Flytta tjänstepension: guide steg för steg

Att flytta tjänstepension kan vara smart om du får lägre avgifter, bättre fondutbud eller en försäkring som passar din risknivå bättre. Men det är inte ett vanligt kontobyte. Du flyttar ett långsiktigt pensionskapital som kan ha garantier, försäkringsskydd och villkor kopplade till din anställning.

Börja därför med att skilja på vad du faktiskt har. En kollektivavtalad tjänstepension flyttas normalt via en valcentral och bara till bolag som är valbara inom avtalet. En individuell tjänstepension kan ofta kräva att din arbetsgivare, som står som försäkringstagare, godkänner flytten.

Flytträtt betyder att du får flytta värdet i försäkringen till ett annat försäkringsbolag eller ibland mellan traditionell försäkring och fondförsäkring. Det finns inte alltid flytträtt, särskilt inte för äldre traditionellt förvaltade försäkringar. Konsumenternas lyfter att tjänstepensioner tecknade före 2007 kan sakna flytträtt om det inte står i avtalet.

En flytt lönar sig främst när skillnaden i löpande avgifter är större än flyttavgiften och du inte ger upp ett värdefullt skydd. Små avgiftsskillnader kan bli stora när pengarna ska ligga kvar i 10, 20 eller 30 år.

Pensionsmyndigheten visar i sin analys av pension och bolåneförhandling att en tillfällig bolånerabatt kan se lockande ut, men att en högre pensionsavgift ofta väger tyngre på lång sikt. Deras exempel visar att 0,3 procentenheter högre avgift i tjänstepensionen kan minska pensionskapitalet betydligt mer än vad en mindre bolånerabatt sparar.

Det betyder inte att du aldrig ska flytta i samband med ett bankbyte. Det betyder att pensionen och bolånet ska räknas som två separata beslut. Välj inte pensionsbolag bara för att du får en lägre boränta i ett år.

Det dyraste misstaget är att bara jämföra den synliga avgiften. En äldre försäkring kan ha villkor som är svåra att få igen, till exempel garanterad ränta, särskilda utbetalningsvillkor eller försäkringsskydd kopplat till familjen.

Ett annat misstag är att blanda ihop tjänstepension med privat sparande. Ett ISK eller en kapitalförsäkring kan vara relevant för eget pensionssparande, men det är inte samma sak som att flytta tjänstepension. Läs gärna vår guide om ISK-skatt om du jämför eget sparande vid sidan av pensionen.

Tänk också på investerarskydd och försäkringsskydd. Tjänstepension ligger normalt i en försäkringsstruktur, medan andra investeringar kan omfattas av andra regler. Vår guide om investerarskydd förklarar grunderna om du jämför olika sparformer.

Kostnaden för att flytta tjänstepension beror på bolagets villkor och vilken försäkring du har. Konsumenternas skriver att flyttavgiftens storlek bestäms av försäkringsbolagets villkor och att en flytt av individuell tjänstepension normalt bör ta högst 60 dagar enligt branschens rekommendation.

Finansinspektionen har samtidigt pekat på att flyttar fortfarande ofta hanteras manuellt och att branschen behöver göra processen enklare och mer digital. Räkna därför med att en flytt kan kräva blanketter, underskrifter och uppföljning.

Skatteverkets regler är relevanta eftersom tjänstepension är ett skattereglerat pensionssparande. I praktiken ska du inte ta ut pengarna privat när du flyttar. Kapitalet ska överföras från en godkänd pensionsförsäkring till en annan lösning som uppfyller reglerna. Är du osäker, fråga pensionsbolaget innan du signerar.

Ibland behöver du inte flytta alls. Du kan kanske byta fonder inom samma försäkring, ta bort ett onödigt familjeskydd, ändra risknivå eller samla informationen bättre utan att flytta kapitalet.

Om problemet är att du vill få bättre kontroll över hela ekonomin, inte just pensionen, kan det vara mer relevant att se över hur du investerar pengar utanför tjänstepensionen. Tjänstepensionen är bara en del av din framtida inkomst.

Gör flytten när den löser ett tydligt problem. Inte när den bara känns som något du borde göra.