Ärver man lån? Så hanteras skulder vid dödsfall

Vad händer med lån om man dör? Kan man ärva lån? Det är en fråga som skapar oro hos många, men svaret är lugnande. I Sverige ärver man inte lån. Skulder kan juridiskt sett aldrig gå i arv till barn, make eller andra arvingar.

När en person avlider bildas ett dödsbo som tar över alla tillgångar och skulder. Dödsboet betalar av lånen med de pengar och tillgångar som finns. Alla dödsbo skulder regleras innan arvet delas ut. Räcker pengarna inte avskrivs skulden.

Undantaget är gemensamma lån. Har du och den avlidne tagit ett lån tillsammans är du fortfarande ansvarig för hela beloppet. Det handlar inte om arv utan om att du redan var låntagare.

När en person avlider skapas automatiskt ett dödsbo. Dödsboet är en egen juridisk person, ungefär som ett företag, och tar över den avlidnes samtliga tillgångar och skulder.

De personer som ärver kallas dödsbodelägare. Som dödsbodelägare ansvarar du för att förvalta dödsboet, men du är aldrig personligt ansvarig för dödsboets skulder.

Bouppteckning

Innom tre månader efter dödsfallet ska en bouppteckning göras. Det är en förteckning över alla tillgångar och skulder som den avlidne hade. Bouppteckningen lämnas sedan in till Skatteverket och utgör grunden för hur arvet ska fördelas.

Hur betalas dödsboets skulder?

Så här ser prioritetsordningen ut i praktiken:

1. Begravningskostnader och bouppteckningskostnader betalas först
2. Skulder med säkerhet (till exempel bolån) betalas med de pantsatta tillgångarna
3. Övriga skulder (privatlån, kreditkort, avbetalningar) betalas med kvarvarande tillgångar
4. Det som blir över efter att alla skulder betalats fördelas som arv till dödsbodelägarna

Om den avlidnes skulder är större än tillgångarna behöver du som arvinge inte oroa dig. Skulderna avskrivs och dödsboet kan försättas i konkurs. Du får i det fallet 0 kronor i arv, men du blir aldrig skyldig att betala av ur egen ficka.

Kronofogden kan skicka betalkrav till dödsboet, men dessa riktas mot dödsboet som juridisk person och inte mot dig personligen. Kontakta långivarna så snart som möjligt efter dödsfallet för att informera om situationen. Många banker och kreditgivare erbjuder betalningsanstånd under den tid som bouppteckningen pågår.

Det stora undantaget från regeln att man inte ärver lån gäller gemensamma lån. Om du och den avlidne var medlåntagare på ett lån, till exempel ett bolån, är du solidariskt ansvarig för hela skulden. Det betyder att banken kan kräva dig på hela beloppet.

Detta är inte arv i juridisk mening. Du var redan låntagare från början och det ansvaret kvarstår oavsett vad som händer med den andra låntagaren.

Hur hanteras gemensamma bolån?

När en av parterna i ett gemensamt bolån avlider:

• Banken kontaktar den efterlevande låntagaren
• Du kan ansöka om att ta över hela lånet i ditt namn
• Banken gör en ny kreditbedömning för att säkerställa att du klarar återbetalningen
• Om du inte uppfyller bankens krav kan du behöva lösa lånet, till exempel genom att sälja bostaden

Har den avlidne en livförsäkring eller ett låneskydd kan utbetalningen användas för att betala av hela eller delar av lånet.

Bolån fungerar på samma sätt som andra skulder vid dödsfall. Lånet överförs till dödsboet. Men eftersom bolånet har bostaden som säkerhet finns det några särskilda saker att tänka på.

Om den avlidne hade bolånet ensam

Bostaden ingår i dödsboets tillgångar och bolånet i dödsboets skulder. Dödsbodelägarna behöver ta ställning till om bostaden ska säljas för att lösa bolånet eller om någon vill ta över både bostad och lån.

Ta över bolån som arvinge

Du kan ansöka om att ta över bolånet om du vill behålla bostaden. Banken kommer då att:

• Göra en kreditprövning (samma krav som vid en ny ansökan)
• Kontrollera din inkomst, befintliga skulder och kreditvärdighet via UC
• Eventuellt kräva amortering enligt gällande amorteringskrav

Om banken inte godkänner dig kan du undersöka om det finns andra alternativ, till exempel att ta ett nytt privatlån för att lösa ut en del av belåningen.

Nej. Barn ärver aldrig sina föräldrars lån eller skulder. Detta gäller oavsett hur stora skulderna är eller vilken typ av skuld det handlar om.

Om en förälder avlider med skulder större än tillgångarna innebär det att arvet blir noll kronor. Men du blir aldrig personligt ansvarig för dina föräldrars skulder.

Det enda undantaget är om du och din förälder hade ett gemensamt lån, men det beror som sagt inte på arv utan på att du redan var medlåntagare.

En vanlig fråga, men svaret är detsamma: nej, du ärver inte din makes eller makas skulder. I Sverige har makar separata ekonomier ur ett skuldperspektiv. Varje person ansvarar för sina egna skulder.

Det som kan påverka dig är att den avlidnes skulder minskar arvet. Vid en bodelning delas tillgångarna enligt äktenskapsbalken, men skulder betalas alltid av den egna egendomen först.

Exempel

Om din make hade 500 000 kr i skulder och 800 000 kr i tillgångar, betalas först skulderna. Kvar blir 300 000 kr som ingår i bodelningen och arvet. Hade skulderna i stället varit 900 000 kr hade tillgångarna inte räckt och skulden avskrivits. Du ärver inga skulder.

Sambor

För sambor gäller samma princip. Du ärver aldrig din sambos skulder. Sambor ärver dock inte varandra automatiskt enligt lag. Om din sambo vill att du ska ärva behövs ett testamente.

Ett låneskydd eller en livförsäkring kan göra stor skillnad vid ett dödsfall. Utbetalningen kan användas för att betala av bolånet eller andra skulder, vilket gör att de efterlevande slipper sälja bostaden.

Vanliga typer av skydd

• Låneskydd (liv): Betalar ut ett engångsbelopp till dödsboet som kan användas för att lösa lånet
• Livförsäkring: Betalas ut till den förmånstagare som angivits i försäkringen, vanligtvis make/maka eller barn
• Grupplivförsäkring via arbetsgivare: Många anställda har ett grundskydd genom sin arbetsgivare

Om du har ett gemensamt bolån med din partner kan det vara klokt att teckna ett låneskydd eller en livförsäkring. Det säkerställer att den efterlevande kan bo kvar utan ekonomisk press.

Sedan 2015 finns en EU-förordning som säger att det är lagen i det land där den avlidne var bosatt som styr arvsrätten. Det betyder att om en svensk medborgare är folkbokförd i exempelvis Spanien, kan spanska arvsregler gälla.

I en del länder kan skulder faktiskt gå i arv. Detta kan påverka utlandssvenskar som inte aktivt valt att tillämpa svensk lag genom ett testamente.

Så skyddar du dig

Om du bor utomlands och vill att svenska arvsregler ska gälla, skriv ett testamente som specificerar att svensk lag ska tillämpas. Det är den enklaste lösningen för att undvika oönskade konsekvenser i länder där man kan ärva skulder.

Om en anhörig avlider och har lån, gör så här:

1. Kontakta banken och kreditgivare direkt och informera om dödsfallet
2. Stoppa autogiro och direktbetalningar från den avlidnes konton
3. Beställ dödsbevis från Skatteverket
4. Gör en bouppteckning inom tre månader. Ta hjälp av en jurist om ekonomin är komplicerad
5. Betala skulderna med dödsboets tillgångar i rätt ordning
6. Fördela arvet när alla skulder är reglerade
7. Kontakta Kronofogden om du misstänker att dödsboet har dolda skulder