Vad är amortering och hur mycket måste man amortera?

Vad är amortering och vad betyder amortering? Kort sagt innebär det att betala tillbaka på ett lån. Varje gång du amorterar minskar din skuld, och med den sjunker också dina räntekostnader.

Om du har ett bolån på 2 000 000 kr och amorterar 2 000 kr i månaden så har du efter ett år betalat av 24 000 kr på skulden. Kvar att betala: 1 976 000 kr. Enkelt uttryckt: amortering gör att du successivt äger mer av din bostad.

Det är vanligt att blanda ihop amortering och ränta, men det är helt olika saker.

Amortering är den del av din månatliga betalning som minskar din skuld. Tänk på det som ett sparande, fast i din bostad istället för på ett sparkonto.

Ränta är kostnaden du betalar till banken för att få låna pengarna. Räntan försvinner, medan amorteringen stannar kvar som ökat ägande i bostaden.

På ditt kontoutdrag ser du ofta en rad som heter "ränta + amortering". Summan av dessa två utgör din totala månadskostnad för lånet.

I Sverige finns lagstadgade regler för hur mycket du måste amortera på ditt bolån. Reglerna för amortering bolån infördes av Finansinspektionen 2016 och skärptes 2018.

Så fungerar amorteringskravet

Hur mycket du måste amortera beror på hur stor del av bostadens värde du har lånat, din så kallade belåningsgrad:

• Belåningsgrad över 70 % av bostadens värde: du amorterar 2 % av lånebeloppet per år
• Belåningsgrad 50-70 % av bostadens värde: du amorterar 1 % av lånebeloppet per år
• Belåningsgrad under 50 %: inget krav på amortering (men det rekommenderas)

Det skärpta kravet från 2018 innebär att om ditt lån överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst (din skuldkvot) tillkommer ytterligare 1 % amortering per år.

Så här kan det se ut i praktiken.

Exempel 1: Bostad värd 3 000 000 kr

• Bolån: 2 400 000 kr (belåningsgrad 80 %)
• Amorteringskrav: 2 % per år = 48 000 kr per år
• Per månad: 4 000 kr i amortering

Exempel 2: Bostad värd 3 000 000 kr, lägre belåning

• Bolån: 1 800 000 kr (belåningsgrad 60 %)
• Amorteringskrav: 1 % per år = 18 000 kr per år
• Per månad: 1 500 kr i amortering

Skillnaden är stor. Med högre belåningsgrad betalar du mer i amortering varje månad, men din skuld minskar också snabbare.

Det finns två vanliga metoder för att amortera:

Rak amortering innebär att du betalar samma belopp i amortering varje månad. Räntekostnaden sjunker i takt med att skulden minskar, vilket gör att den totala månadskostnaden blir lägre och lägre. Den här metoden är vanligast för bolån i Sverige.

Annuitetslån innebär att du betalar samma totalsumma (ränta + amortering) varje månad. I början går en större del till ränta och en mindre del till amortering. Över tid skiftar fördelningen så att en allt större andel går till amortering. Annuitet är vanligare för privatlån.

Med rak amortering betalar du mindre i total räntekostnad över lånets löptid. Konsumenternas har visat att ett lån på 100 000 kr med 5 % ränta och 5 års löptid kostar 12 708 kr i ränta med rak amortering, men 13 227 kr med annuitet.

Amortering av privatlån fungerar på samma sätt som amortering av bolån. Skillnaden är att ett privatlån oftast betalas tillbaka snabbare (1-15 år istället för 30-50 år) och att beloppen normalt är lägre.

För privatlån är annuitet den vanligaste formen. Det betyder att du betalar samma summa varje månad under hela löptiden. Hur mycket och hur ofta du amorterar beror helt på lånets villkor.

Det finns inga lagstadgade amorteringskrav för privatlån som det gör för bolån. Däremot kräver långivarna att du betalar tillbaka enligt en amorteringsplan. Läs villkoren noga innan du tar ett lån.

I vissa situationer kan du ansöka om att pausa eller sänka amorteringen på ditt bolån. Banken kan bevilja undantag från amorteringskravet vid till exempel:

• Sjukdom eller arbetslöshet
• Föräldraledighet
• Skilsmässa
• Kraftigt sjunkande bostadspriser (som under covid-pandemin 2020)

Pausen är alltid tillfällig, normalt i högst ett år. Kontakta din bank för att diskutera möjligheterna. Observera att pausen inte tar bort skulden. När du återgår till vanlig amortering har du fortfarande lika mycket kvar att betala.

Om du har sparpengar vid sidan av ditt lån kan du fundera på om det är bättre att amortera extra eller investera pengarna i aktier eller fonder.

Fördelar med att amortera

När du amorterar extra minskar din skuld, och med den sjunker dina räntekostnader. Det är en riskfri "avkastning" motsvarande den ränta du slipper betala. Med en bolåneränta på runt 2,84 % (genomsnitt i Sverige i början av 2026) sparar du alltså 2,84 % per år på varje krona du extraamorterar.

Extra amortering är också smart om du har hög belåningsgrad. Att komma under 70 % eller 50 % sänker ditt amorteringskrav permanent.

Fördelar med att investera

Historiskt har börsen avkastat omkring 7-8 % per år i genomsnitt. Det är mer än vad du sparar på att amortera om din bolåneränta är låg. Men investeringar innebär risk, medan amortering ger en garanterad besparing.

Tumregel

Har du en belåningsgrad över 50 % bör du prioritera amortering. Under 50 % kan du överväga att investera istället, särskilt om din boränta är låg. Se till att du alltid har en buffert på ditt sparkonto innan du gör något av delarna.

Nej. Amortering är inte en kostnad utan en återbetalning av skuld. Det kan liknas vid ett sparande, fast i din bostad. När du amorterar minskar ditt lån, och du äger en större andel av bostaden.

Den verkliga kostnaden för att ha ett lån är räntan, alltså det du betalar till banken för att få låna pengar. Amorteringen i sig är pengar som du "flyttar" från banken tillbaka till dig själv.

Det gör dock att amorteringen påverkar ditt kassaflöde varje månad. Även om det tekniskt inte är en utgift är det pengar som lämnar ditt konto.