Seniorlån – låneformen som bytt skepnad
Seniorlån var ett väldigt populärt alternativ mellan 2005/2006 och fram till 2016 då Swedbank lade ner sitt seniorlån.
Många som närmar sig pensionen (eller som har gått i pension) har svårt att få ett vanligt banklån eftersom pensionen inte alltid är tillräckligt bra. Därför erbjöd bankerna något som kallades för seniorlån under drygt 10 år. Seniorlån fick av Pensionsmyndigheten mycket kritik då räntorna var väldigt höga.
Seniorlånet vände sig till dig som var 58 år eller äldre och som hade en obelånad eller lågt belånad bostad, då man kunde använda sin bostad som säkerhet för lånet. Du behövde inte amortera något under låneperioden utan betalade istället tillbaka allt på en gång när löptiden tog slut, det här brukar de flesta lösa genom att sälja sin bostad.
Man kunde även ta ett seniorlån som inte hade någon tidsbegränsning så man kunde behålla sin bostad livet ut.
Idag finns bara ett alternativ till seniorlån kvar, och det är Hypotekspension. Annars är det bara privatlån som finns som ett liknande alternativ för dig som behöver låna pengar.
Olika typer av seniorlån
Seniorlån med skulduppräkning
Det var mycket vanligt att bankerna erbjöd seniorlån med skulduppräkning. När man tog ett sådant här seniorlån betalade du inte löpande för någon ränta utan istället lades räntekostnaderna till skulden, vilket gjorde att den ständigt räknades upp fram tills den dag du skulle betala tillbaka ditt lån. En del av lånet reserveras av banken för framtida ränteinbetalningar och den största delen betalades ut till dig månadsvis eller som en klumpsumma.
Seniorlån med ränteuppräkning
Om man tog ett seniorlån med ränteuppräkning räknades räntan upp en gång i kvartalet och lades till din skuld. När låneperioden var över betalade du all ränta på en gång samt för det du har lånat. Det som skilde ett seniorlån med ränteuppräkning från ett seniorlån med skulduppräkning är att inget belopp reserverades för dina framtida ränteutgifter, vilket gör att det kan bli lite tuffare att betala tillbaka lånet.
Seniorlån med kapitallivränta
Med den här sortens seniorlån fick du ett kontantbelopp och resten av lånet placeras i en kapitallivränta hos ett försäkringsbolag. Varje månad betalades en viss summa pengar för att bekosta ränteutgifterna med ut från kapitallivräntan till ditt bankkonto. Resten fick du använda till vad du vill.
Hypotekspension
Hypotekspension är idag det enda alternativen till något som liknar ett seniorlån. Det görs med kapitalfrigöringskredit och det är din bostad som är din säkerhet. Du måste vara över 60 år för att ansöka om krediten.
Lägsta belopp att låna är 100 000 kr och maximalt 5 000 000 kr. Du kan ansöka om tilläggslån på minst 30 000 kr om utrymme finns senare.
Ränta och avgifter
Räntan läggs löpande till lånet och du betalar inga amorteringar utan hela lånet löses när du säljer bostaden eller vid dödsfall. Den aktuella räntan är 4,50% och generellt sett ligger det cirka 2,5% högre än bankernas bolåneräntor.
Avgifter för Hypotekspension är en uppläggningsavgift på 5200 kr tas ut i samband med utbetalningen av lånet. En årsavgift på 190 kr för aviseringar tas ut i januari varje år. Avgift för ansökan om tilläggslån är en uppläggningsavgift på 2500 kr.
Räkneexempel
Lånebelopp: 600 000 kr
Lånetid: 15 år
Effektiv ränta blir då 4.66%
Total skuld att betala efter 15 år är då 1 175 987 kr.
Skuldfrigaranti
Vad innebär en skuldfrigaranti som Hypotekspension erbjuder?
Det här är något Hypotekspension är ensamma om att erbjuda. Det innebär att du aldrig kan bli skyldig mer än av din bostad är värd vid en försäljning. Du får alltså inga skulder kvar för lånet i ett dödsbo när bostaden som varit säkerheten är såld.
Låna själv eller med partner?
Det kan vara väldigt bra att ansöka med en partner om ni bor tillsammans. Vid händelse av dödsfall får då den efterlevande parten bo kvar tills denne avlider eller säljer bostaden. Om man har stått som ensam låntagare ska lånet betalas tillbaka inom 8 månader.
Service och hemsida
Du kan enkelt ansöka på hemsidan och även se kostnaderna med en kalkyl som rekommenderas att man gör innan man ansöker.
Om du har frågor eller funderingar har de kundtjänst som man kan enkelt kontakta via mail, [email protected]
Du kan också kontakta dem på telefon 020-586 160.
Om Svensk Hypotekspension
Svensk Hypotekspension AB har funnits sedan 2005.
I juni 2018 tecknades ett avtal mellan Svensk Hypotekspension AB och Nordax. Den 15 Januari 2019 slutfördes förvärvet och Svensk Hypotekspension är nu ett dotterbolag till Nordax Bank. Svensk Hypotekspension står under Finansinspektionens tillsyn.
Varför ska man ansöka om hypotekspension?
Själva tanken med ett seniorlån från början var att du skulle kunna sätta lite guldkant på tillvaron på ålderns höst. Det är principen som finns kvar för en Hypotekspension även idag.
Varför vända på varenda krona och inte unna sig något när man faktiskt sitter på en värdefull tillgång (bostaden) som man har jobbat ihop till under årtionden? Då är det väl bättre ge sig själv lite livskvalitet genom att belåna bostaden innan det är för sent? Det tycker i alla fall vi på Financer.com. Här ska vi ge några exempel på vad pengarna kan användas till:
- Resor. Eftersom man jobbat större delen av livet har det kanske varit svårt att få tiden att upptäcka vad världen har att erbjuda. Visst, du kanske har tagit semestrar lite då och då, men varför inte använda pengarna och ge dig ut på ett riktigt äventyr? Kanske passa på att vara borta en längre period?
- En dyrare hobby. Kanske har du i många år önskat att du kunde lägga mer tid och pengar på en dyrare hobby, som till exempel golf eller jakt. Men dyra golfklubbor och dyra vapen kanske inte varit en av de större prioriteringarna under ditt arbetsliv. Med ett seniorlån kan du uppfylla dessa drömmar och njuta till fullo av din nya hobby!
- Sätta lite extra guldkant på vardagen. Varför hålla på att snåla efter ditt hårda arbetsliv? Det är verkligen på tiden att unna sig lite. Använd lånet för att förstärka pensionen lite extra, gå ut och ät trevliga middagar, byt ut saker i hemmet som bara krånglar eller åk ut på olika utflykter.
Att tänka på
- Fundera på vad du ska ha hypotekspensionen till. Om du vill förstärka din pension är det bättre att få månadsutbetalningar istället för en klumpsumma. Men om du vill ut resa eller bo utomlands under en längre tid är det såklart bättre att få allt på en gång, alternativt få en del av lånet som en klumpsumma och resten som månadsutbetalningar.
- En Hypotekspension betalas ut som klumpsumma men man kan självklart diskutera detta med sin bank och eventuellt lägga upp ett nytt konto som månadsutbetalningar går från.
Titta på vilka avgifter och villkor som hypotekspensionen har jämfört med ett privatlån, det kan skilja sig mycket åt. Det kan vara värt att se över ett privatlån med en medsökande och det kan du enkelt göra här hos oss på Financer.com. - Var medveten om att arvet efter dig minskar när du tar en hypotekspension, framförallt om du lånar livet ut och lever länge.
- Om du investerar dina pengar i fonder eller fritidshus räknas det som en förmögenhet, något som kan göra att du kan få ett lägre (eller inget) bostadstillägg om du har det.
Fördelar och nackdelar med Hypotekspension
Fördelar
- Inga amorteringar under lånetiden
- Räntorna är avdragsgilla vid försäljningen av bostaden
- Tilläggslån är ok om det finns utrymme
- Man får bo kvar i bostaden
- 8 månaders betalningstid när lånet ska lösas
- Skuldfrigaranti
Nackdelar
- Högre ränta än ett bolån
- Höga uppläggningsavgifter
- Kan ej tas före 60 års ålder
- Alla bostadsområden omfattas inte för belåning, kontakta kundtjänst vid frågor om just ditt område.
427 antal läsningar 
