Vad är insättningsgaranti?

Författare  Tobias Ahlqvist

Uppdaterad: 12 september, 2024

Statlig insättningsgaranti – för ett tryggt sparande

År 1996 infördes den statliga insättningsgarantin i Sverige och syftet var att den skulle skydda allmänhetens insättningar på banker och andra godkända kreditbolag. Då låg insättningsgarantins maxersättning på bara 250 000 kr för att under år 2008 höjas till 500 000 kr. Idag är ligger ersättningens tak på hela 100 000 euro, vilket innebär att du högst kan få motsvarande 100 000 euro i ersättning om den bank du sparar på skulle försättas i konkurs.

Varför finns insättningsgarantin?

Införandet av insättningsgarantin var en följd av ett EG-initiativ vars syfte vara att skapa stabilitet i EU-ländernas finansiella system och finns således i samtliga EU-länder men Sveriges insättningsgaranti är ovanligt generös. Om allmänhetens bankkonton inte skulle vara skyddade vid en bankkonkurs skulle det dels göra att många inte skulle våga sätta in pengar på banken och dels göra att det finansiella systemet skulle komma helt ur balans vid en konkurs eftersom många svenskar då skulle förlora sina livsbesparingar.

Så fungerar det

Det här är de viktigaste beståndsdelarna i Sveriges insättningsgaranti:

• Den maximala ersättningen ligger på 100 000 euro men pengarna betalas ut i svenska kronor. Om en maximal ersättning skulle vara aktuell sätts kursen efter Stockholmsbörsens mittkurs den dag finansinspektionen beslutar att insättningsgarantin ska börja gälla, normalt samma dag som banken försätts i konkurs.
• Om du har mindre än 100 000 euro på banken får du ersättning för varenda krona du har på dina bankkonton.
• Insättningsgarantin gäller per person och bank, det spelar alltså inte någon roll om du har ett bankkonto med motsvarande 75 000 euro och ett annat med 50 000 euro på samma bank, du får ändå ”bara” 100 000 euro i ersättning. Skulle du däremot ha den ena bankkontot på en annan bank och båda bankerna mot förmodan skulle gå i konkurs får du 125 000 euro i ersättning.
• Om du delar bankkonto med någon, till exempel med din fru eller man, får ni tillsammans en maximal ersättning på 200 000 euro eftersom ersättningen gäller per person och bank. Financer.com rekommenderar därför att du alltid delar sparkonto med din sambo eller gemål om ni lyckats spara ihop mer än 100 000 euro på banken.
• Du ersätts även för den ränta du förlorar fram tills den dag du får din ersättning.
• Även om du skulle ha skulder till banken påverkar det inte din ersättning.

Det här händer vid en konkurs

1. Banken försätts i konkurs.
2. Finansinspektionen beslutar att insättningsgarantin ska börja gälla. Om du har mer än 100 000 euro på ditt bankkonto bestäms din ersättning utifrån Stockholmsbörsens mittkurs samma dag. Det är även från denna dag riksgälden tar hänsyn till din förlorade ränta när de ska beräkna hur mycket du ska få i ersättning.
3. Riksgälden kontaktar dig och informerar dig om din ersättning och tar reda på hur du vill att din ersättnings ska betalas ut. Du behöver alltså inte kontakta dem själv för att ersättas.
4. Inom 20 dagar har du fått din ersättning.

Omfattas alla bank- och sparkonton av garantin?

Nej, alla sparkonton omfattas inte av den statliga insättningsgarantin men de sparkonton och andra konton som du har på en vanlig bank gör det. Det finns emellertid flera finansbolag/kreditbolag som erbjuder sparkonton som inte omfattas av någon insättningsgaranti, så varför finns det då folk som sparar på sådana oskyddade sparkonton?

Svaret är att de brukar ge en mycket högre sparränta än vad sparkonton som omfattas av garantin gör. Till och med i lågräntetider när de vanliga bankerna ger sina kunder högst 1 – 2 % i sparränta kan du få en ränta på 5 – 10 % på dessa sparkonton, sedan är det upp till dig om du vågar spara på ett sådant sparkonto eller inte.

Sparkonto – en möjlighet för alla

Oavsett om du har betalningsanmärkningar eller om din ekonomi inte är den bästa så är alla banker och andra kreditbolag, vars konton är skyddade av insättningsgarantin, skyldiga att öppna ett sparkonto till dig om du så önskar. Anledningen till detta är eftersom man inte ska kunna diskriminera någon, vilket är vettigt då ett sparkonto såklart bör vara en rättighet för alla.

I vissa fall kan dock banken eller kreditbolaget neka dig att öppna ett sparkonto, dock gäller detta endast vid extrema fall som till exempel:

• Om du tidigare betett dig ohederligt mot banken. Låt säga att du till exempel ofta har övertrasserat dina konton och slarvat med att betala tillbaka de summor du varit skyldig banken.
• Om man misstänker att pengarna du vill sätta in är stulna, ett resultat av penningtvätt eller ska användas för att finansiera terrorverksamhet.
• Om du inte kan visa upp en giltig ID-handling för att stryka din identitet.

Läs mer om insättningsgarantin på riksgäldens hemsida.