Bli skuldfri - 12 steg för att bli av med skulder

Det första steget är att skaffa dig en fullständig bild av din ekonomiska situation. Skriv ner varje skuld du har: vem du är skyldig, hur mycket, vilken ränta som gäller och vad du betalar per månad.

Glöm inte att logga in på Kronofogdens webbplats för att se om du har skulder som gått till indrivning. Många har skulder de inte ens är medvetna om.

Det här steget kan vara obehagligt, men det är helt nödvändigt. Du kan inte lösa ett problem du inte förstår.

En budget är ditt viktigaste verktyg för att bli skuldfri. Gå igenom alla inkomster och utgifter under de senaste tre månaderna. Kategorisera dem i fasta kostnader (hyra, el, försäkringar) och rörliga kostnader (mat, nöje, kläder).

Titta kritiskt på varje utgift. Behöver du verkligen alla streamingtjänster? Kan du byta till ett billigare mobilabonnemang? Varje hundralapp du frigör kan gå till att betala av skulder.

Använd gärna vår budgetguide för att komma igång.

Klipp dina kreditkort eller frys dem bokstavligen i en klump is. Så länge du fortsätter använda krediter gräver du gropen djupare.

Undvik alla typer av nya lån och krediter. Det enda undantaget är om du samlar dyra småkrediter till ett samlingslån med lägre ränta, men det kräver disciplin att inte dra på dig nya skulder ovanpå det.

Det finns två beprövade metoder för att betala av skulder:

Snöbollsmetoden innebär att du betalar av den minsta skulden först, medan du betalar minimibeloppet på resten. När den minsta skulden är borta rullar du vidare till nästa. Metoden ger snabba segrar som håller motivationen uppe.

Lavinmetoden innebär att du fokuserar på skulden med högst ränta först. Det sparar mest pengar totalt sett, men det kan ta längre tid innan du ser framsteg.

Båda metoderna fungerar. Välj den som passar dig bäst. Det viktigaste är att du har en plan och håller dig till den.

Kontakta varje fordringsägare, inkassobolag eller bank du är skyldig pengar. Många är villiga att sänka räntan, ta bort avgifter eller erbjuda en avbetalningsplan som fungerar för dig.

Har du haft skulder hos inkasso under lång tid finns det goda chanser att inkassoföretaget kan göra en uppgörelse där de skriver av en del av skulden om du börjar betala. Det är alltid bättre för dem att få tillbaka något än ingenting.

Var ärlig och konkret: berätta vad du kan betala per månad och be om en realistisk plan.

Gå igenom alla dina prylar och sälj sådant du inte använder. Kläder, elektronik, möbler, det du har på vinden. Varje krona räknas.

Se också över dina löpande kostnader. Avsluta prenumerationer du inte använder: tidningar, gymkort, streamingtjänster. Byt till billigare alternativ för mobil, bredband och försäkringar.

Kolla vår guide med spartips för fler idéer.

Alla kommuner i Sverige erbjuder gratis budget- och skuldrådgivning, en viktig hjälp med skulder för dig som privatperson. Behöver du hjälp med skulder som privatperson är det här det bästa stället att börja. Rådgivarna kan hjälpa dig att förhandla med fordringsägare, lägga upp en budget och guida dig genom skuldsaneringsprocessen om det behövs.

Det kostar ingenting och du behöver inte skämmas. De har sett allt och deras enda uppgift är att hjälpa dig.

Hitta din kommuns skuldrådgivare via Konsumentverkets webbplats.

Om du har så mycket skulder att du inte kan betala av dem inom överskådlig framtid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.

Skuldsanering innebär att du lever på existensminimum under fem år. Under den tiden betalar du det du kan till dina fordringsägare, och resten av skulderna skrivs av. Lever du redan på existensminimum slipper du betala något alls under perioden.

Kraven är att du är så skuldsatt att du inte på något sätt kan betala dina skulder på många år, och att skuldsaneringen är rimlig med hänsyn till din situation.

En bil är en pengaslukare: försäkring, fordonsskatt, bensin, service och reparationer. Om du kan klara vardagen med kollektivtrafik, cykel eller samåkning kan du spara tusentals kronor i månaden.

Det kanske inte är bekvämt, men de pengarna gör betydligt mer nytta mot dina skulder än att stå parkerade i garaget.

Boendet är de flesta svenskars största utgift. Kolla om det finns billigare alternativ i ditt område, eller överväg att flytta ihop med en vän eller familjemedlem under en period.

Att ge upp sin bostad är tufft. Men om du sparar 3 000-5 000 kr i månaden är du skuldfri betydligt snabbare.

Leta efter ett jobb med bättre lön, ta ett extraknäck på kvällar och helger, eller sälj tjänster du är bra på. Sök jobb aktivt: ring och besök arbetsgivare istället för att bara maila.

Glöm inte ditt kontaktnät. Det kan hända att en vän eller släkting vet om en ledig tjänst som passar dig. Om du trivs med ditt nuvarande jobb kan en löneförhandling vara ett enklare sätt att öka inkomsterna.

Om du har flera dyra smslån eller kontokrediter med hög ränta kan det vara smart att samla dem i ett samlingslån med lägre ränta. Det ger dig en enda månadskostnad istället för flera, och du betalar ofta mindre i ränta totalt.

Varning: det här fungerar bara om du inte drar på dig nya skulder efter att du samlat de gamla. Annars hamnar du i en ännu djupare skuldfälla.