Vad är en bank?

En bank är ett företag som har tillstånd att ta emot insättningar från allmänheten, ge ut lån och hantera betalningar. Det låter enkelt, men bankerna spelar en avgörande roll i hela samhällsekonomin. Utan fungerande banker skulle varken löneutbetalningar, kortbetalningar eller bostadsköp fungera.

Ordet "bank" kommer ursprungligen från italienskans "banca", som betyder bänk eller bord. Det var på sådana bord som de första penningväxlarna i Norditalien under medeltiden skötte sina affärer. I Sverige har vi en lång bankhistoria. Riksbanken grundades 1668 och är världens äldsta centralbank.

En bank har tre huvuduppgifter:

1. Ta emot insättningar och ge ut lån När du sätter in pengar på ditt bankkonto lånar du i praktiken ut pengar till banken. Banken använder sedan dessa pengar för att ge lån till andra privatpersoner och företag. Skillnaden mellan den ränta banken betalar dig som sparare och den ränta banken tar av låntagare kallas räntemarginal. Det är bankens viktigaste inkomstkälla.

2. Hantera betalningar Banker sköter miljarder transaktioner varje år. Swish, kortbetalningar, löneöverföringar och fakturor passerar alla genom banksystemet. Utan bankernas betalningsinfrastruktur hade vardagen sett helt annorlunda ut.

3. Bedöma risker och ge rådgivning Banker analyserar kreditvärdighet innan de beviljar lån. De hjälper också företag med finansiering, valutahantering och investeringsrådgivning. Det handlar om att fördela kapital dit det gör mest nytta.

Vid utgången av 2024 fanns det 124 etablerade banker i Sverige. De kan delas in i flera kategorier.

De fyra storbankerna står för merparten av den svenska bankmarknaden. Här är de viktigaste att känna till:

Alla banker som har tillstånd att ta emot insättningar i Sverige omfattas av den statliga insättningsgarantin. Det innebär att dina pengar är skyddade upp till 1 050 000 kronor per person och institut om banken skulle gå i konkurs.

Insättningsgarantin administreras av Riksgälden och finansieras av avgifter som bankerna betalar. Det gäller sparkonton, lönekonton och andra insättningskonton. Observera att investeringar i fonder, aktier eller obligationer inte omfattas av insättningsgarantin.

Om du har mer än 1 050 000 kronor att spara kan det vara smart att fördela pengarna på flera banker, så att allt kapital skyddas.

Inte vem som helst får kalla sig bank i Sverige. Finansinspektionen (FI) är den myndighet som utfärdar tillstånd för bankverksamhet och övervakar att bankerna följer gällande regler.

Finansinspektionen kontrollerar bland annat att bankerna har tillräckligt med kapital för att klara förluster, att de hanterar risker på ett ansvarsfullt sätt och att konsumenterna behandlas rättvist. Om en bank bryter mot reglerna kan FI utfärda varningar, böter eller i allvarliga fall dra tillbaka tillståndet.

Förutom banker finns det kreditbolag (även kallade kreditmarknadsbolag) som också erbjuder lån och ibland sparkonton. Den största skillnaden handlar om säkerhet och tillsyn:

• Bankers sparkonton omfattas alltid av insättningsgarantin
• Kreditbolag kan erbjuda högre ränta, men dina pengar saknar samma skydd
• Banker granskas löpande av Finansinspektionen med strängare krav på kapital och likviditet
• Kreditbolag har generellt lägre krav och kan därför ta större risker

Är du ute efter ett sparkonto med hög ränta och är villig att ta en viss risk kan ett kreditbolag vara intressant. Men vill du ha maximal trygghet är en bank med insättningsgaranti det säkra valet. Jämför sparkonton här.

Dagens banker erbjuder betydligt fler tjänster än bara sparande och lån. Här är de vanligaste:

Det finns ingen bank som passar alla. Vilken bank som är bäst beror på vad du prioriterar. Här är några saker att tänka på:

Avgifter och räntor - Jämför kontoavgifter, räntor på sparkonton och kostnader för lån. Skillnaderna kan vara större än du tror.

Tjänster du behöver - Behöver du bara ett konto och kort, eller vill du ha bolån, investeringsmöjligheter och rådgivning?

Digital upplevelse - Om du sällan besöker bankkontor är en bra app och internetbank viktigare än ett stort kontorsnät.

Kundservice - Kontrollera omdömen om bankens kundtjänst. Hur snabbt får du hjälp när det behövs?

Kreditvärdighet - Kom ihåg att varje kreditansökan i Sverige registreras hos UC och kan påverka din kreditvärdighet. Var selektiv med dina ansökningar.