Vad är kontantinsats?

Författare  Tobias Ahlqvist

Uppdaterad: 12 september, 2024

Låna till kontantinsats – så här fungerar det

Går du i tankarna på att köpa bostad så är det vanligt att ta ett bolån för att bekosta det nya huset eller lägenheten. Bostadslånet täcker dock inte upp hela bostadens värde utan man behöver själv även betala en del kontant, denna insatsen kallas därför just för kontantinsats.

Idag ligger kontantinsatsen på 15 % av bostadens värde (summan som du köper bostaden för). Det innebär att köper du en bostad för 1 miljon kronor behöver du lägga in 150 000 kr kontant inför tillträdet. Du har här två alternativ:

• Betala handpenningen med sparade medel eller pengar från ev. försäljning
• Låna till kontantinsatsen

Det är inte alla som känner till att man kan låna till kontantinsatsen eftersom vi har lagstiftat om ett bolånetak i Sverige. Men bolånetaket begränsar bara själva bolånet – hur du finansierar kontantinsatsen är helt upp till dig.

Samma sak gäller om du ska ta ett billån som kräver en säkerhet. Det här kanske inte är något större problem om du har ett välfyllt bankkonto eller en gammal bostad att sälja, men för många andra är det inte alltid så lätt att få ihop till kontantinsatsen på egen hand.

Vi kommer i den här artikeln att gå igenom några tips och viktiga saker att tänka på innan du köper en ny bostad eller bil som kräver en kontantinsats.

Låna eller spara pengar till kontantinsatsen

Bostäder är inte direkt billiga i det här landet så om du vill spara ihop till kontantinsatsen bör du börja spara i god tid. Skulle du lägga undan 500 kr på ett sparkonto (med en snittränta på 4 %) varje månad i 18 år har du fått ihop 156 000 kr vilket precis räcker till kontantinsatsen för en bostad som kostar ca 1 000 000 kr.

Som du ser är det inte så lätt att täcka kontantinsatsen (som är på 15 % procent av köpeskillingen) med vanligt sparande. Då är det bättre att placera sina pengar i fonder vilket brukar ge en betydligt högre avkastning på lång sikt, annars kan du alltid låna till kontantinsatsen, under förutsättning att din betalningsförmåga är god nog.

Slutligen kan du sälja av egendom eller värdesaker för att få in extra pengar som kan täcka hela, eller delar av, kontantinsatsen.

Tips – så får du ihop till kontantinsatsen för din bostad

1. Eget sparande
2. Lån från familj
3. Försäljning av egendom
4. Försäljning av värdesaker
5. Blancolån/Privatlån

Låna pengar till kontantinsats

Skulle du vilja låna till bostadens kontantinsats kan du ta ett vanligt privatlån eftersom du får använda ett sådant lån till precis vad du vill, men du bör ha följande i åtanke:

• Maxtaket på privatlån ligger på 600 000 kr, men det varierar mellan olika banker. Dessutom är det endast de med riktigt god ekonomi som får låna så mycket. I övriga fall kan man räkna med att få ett lån på omkring 350 000 kr, vilket innebär att bostaden du köper som mest får kosta omkring 2 300 000 kr.
• Du måste ha en god betalningsförmåga så att du har råd att betala av på båda lånen, alltså bolånet och privatlånet. Om du har en sambo är det bra att ha sambon som medsökande. Dels av juridiska skäl men också för att ökar dina/era chanser att få låna till kontantinsatsen.
• Gör en budget med hänsyn till era amorteringar och räntekostnader så ni ser om ni kan tänka er att leva efter denna budget.

Spara till kontantinsats – om du kan

Om du har möjlighet att spara ihop till en del av din kontantinsats bör du självklart göra det.

Även om det är fullt möjligt att låna till både kontantinsats och till själva bostaden kan det i det långa loppet vara svårt att amortera på två stora lån varje månad. Särskilt med tanke på att ett privatlån alltid har en högre ränta än ett bolån.

Därför rekommenderar vi att du försöker spara ihop så mycket du kan för att täcka bostadens kontantinsats. Även om du kanske inte lyckas spara ihop till hela insatsen, kan du ändå spara ihop till en mindre del och därför kan du ta ett mindre privatlån.

Med andra ord kan du eventuellt behöva tänka lite extra på dina utgifter ett bra tag framöver. Se exempelvis över dina försäkringskostnader, prenumerationstjänster och andra fasta utgifter. Klarar du dig utan dem eller kan hitta billigare alternativ?

Att spara i fonder eller aktier är förknippat med hög risk, så det är inte riktigt ett alternativ för dig som tänkt att köpa bostad under den närmsta framtiden, utan snarare för dig som tänkt köpa hus eller lägenhet om 5 – 10 år.

Ligger ditt bostadsköp närmare i tiden kan du helt enkelt se till att spara undan lite pengar varje månad till ett sparkonto, räntan är för närvarande låg så du kan inte räkna med att pengarna kommer växa speciellt mycket, men du riskerar samtidigt inte att förlora några pengar då sparkontot täcks av insättningsgarantin.

Många föräldrar väljer att skapa ett barnspar för sitt eller sina barn just med syftet att kunna hjälpa barnen i framtiden med just kontantinsatsen till sin första bostad. Här räcker det att spara någon eller några hundralappar i månaden för att det på lång sikt ska räcka till att bekosta kontantinsatsen.

• Börja spara så tidigt som möjligt – men det är aldrig försent att börja

Lån från familj

Om du inte har någon bostad eller egendom du har sålt med vinst innan du köper bostad eller om det är din första bostad kan det vara bra att kolla med familjen. Ibland kan man få möjlighet att låna av en familjemedlem till hela eller en del av kontantinsatsen.

Det kan man göra enkelt och man kommer överens om när det ska betalas tillbaka och om man ska betala en viss ränta. Många gånger kan det vara skönt att inte behöva låna mer på banken. Det är även bra att skriva ett avtal sinsemellan – även om man är familj så är det inte roligt att behöva bli osams om pengar.

Om du är ung med osäker anställning eller student kan ni komma överens om att du till en början betalar in en mindre summa i avbetalning på lånet per månad, och att du sen kan öka amorteringen av lånet när din ekonomiska situation förbättras.

• Låna från familjen om möjligt – så slipper du att blanda in banken

Försäljning av bostad

Om man redan har en bostad som man ska sälja i samband med bostadsköpet så är det vanliga att man finansierar kontantinsatsen genom försäljningen av den befintliga bostaden.

Det kan vara bra att fräscha upp bostaden man ska sälja med nya tapeter och färg så ytskikten är i toppskick för det lockar till budgivning och möjligheten till att göra en större vinst är betydligt större. Detta kan man antingen göra själv eller få hjälp av stylist genom mäklaren.

Om du har någon annan egendom som du kan sälja är även det ett alternativ för att finansiera en kontantinsats. Du kanske hellre säljer av en av familjens bilar som inte används så mycket än att behöva ta ett privatlån för att finansiera bostadsköpet?

Försäljning av värdesaker

Kanske sitter du på många värdesaker som du inte använder? Gå igenom dina förråd och sälj av sånt du inte behöver. Ibland har man teknikprylar, smycken eller andra värdesaker som kan ge en bra start till kontantinsatsen.

Ska du ändå flytta är det skönt att passa på att rensa ut bland sina saker. Lägg ut dina saker du inte längre behöver eller vill ha till försäljning på Blocket eller Tradera.

Andrahandsvärdet på saker är ganska lågt men samtidigt kan man få ihop många tusenlappar om man går igenom vad man har. Man gör även miljön en tjänst genom att inte bara kasta saker så det finns många saker som är bra med en garderobs- och förrådsrensning.

Privatlån till kontantinsats – hitta lån med bäst ränta

Om du tänker bekosta hela eller delar av bostadsköpet med ett privatlån är det viktigt att hitta ett lån med så låg ränta som möjligt. Detta eftersom du nu kommer få två lån att betala av på, där privatlånet är det lånet som kommer ha högst ränta.

Vi på Financer rekommenderar att använda någon av följande låneförmedlare för att hitta ett kontantinsatslån, då jämförs ett stort antal långivare som alla återkommer med sitt bästa låneerbjudande till dig.

Alla låneförmedlarna nedan har en lägsta ränta på endast 2,95 % (2,99 % effektiv ränta).

* Exempel på månadskostnad för vad ett privatlån på 180 000 kr med 10 års löptid skulle kunna kosta, baserat på genomsnittliga utlåningsräntan (ej lägsta räntan). Summan på lånet motsvarar kontantinsatsen för ett hus eller lägenhet som du köper för 1 200 000 kr där 15 % betalas kontant med lånet.

Genom att använda dig av någon av låneförmedlarna ovan så görs det bara en förfrågan hos UC trots att man kan få tiotals låneerbjudanden att ta ställning till. Din förfrågan skickas ut till allt från små nischade låneaktörer till storbanker som SEB, Santander och Swedbank – allt med bara en snabb och enkel ansökan.

Även om den lägsta räntan ligger på 2,95 % så är det ytterst få kunder som får låna till så låg ränta, det vanligaste är att räntan för privatlånet hamnar någonstans inom intervallet 3 % – 9 %.

I korthet går det till så här när du använder en låneförmedlare för att söka lån till din kontantinsats:

Billån med kontantinsats

Om du ska köpa bil med ett lån som inte kräver någon säkerhet får du låna till hela bilens kostnad och behöver således inte spara ihop till någon kontantinsats, men det finns de som föredrar att ta ett billån med säkerhet och då måste man ha det.

Det finns i stort sett två anledningar till att folk ibland väljer att ta ett billån med säkerhet istället för ett utan säkerhet:

Skulle du vilja låna till bilens kontantinsats som är på 20 % av bilens köpeskilling kan du som mest låna 350 000 eller 600 000 kr beroende på bank och det lär ju räcka mer än väl. Då kan du köpa en bil för 1 750 000 – 2 000 000 kr om banken anser att du har råd med det.

Sammanfattning – kontantinsats och lån

Oavsett vilket alternativ som du kan ta för att lösa en kontantinsats så är det alltid bra att ha ett sparande för framtida boende eller en bil. Man behöver inte spara mycket men det är skönt att veta att det finns en slant att kunna lägga på stora utgifter.

Vi på Financer.com kan hjälpa dig att hitta ett bra privatlån som passar dig och till bra räntor. Men om man kanske inte ännu har så god ekonomi, studerar eller kanske har betalningsanmärkningar så kan det vara svårt att få bra villkor och räntor.

Det du kan göra själv är att börja med flera av de punkter och tips vi har nämnt. Ett litet månadssparande, sälj av värdesaker och hör med familjen om de har möjlighet att hjälpa till.

Det kan underlätta mycket om man inte behöver ta ett så stort lån för man måste tänka på att det tillkommer utgifter för övriga lån, månadskostnader, hyra, underhåll och driftskostnader. Om man köper en bil så behöver den underhållas och servicen ska skötas för att den inte ska förlora i värde.

Har man möjlighet så kan ett tips vara att jobba lite extra och sätta undan allt man tjänar på extrajobbet till ett sparande. Då kan det fort bli en bra buffert för vad man än behöver en extra slant till.

Vanliga frågor om lån och kontantinsats