Så fungerar amortering

Författare  Tobias Ahlqvist

Uppdaterad: 12 september, 2024

Så kan du amortera på ditt lån

Amortering betyder avbetalning av skuld så när man säger att man amorterar på ett lån betyder det att man betalar av på sitt lån. Utöver amorteringen, som oftast görs en gång i månaden eller en gång i kvartalet, betalar man även ränta för det belopp man inte har betalt av än.

Det finns flera olika modeller för hur man kan amortera och de allra vanligaste sätten är rak amortering och amortering med annuitet. Financer.com kommer nu förklara hur dessa modeller fungerar men också titta på några andra varianter som inte är så vanliga längre.

Vad är rak amortering?

De allra flesta lån har en rak amortering, inklusive dagens bolån. Så här funkar det:

• Du amorterar exakt lika mycket vid varje betalningstillfälle tills lånet är helt avbetalt. Om du till exempel tar ett lån på 12 000 kr och det ska betalas av varje månad i 2 år amorterar du 500 kr i månaden.
• Utöver amorteringen betalar du ränta för den del av lånet du inte betalat av än. Det här innebär att dina totala utgifter för lånet kommer att minska efter varje betalningstillfälle eftersom lånets storlek sjunker.

Fördelen med en rak amortering är du betalar mindre för ditt lån ju längre du har haft det. Nackdelen är att du får betala rätt så mycket i ränta i början av löptiden.

Amortering med annuitet

Lån som amorteras med annuitet kallas för annuitetslån. Om du tar ett sådant lån amorterar du mer för varje månad som går, allt eftersom dina ränteutgifter sjunker. Det finns emellertid två olika sorters annuitet: ändrad annuitet och bibehållen annuitet. Nedan ska vi visa dig vad som skiljer dem åt.

Ändrad annuitet

• Om du har en amortering med ändrad annuitet (även kallad äkta annuitet) betalar du exakt samma belopp vid samtliga betalningstillfällen och i beloppet ingår amortering samt utgifter för ränta.
• Om räntan går upp förlängs din löptid eftersom du då måste betala mer i ränta och amortera mindre. Om räntan går ner förkortas din löptid eftersom din avbetalningstakt då ökar. Eftersom annuiteten kan förändras på grund av räntan vet du alltså inte exakt hur länge du kommer att betala av ditt lån, därav namnet ”ändrad annuitet”.

Bibehållen annuitet

• Till skillnad från ovanstående annuitet vet du exakt hur lång din låneperiod kommer att bli i förväg om du amorterar med en bibehållen annuitet, precis som med en rak amortering.
• Eftersom lånets löptid bibehålls även om räntan förändras får du betala lite mer i månaden om räntan går upp och vice versa. Med andra ord passar denna metod dig som tycker det är viktigare att avbetalningen är klar vid avtalat datum och inte bryr dig lika mycket om månadskostnaden.

Annuitetslån är inte alls lika vanliga som lån som har en rak amortering i dagsläget. Förr var det däremot vanligt att folk som tog ett bolån valde ett annuitetslån eftersom det gjorde att de kunde planera sin ekonomi på ett bättre sätt.

Serieamortering

Serieamortering var en relativt vanlig amorteringsmodell från 1960-talet till 1980-talet när man ville finansiera flerbostadshus. Denna modell gick ut på att man ökade amorteringstakten vid varje betalningstillfälle eftersom man ansåg att den ökade inflationen gjorde att den stegrande amorteringstakten ändå inte blev så kännbar. Lån med serieamortering är ytterst ovanliga idag.

Trappstegsamrotering

Trappstegsamortering påminner mycket om serieamortering, den ökar också med tiden. Den största skillnaden är att amorteringstakten inte ökar vid varje betalningstillfälle utan sker vid vissa förutbestämda intervaller. Det är bara lån med mycket lång löptid som kan amorteras så här men det är ändå mycket ovanligt.

Amortera en klumpsumma

Idag finns det även lån som amorteras som en enda klumpsumma vilket innebär att du betalar allt du har lånat plus all ränta vid löptidens slut. Det här är mycket vanligt för smslån, framförallt när det handlar om mindre smslån med 30 – 60 dagars löptid, men de lite större smslånen som har en längre avbetalningstid än så brukar betalas tillbaka månadsvis.

Nya amorteringskrav på bolån

Just när det gäller bolån har man tidigare kunnat välja att endast betala av räntan på sitt lån varje månad. Detta innebar att man istället kunde betala tillbaka hela lånebeloppet till banken då man sålde sin bostad och behålla vinsten man gjort om bostaden ökat i värde under tiden man bott där.

Sedan sommaren 2016 har dock nya krav börjat gälla vid amortering av bolån som tvingar bolånetagare att amortera ner bolånet till minst 50 % av belåningsgraden. Anledningen till detta krav är inte endast för att bankerna ska få tillbaka sina pengar i en snabbare takt, utan även för att minska skulderna hos folket.