läs mer om att låna pengar