Kan jag låna med betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden?

Det korta svaret: med en betalningsanmärkning kan du fortfarande få lån, men det blir svårare och dyrare. Med en aktiv skuld hos Kronofogden är det betydligt svårare, och de flesta långivare nekar direkt.

Skillnaden mellan dessa två situationer är avgörande. En betalningsanmärkning innebär att du tidigare missat en betalning som gått till inkasso eller Kronofogden. En aktiv skuld hos Kronofogden betyder att du just nu har obetalda skulder som myndigheten driver in. Långivare ser helt olika på dessa fall.

Frågan "kan man låna med betalningsanmärkning?" ställs av tusentals svenskar varje månad. Svaret beror på din specifika situation. Nedan går vi igenom vad som gäller om du vill låna pengar med skuld hos Kronofogden eller betalningsanmärkning.

En betalningsanmärkning registreras när en obetald skuld går vidare till inkasso eller Kronofogden. Anmärkningen ligger kvar i tre år i kreditupplysningsföretagens register, oavsett om du betalar skulden. Under den tiden syns den vid varje kreditupplysning.

En aktiv skuld hos Kronofogden är allvarligare. Det innebär att Kronofogden just nu driver in en obetald skuld. Så länge skulden finns kvar hos myndigheten kommer i princip ingen seriös långivare att bevilja ett nytt lån. Att låna pengar med skuld hos Kronofogden är alltså nästintill omöjligt via vanliga kanaler.

I siffror: konsumentskulderna hos Kronofogden uppgår till cirka 154 miljarder kronor och nära 450 000 personer är registrerade som skuldsatta. Medianskulden per person ligger på drygt 93 500 kr.

Ja, det är möjligt att låna pengar med betalningsanmärkning. Flera mindre banker och långivare accepterar kunder med anmärkningar, så länge du uppfyller deras övriga krav. Större banker som Swedbank, SEB och Handelsbanken säger däremot ofta nej.

För att öka dina chanser att bli beviljad bör du:

• Ha en stabil inkomst (minst 120 000-200 000 kr per år beroende på långivare)
• Vara minst 20-21 år
• Inte ha någon aktiv skuld hos Kronofogden
• Ha en äldre betalningsanmärkning (ju äldre, desto bättre)
• Ansöka om ett rimligt belopp i förhållande till din inkomst

Tänk på att lån med betalningsanmärkning ofta kommer med högre ränta. Den effektiva räntan kan vara uppåt 24 % eller mer, jämfört med 5-10 % för låntagare utan anmärkningar.

Ett alternativ är att söka lån med betalningsanmärkning utan UC via långivare som använder Creditsafe eller andra kreditupplysningsföretag. Det minskar risken att ytterligare UC-förfrågningar sänker din kreditpoäng.

Det är mycket svårt att låna pengar med en aktiv skuld hos Kronofogden. Nästan alla banker och seriösa långivare kräver att du inte har pågående skulder hos myndigheten. Frågan "kan jag låna med skuld hos Kronofogden?" dyker upp ofta, men svaret är nästan alltid nej.

Undantaget är bolån via specialbanker som Bluestep. Om du redan äger en bostad kan du i vissa fall utöka ditt bolån för att lösa skulder hos Kronofogden. Men det kräver att du har tillräckligt med eget kapital i bostaden.

Det finns också långivare som erbjuder omstartslån (samlingslån). Tanken är att de löser dina befintliga skulder, inklusive skulder hos Kronofogden, och samlar allt i ett nytt lån. Men kraven är höga och räntan likaså. Lån trots Kronofogden är alltså möjligt i undantagsfall, men långt ifrån garanterat.

Om du inte kvalificerar dig för något av dessa alternativ: fokusera på att betala av skulden hos Kronofogden först. När skulden är avslutad behöver du vänta minst sex månader innan du kan ansöka om nytt lån med rimlig chans att bli beviljad.

Flera långivare och låneförmedlare i Sverige accepterar kunder med betalningsanmärkningar. Villkoren varierar, men gemensamt är att de kräver stabil inkomst och ingen aktiv skuld hos Kronofogden.

Exempel på långivare som kan bevilja lån trots betalningsanmärkning:

• Svea Bank (Speciallånet): 2 000-300 000 kr
• Brixo: kontokredit 5 000-50 000 kr, kräver minst 200 000 kr i årsinkomst
• Lendo: låneförmedlare, lån upp till 150 000 kr med anmärkning
• GoodCash: lån upp till 50 000 kr
• Lunar Bank: 10 000-600 000 kr
• Bigbank: 10 000-250 000 kr

Observera att beloppen och villkoren kan ändras. Jämför lån med betalningsanmärkning för en uppdaterad lista.

Att ta ett nytt lån med betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden löser sällan det underliggande problemet. Här är alternativ som kan vara mer hållbara:

• Budget- och skuldrådgivning: varje kommun erbjuder gratis rådgivning. De hjälper dig att förhandla med borgenärer och skapa en avbetalningsplan
• Skuldsanering: om du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid kan Kronofogden bevilja skuldsanering. Processen tar normalt fem år
• Kontakta borgenärerna direkt: många inkassobolag erbjuder avbetalningsplaner med lägre belopp per månad
• Socialtjänsten: vid akut ekonomisk nöd kan du ansöka om försörjningsstöd (socialbidrag) hos din kommun

En betalningsanmärkning finns kvar i tre år från det datum den registrerades. Den försvinner automatiskt efter tre år, oavsett om du har betalat skulden eller inte.

Däremot kan du förbättra din kreditvärdighet redan innan anmärkningen försvinner genom att:

• Betala alla räkningar i tid framöver
• Inte ansöka om nya krediter i onödan
• Säga upp oanvända kreditkort och kontokrediter
• Se till att du är folkbokförd på rätt adress