Allt om pensionssparande
Om du vill sätta lite guldkant på din tillvaro när du går i pension kan det vara nödvändigt att börja pensionsspara i god tid. Pensionssparande är extra viktigt för dig som inte har arbetat så mycket i ditt liv, till exempel om du har varit mycket hemma med dina barn eller arbetat deltid. Även om du är egenföretagare för då får du inte så mycket (eller inget) i tjänstepension. Om så skulle vara fallet kan det bli mycket knapert för dig när du blir pensionär.
Din framtida pension kan bestå av tre delar: allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. De två första delarna påverkas endast av hur mycket du har arbetat och den sista delen är resultatet av ditt eget sparande.
Allmän pension
Allmän pension är den del av pensionen som staten administrerar. Denna består i sin tur av flera delar:
- Alla svenska medborgare betalar 18,5 % av sin deklarerade inkomst i pensionsavgift och 16 procentenheter av dessa 18,5 % går till din framtida inkomstpension.
- 2,5 procentenheter av de 18.5 % du betalar i pensionsavgift går till premiepensionen.
- Garantipension betalas bara ut till de som har haft en mycket lågt taxerad inkomst under sitt verksamma liv. Dock måste man ha bott i Sverige i minst 40 år för att ha rätt till full garantipension. År 2015 innebar det att ogifta pensionärer som minst fick 7 880 kr/mån och gifta pensionärer 7 030 kr/mån.
- Garantitillägg, betalas bara ut till de som är födda 1938 – 1953.
- Äldreförsörjningsstöd är också en slags garantipension som garanterar en viss disponibel inkomst efter att hyran är betald.
Inkomstpension och premiepensionen kan betalas ut redan från 61 års ålder och garantipensionerna från 65 års ålder.
Tjänstepension
Tjänstepension, eller avtalspension som det också kallas, är en pension som betalas ut av dina tidigare arbetsgivare om de gjort en pensionsutfästelse. Arbetar du inom kommun, landsting eller inom staten har du garanterat rätt till tjänstepension. Skulle du arbeta utanför dessa områden, men hos en arbetsgivare som har ett kollektivavtal tillsammans med ett fackförbund, gäller samma sak.
Dessutom finns det faktiskt vissa arbetsgivare utan kollektivavtal som inte är skyldiga att betala ut tjänstepension men som gör det ändå. Är du egenföretagare får du emellertid ingen tjänstepension.
Kom alltid ihåg att alltid se över huruvida tjänstepension ingår i din anställning. Skulle det inta göra det, är det extra viktigt att ta upp detta när du löneförhandlar.
Privat pensionssparande
Det finns flera olika sätt att pensionsspara så att du får ett trevligare liv när du går i pension. Här ska Financer.com titta på de vanligaste alternativen.
Individuellt pensionssparande (IPS)
- Du kan kombinera olika sparformer precis som du vill, till exempel fonder, enskilda aktier, strukturerade placeringar och sparkonton.
- Du får börja röra dessa pensionspengar från 55 års ålder. Om du sedan vill ta ut det sparade kapitalet måste detta göras under 5 år.
Financer.com rekommenderar inte att du ägnar dig åt ett individuellt pensionssparande eftersom skatteavdraget sänktes till 1800 kr från 12 000 kr år 2015 och nästa år (2016) kan det försvinna helt. Det innebär att du får skatta på det belopp som överstiger 1 800 kr och sedan får du skatta igen när du börjar plocka ut din pension.
Det här är såklart inte särskilt ekonomiskt. Dock finns det bättre alternativ att välja emellan som till exempel att spara i en kapitalförsäkring eller på ett investeringssparkonto.
Kapitalförsäkring & investerinssparkonto (ISK)
- Du får friare händer. Om du väljer att placera pengar i en kapitalförsäkring har du möjlighet att välja en lämplig bindningstid och du kan i värsta fall ta ut pengarna innan du fyllt 55 år om så skulle behövas. När det gäller ISK får du sälja och köpa värdepapper precis när du vill.
- Du behöver inte plocka ut lite i taget under flera år. Detta kan vara bra om du till exempel funderar på att köpa ett sommarhus eller ett utlandsboende.
- Du behöver inte betala någon inkomstskatt på dessa ”pensionspengar”.
Sparkonto
Att spara lite pengar på ett sparkonto med hög ränta kan vara ett bra komplement till ditt vanliga personssparande. Var dock noggrann med valet av sparkonto. Vill du säkra ditt sparade kapital vill du såklart hitta ett sparkonto som täcks av insättningsgarantin, dock är sällan avkastningen lika hög som vid ett sparkonto utan insättningsgaranti. Se därför över vilket alternativ som känns bäst och satsa på det.
Pensionssparande på ett sparkonto skapar stabilitet i ditt sparande även om det sällan brukar vara lika lönsamt som att spara i fonder, i alla fall om man tittar på lång sikt. Dock kan det ändå löna sig att lägga undan en liten summa av sin lön varje månad på ett sparkonto, trots att avkastningen är låg. Det viktigaste är ju trots allt att du faktiskt tar tag i ditt pensionssparande.
298 antal läsningar 
